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從法理角度的分析民間金融市場(chǎng)主體是依據(jù)我國(guó)現(xiàn)行相關(guān)法律設(shè)立的，以民間資本和融資項(xiàng)目為交易標(biāo)的，進(jìn)行實(shí)際的融資交易活動(dòng)的當(dāng)事人，包括法人和自然人。經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析前提是市場(chǎng)主體的理性人或經(jīng)濟(jì)人理論假設(shè)，而法律則強(qiáng)調(diào)約束條件下的選擇，重點(diǎn)研究規(guī)則是如何制定、如何運(yùn)行的，既研究約束個(gè)人行為的規(guī)則，也研究約束集體行為的規(guī)則。本文基于私法社會(huì)化角度民間金融市場(chǎng)主體培育，結(jié)合案例從合同衡平與消費(fèi)者保護(hù)的角度探討民間金融主體法律制度的生成及適用。金融媒介新理論的觀點(diǎn)是“真正的金融中介機(jī)構(gòu)既擁有對(duì)借款人的債權(quán)，也向貸款人發(fā)行債權(quán)，從而成為金融活動(dòng)中的一方當(dāng)事人?！痹诒疚闹校覀儾捎梅ɡ斫嵌鹊姆治?，將我國(guó)現(xiàn)行法中民間金融市場(chǎng)主體規(guī)范作為一個(gè)實(shí)在的法現(xiàn)象加以考查，研究這個(gè)市場(chǎng)中各參與主體的權(quán)利、義務(wù)以及調(diào)整和約束這種活動(dòng)的秩序規(guī)則。

私法的社會(huì)化:民間金融市場(chǎng)主體培育

(一)私法的社會(huì)化

私法的核心精神是自由，福利經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為合同法乃至私法應(yīng)主要著眼于促進(jìn)交易，著眼于財(cái)富最大化。2009年2月2日，《金融時(shí)報(bào)》主編萊納爾－巴伯對(duì)總理采訪，表示:“我們渴望平等與公正的社會(huì)，這個(gè)社會(huì)里人們可以在自由和平等的環(huán)境中實(shí)現(xiàn)自己的發(fā)展?！钡椒ㄖ贫仍O(shè)計(jì)、解釋與適用的關(guān)鍵卻在自由與強(qiáng)制的交匯點(diǎn)上，因此，財(cái)富在交易雙方之間如何分配不宜由私法調(diào)整。正如布坎南在《自由、市場(chǎng)與國(guó)家》中所說(shuō)的那樣:“許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家在人的行為的所有方面，都把他構(gòu)造成一個(gè)財(cái)富的極大化者，他們沒(méi)有看到的是，除非被約束在共同利益的界限內(nèi)，否則在規(guī)范含義上，人不可能是‘自由’的。不受任何約束的人是一頭野獸，這是一個(gè)必須為我們所有人承認(rèn)的簡(jiǎn)單而基本的事實(shí)?！爆F(xiàn)實(shí)的悖論是，民間金融市場(chǎng)主體在事實(shí)上廣泛存在，其交易相位對(duì)經(jīng)濟(jì)金融政策，尤其是貨幣政策產(chǎn)生一定的影響，民間金融市場(chǎng)主體出現(xiàn)伊始都具有隱蔽性、臨時(shí)性的特點(diǎn)，如合會(huì)，它是我國(guó)民間常見(jiàn)的一種融資方式，數(shù)額少則數(shù)百，多則可達(dá)千萬(wàn)甚至上億，影響甚廣。如果民間金融市場(chǎng)主體在法律上沒(méi)有得到明確的界定，其行為合法與非法的界限依然含混不清，那么民間金融市場(chǎng)主體就不可能在法治的經(jīng)濟(jì)中得到健康的發(fā)展，必然是畸形發(fā)展。由于我國(guó)的金融管制比較嚴(yán)格，有些地下的民間金融主體，融資規(guī)模較大，有合法規(guī)范發(fā)展的需求，司法實(shí)踐中就順應(yīng)了私法的社會(huì)化的潮流。更深層面上而言，應(yīng)該進(jìn)一步放松管制是基于私法的社會(huì)化的考量，這樣有利于民間金融市場(chǎng)主體培育。首先是因?yàn)樵诮鹑诮灰字?，盡管某些干涉能夠促進(jìn)個(gè)案的公正，但時(shí)刻存在的受干涉的威脅同時(shí)也會(huì)嚴(yán)重影響交易的安全，使全體商事交易的參與者都被迫付出法律確定性受損害的成本，尤其商事交易中的價(jià)格確定往往是在瞬息萬(wàn)變的社會(huì)環(huán)境中進(jìn)行的，獲利與虧損，常系于一念之差，若法律強(qiáng)加干涉，必將極大地延緩交易的進(jìn)行;其次，債務(wù)人作為商事主體，逐利目的明確，更具專業(yè)性，擅長(zhǎng)成本收益的計(jì)算，通常會(huì)量力而行，無(wú)法律給以額外關(guān)注的必要;第三，商事主體通常是以公司形式存在的經(jīng)營(yíng)者，其自然人股東已擁有有限責(zé)任等制度的保護(hù)，也正因此，債權(quán)人在放貸時(shí)亦會(huì)非常謹(jǐn)慎，在此背景下，再管制交易以保護(hù)相關(guān)自然人的必要性不大;第四，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)中，限制人們從事冒險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)與社會(huì)要求鼓勵(lì)企業(yè)家精神的取向有所沖突。即使進(jìn)行管制，人們也可以通過(guò)其他辦法加以規(guī)避，強(qiáng)行管制的效果并不理想。就民間金融而言，有利于主體培育的環(huán)境便是穩(wěn)定的貨幣、穩(wěn)健與具公信力的機(jī)構(gòu)體系和有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)。

(二)民間金融市場(chǎng)主體培育

與其他市場(chǎng)一樣，金融市場(chǎng)也是一個(gè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)，民間金融市場(chǎng)更是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度，因?yàn)槊耖g金融市場(chǎng)中的交易行為都是市場(chǎng)化的，隨行就市。市場(chǎng)行為是民間金融市場(chǎng)主體存在的表現(xiàn)。民間金融市場(chǎng)主體行為是經(jīng)濟(jì)行為和法律行為結(jié)合體。民間金融市場(chǎng)為社會(huì)交換提供場(chǎng)所，在這個(gè)市場(chǎng)中，具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)利益和資產(chǎn)，從事交易活動(dòng)，享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事責(zé)任的法人或自然人即民間金融市場(chǎng)主體。在當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)不完備的情況下，從金融服務(wù)的提供者來(lái)看，那些面臨著較大的宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)或者難以解決的逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)和合約履行等問(wèn)題的金融機(jī)構(gòu)可能拒絕向一些客戶提供服務(wù)，盡管這也構(gòu)成了金融排斥，但這可能是催生民間金融市場(chǎng)主體的較好時(shí)機(jī)。我國(guó)著名社會(huì)學(xué)家費(fèi)孝通提出“差序格局”說(shuō)，指出中國(guó)鄉(xiāng)村社會(huì)以宗法群體為本位，人與人之間的關(guān)系以親屬關(guān)系為主軸的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，是一種差序格局。在差序格局下，每個(gè)人都以自己為中心結(jié)成網(wǎng)絡(luò)?？梢哉f(shuō)，我國(guó)的民間金融是以資本的形式嵌入差序格局中。民間金融市場(chǎng)主體具有以下三個(gè)優(yōu)勢(shì):一是信息優(yōu)勢(shì)。正規(guī)金融市場(chǎng)中信息非對(duì)稱現(xiàn)象經(jīng)常存在，而民間金融市場(chǎng)主體與當(dāng)事人由于彼此之間比較了解，與交易相關(guān)的信息極其容易獲得且高度透明。二是成本優(yōu)勢(shì)。在民間金融市場(chǎng)主體交易過(guò)程中，一般不需要對(duì)交易方進(jìn)行公關(guān)活動(dòng)而支付尋租成本，其交易前的信息搜集成本和交易后的管理成本較正規(guī)金融低。三是效率優(yōu)勢(shì)。民間金融市場(chǎng)主體交易手續(xù)簡(jiǎn)便，交易過(guò)程快捷，交易效率較高。隨著以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為代表的非公有制經(jīng)濟(jì)日益壯大以及與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的非人格化的觀念的確立，民間資本大量積累，這是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的資金力量，民間金融市場(chǎng)的內(nèi)容更加廣泛，主體逐漸多元化，運(yùn)行環(huán)境日趨復(fù)雜化。應(yīng)該來(lái)講，只要民間金融市場(chǎng)主體沒(méi)有對(duì)國(guó)家的金融管理制度造成破壞，這類主體是應(yīng)該被允許存在的。真正的民間金融市場(chǎng)主體采用現(xiàn)代公司制的治理結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)模式，完全與市場(chǎng)接軌，股權(quán)獨(dú)立，經(jīng)營(yíng)自主，遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)適者生存的競(jìng)爭(zhēng)法則，只要行業(yè)有利可圖，就會(huì)有新的主體進(jìn)入，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)提高效率，這樣的市場(chǎng)主體才具有活力。以融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例，其多由政府出資設(shè)立，以政策性扶持為重要經(jīng)營(yíng)目的，依靠自身經(jīng)營(yíng)擴(kuò)充資本金的能力有限，只靠低額的擔(dān)保費(fèi)收入是難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展的，需要得到政府定期或不定期的資金補(bǔ)助。金融制度具有透明度:因此，應(yīng)鼓勵(lì)引導(dǎo)民間資本設(shè)立新型地方民間金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建多層次、多樣化、多類型的金融機(jī)構(gòu)體系。

效率視角下的合同衡平與消費(fèi)者保護(hù)

(一)合同衡平

市場(chǎng)是配置資源的最佳方式，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中遇到的問(wèn)題最終還是要通過(guò)市場(chǎng)的手段來(lái)解決，這一點(diǎn)在溫州的民間借貸關(guān)系和行為中體現(xiàn)得最為明顯。費(fèi)孝通先生曾在《鄉(xiāng)土中國(guó)》中將民間合會(huì)稱為互助會(huì)，并將其描述為“集體儲(chǔ)蓄和借貸機(jī)構(gòu)”。然而這種民間金融市場(chǎng)主體沒(méi)有獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)，不像公司那樣可以成為獨(dú)立的法人組織;也很少與組織以外的人發(fā)生交易，甚至不需要像合伙那樣具有獨(dú)立的法律地位，因此，可以將這種不穩(wěn)定的民間金融市場(chǎng)主體理解為當(dāng)事人之間的一種合同行為。民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源是因?yàn)闆](méi)有法律的規(guī)范和保障，導(dǎo)致合同失去平衡，消費(fèi)者保護(hù)保護(hù)闕如，因此依據(jù)合同衡平的理念，即使從經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)看，對(duì)合同自由進(jìn)行適當(dāng)限制也是必要的。限制合同自由功用的一個(gè)很重要的方面在于維持社會(huì)的基本結(jié)構(gòu)，從而使“社會(huì)”、“市場(chǎng)”的存在成為可能。正如康德所論，雖然人們有按照其個(gè)人意志行動(dòng)的自由，但此人的自由與彼人的自由難免會(huì)有所沖突，總會(huì)產(chǎn)生各自的邊界。正規(guī)金融市場(chǎng)形成信貸配額不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，以間接融資為主的金融體系難以為繼。發(fā)揮民間金融市場(chǎng)主體的作用是要確保市場(chǎng)對(duì)各方參與者來(lái)說(shuō)都是自由和公平的。我國(guó)法律中亦有類似的規(guī)定，在實(shí)踐對(duì)合同衡平制度的理解與認(rèn)識(shí)存在差異，但總體而言均在不斷深化，這從法院對(duì)以下三個(gè)案件的審理和判決中就可以得到初步判斷。一是在穆進(jìn)寶等非法吸收公眾存款案件中，被告設(shè)立的互助會(huì)獲得了民政部門(mén)的批準(zhǔn)，并登記為社團(tuán)法人。被告通過(guò)互助會(huì)參與融資，互助會(huì)以獨(dú)立法人的形式承擔(dān)責(zé)任。二是在孫國(guó)群訴沈文煥等合同糾紛案件中，慈溪市人民法院認(rèn)為，“原、被告與其他會(huì)員之間為籌集互助會(huì)訂立的會(huì)單性質(zhì)上屬于多方合同，系各方當(dāng)事人真實(shí)意思表示，其內(nèi)容亦不違反法律規(guī)定，依法成立并合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)”。據(jù)此，法院判令被告按照會(huì)單支付會(huì)錢。三是在張崇福訴陳乾永民間借貸糾紛上訴案件中，臺(tái)州市中級(jí)人民法院認(rèn)為，“上訴人與被上訴人等標(biāo)會(huì)行為，系民間調(diào)劑資金的互助行為，當(dāng)事人意思表示真實(shí)，亦不違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法的民間借貸，依法應(yīng)受法律保護(hù)。”可見(jiàn)，臺(tái)州市中級(jí)人民法院把民間互助性質(zhì)的合會(huì)融資歸入民間借貸的范疇。

(二)消費(fèi)者保護(hù)

對(duì)于民間金融市場(chǎng)主體而言，它提供交易硬件設(shè)備和軟件信息服務(wù)的場(chǎng)所，可能會(huì)陷入“追逐高利”的旋渦而無(wú)法自拔，罔顧交易雙方的利益，隔絕了交易雙方，導(dǎo)致交易雙方造成信息非對(duì)稱狀態(tài)，為其實(shí)現(xiàn)自我牟利創(chuàng)造了便利條件。對(duì)社會(huì)公眾(消費(fèi)者)而言，它是一個(gè)融資供給、需求等經(jīng)濟(jì)信息的機(jī)構(gòu)。風(fēng)險(xiǎn)是所有金融組織都不可忽視的一個(gè)重要問(wèn)題，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)具有極端重要性。由于民間金融是一種草根性的制度設(shè)計(jì)，這種經(jīng)濟(jì)行為緊密嵌套在其他社會(huì)活動(dòng)中，因此可以通過(guò)與之關(guān)聯(lián)的社會(huì)活動(dòng)來(lái)確保民間金融的收益回收或違約懲罰，使得交易活動(dòng)能夠自我實(shí)施。尤其是在當(dāng)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)者逐漸成為法律上重要的主體對(duì)民間金融的合法性和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控，盡力減少借貸雙方的法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，民間金融市場(chǎng)的消費(fèi)者保護(hù)不應(yīng)只是制定防范性措施，而是制造良好的機(jī)會(huì)，建立一個(gè)能夠支持金融消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者需要的金融新秩序。根據(jù)浙江省高級(jí)人民法院2012年7月統(tǒng)計(jì)顯示，2012年上半年，浙江省法院共受理民間借貸糾紛案件58037件，涉案標(biāo)的額283．9億元，同比分別上升26．98%和129．61%。其中，溫州、舟山以及湖州地區(qū)上升最為明顯，增幅分別達(dá)96．42%、87．37%和57．61%。而浙江省高級(jí)人民法院《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》(浙高法［2009］297號(hào))則認(rèn)為，“自然人與非金融企業(yè)之間的借貸中，企業(yè)將借貸資金用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不構(gòu)成集資詐騙、非法吸收公眾存款等金融犯罪活動(dòng)的，不宜認(rèn)定借貸合同無(wú)效。”相對(duì)來(lái)說(shuō)，浙江省對(duì)民間金融市場(chǎng)主體態(tài)度更加溫和，如果從文字層面理解，即使以市場(chǎng)主體的形式向不特定多數(shù)人籌集資金，但是沒(méi)有構(gòu)成金融犯罪活動(dòng)的，只要資金用于合法的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，交易行為就是有效的，可以肯定的是，浙江地區(qū)的法院正試圖將民間金融市場(chǎng)主體的交易活動(dòng)納入到合法的范疇。

民間金融主體法律制度生成及監(jiān)管

(一)法律制度生成

制度變遷理論認(rèn)為，“如果預(yù)期的凈收益超過(guò)預(yù)期的成本，一項(xiàng)制度安排就會(huì)被創(chuàng)新。只有當(dāng)這一條件得到滿足時(shí)，我們才有可能發(fā)現(xiàn)在一個(gè)社會(huì)內(nèi)改變現(xiàn)有制度和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的企圖?！比绾沃贫ê侠淼墓苤埔?guī)則，促進(jìn)民間金融主體法律制度的生成及適用，這既是經(jīng)濟(jì)實(shí)踐，也是法律實(shí)踐。制度生成在制度變遷的過(guò)程中始終處在核心的、關(guān)鍵性的地位。按照法理，平等主體間的權(quán)利義務(wù)的調(diào)整屬于民商法調(diào)整的范疇，政府及其附屬機(jī)構(gòu)不應(yīng)進(jìn)行行政干預(yù)。因?yàn)椋耖g金融主體法律制度的生成具有扶助貧弱的效果，并且未必造成經(jīng)濟(jì)效率的降低。要實(shí)現(xiàn)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)主體的經(jīng)營(yíng)范圍必須由其公司章程規(guī)定，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上載明并嚴(yán)格按照經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展交易活動(dòng)。民間金融主體法律制度主要應(yīng)對(duì)主體的組織形式和經(jīng)營(yíng)范圍作出明確規(guī)定。按照《公司法》、《公司登記管理?xiàng)l例》、《企業(yè)法人登記管理?xiàng)l例施行細(xì)則》和《無(wú)照經(jīng)營(yíng)查處取締辦法》的規(guī)定，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)于公司超范圍經(jīng)營(yíng)行為的罰則規(guī)定不盡相同，甚至超范圍經(jīng)營(yíng)也會(huì)因所涉及的前置許可項(xiàng)目不同而罰則不同。2005年和2010年，國(guó)務(wù)院先后頒布的兩個(gè)促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和民間資本發(fā)展的若干意見(jiàn)(新、老“36條”)，均有允許民間資本進(jìn)入金融市場(chǎng)，興辦金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定，但其實(shí)施效果均不理想。我們亟需在立法上廓清民間金融的功與罪的邊界和分野，而區(qū)分合法與非法應(yīng)具有一定的明確的標(biāo)準(zhǔn)。這方面，地方性法規(guī)有著不可替代的作用。各地可根據(jù)地方性法規(guī)確定監(jiān)管部門(mén)。采取聽(tīng)證會(huì)等民主形式對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)督，一味地采用行政、刑事手段來(lái)解決民間金融主體糾紛是欠妥的。民間金融市場(chǎng)主體之所以游離于現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系之外，是因?yàn)闆](méi)有正規(guī)的組織，整個(gè)市場(chǎng)處于“地下”活動(dòng)狀態(tài)。對(duì)民間金融市場(chǎng)主體應(yīng)該適用民商法體系，民間金融市場(chǎng)主體作為創(chuàng)新型的組織機(jī)構(gòu)，因而出臺(tái)專門(mén)的單行法規(guī)尤其顯得迫切。當(dāng)真正的民間金融市場(chǎng)主體的出現(xiàn)，就可以消除民間金融市場(chǎng)的種種亂象，實(shí)現(xiàn)規(guī)范發(fā)展。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，金融對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的支撐作用，金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)出貢獻(xiàn)和素質(zhì)提升作用大大增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)與金融的和諧發(fā)展與良性互動(dòng)逐漸成為各級(jí)政府和民眾的共識(shí)。在浙江這樣一個(gè)民間金融非常發(fā)達(dá)的區(qū)域，貨幣政策的執(zhí)行必須考慮民間金融與正規(guī)金融的相互作用。地方政府具有提供公共服務(wù)的天然職能，政府從民間金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中發(fā)掘出有用的信息，掌握行業(yè)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和行情，為國(guó)家宏觀調(diào)控和政府決策提供依據(jù)。地方要抓住國(guó)家金融管理當(dāng)局對(duì)民間金融的看法轉(zhuǎn)變、民間金融可能合法地登堂入室的大好時(shí)機(jī)，率先完成民間金融的合法化和制度化，以國(guó)家法律的權(quán)威形式為民間金融企業(yè)家的創(chuàng)新精神提供制度保障。如溫州民間借貸登記服務(wù)中心是由民間資本發(fā)起設(shè)立、自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，其主要經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和業(yè)務(wù)范圍是為民間金融交易提供登記備案、融資對(duì)接、交易款項(xiàng)支付結(jié)算、資產(chǎn)評(píng)估和法律咨詢服務(wù)。地方政府應(yīng)注重民間金融發(fā)展戰(zhàn)略短期、中期和長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)意義和實(shí)施效果，需要著力在推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革和構(gòu)建區(qū)域民間金融市場(chǎng)上下功夫，為民間金融發(fā)展提供基礎(chǔ)支持。

(二)監(jiān)督管理

民間金融市場(chǎng)主體涉及經(jīng)濟(jì)、法律、審計(jì)等多個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的領(lǐng)域，為了更好地開(kāi)展工作，一元化的監(jiān)管模式并不排斥各部門(mén)之間的相互協(xié)調(diào)，統(tǒng)一工作。通過(guò)建立借款人強(qiáng)制申報(bào)、借貸審核、借貸登記、信用評(píng)價(jià)等一系列與民間金融市場(chǎng)主體相配套的制度實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，使龐雜的資金來(lái)源得到一定程度的清查和整理，使民間金融市場(chǎng)中的資金鏈明晰。一旦監(jiān)管職能得到有效發(fā)揮，民間金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)被及時(shí)發(fā)現(xiàn)與控制。作為盈利性的公司化的機(jī)構(gòu)，必然會(huì)追求公司利潤(rùn)的最大化，可能會(huì)超范圍經(jīng)營(yíng)甚至出現(xiàn)違法和犯罪活動(dòng)，極其容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。歷史已經(jīng)證明，完全的自由放任的金融市場(chǎng)會(huì)引發(fā)金融危機(jī)。民間金融市場(chǎng)法律糾紛以及衍生的其他社會(huì)問(wèn)題，凸顯出民間金融市場(chǎng)需要適時(shí)、有效的監(jiān)管。1．登記備案制度。民間金融市場(chǎng)主體的設(shè)立必須在人民銀行或銀監(jiān)會(huì)登記，定期向該兩部門(mén)報(bào)告資金規(guī)模與流向。登記備案制度的目的是為了加強(qiáng)政府對(duì)民間金融市場(chǎng)主體的監(jiān)管，防止出現(xiàn)非法集資等擾亂正常金融秩序的違法犯罪行為。登記備案不帶來(lái)直接相關(guān)的盈利，但鑒于服務(wù)機(jī)構(gòu)的特殊性，政府將帶有行政監(jiān)管意味的職能授予該服務(wù)機(jī)構(gòu)，將中小企業(yè)融資納入政府的監(jiān)管體系中，可以全面監(jiān)測(cè)中小企業(yè)融資的情況。這是一種典型的事中監(jiān)管模式，符合當(dāng)前金融市場(chǎng)化的發(fā)展趨勢(shì)，即政府負(fù)責(zé)公平有序的市場(chǎng)環(huán)境的監(jiān)管，最大限度防止行政權(quán)力干預(yù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的情形產(chǎn)生。2．一元監(jiān)管模式。在監(jiān)管模式的選擇上，簡(jiǎn)政放權(quán)、提高效能、降低成本是制度設(shè)計(jì)的基本原則，對(duì)民間金融市場(chǎng)主體采用一元化的監(jiān)管體制。由人民銀行行使監(jiān)管職權(quán)，在其內(nèi)部增設(shè)民間金融監(jiān)管部，專門(mén)負(fù)責(zé)民間金融監(jiān)督管理相關(guān)工作:要求民間金融市場(chǎng)主體按規(guī)定報(bào)送各種報(bào)表資料、可對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查措施等。人民銀行通過(guò)定期開(kāi)展民間金融市場(chǎng)調(diào)研和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，將使民間金融市場(chǎng)走向規(guī)范化，民間金融活動(dòng)陽(yáng)光化，民間金融規(guī)?？蓽y(cè)可控，阻斷金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)蔓延的途徑。3．法律責(zé)任制度。法律責(zé)任是有關(guān)的主體因損害法律上的義務(wù)而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律上強(qiáng)制的不利后果。通過(guò)責(zé)任制度對(duì)金融經(jīng)營(yíng)權(quán)和監(jiān)管權(quán)進(jìn)行具體劃分。特別從制度上預(yù)防監(jiān)管機(jī)關(guān)濫用權(quán)力或怠于行使權(quán)力。民間金融市場(chǎng)主體的交易行為就其本質(zhì)而言是一種合同行為，只要《合同法》沒(méi)有對(duì)其作出特殊的具體規(guī)定，市場(chǎng)主體提供的真實(shí)合同和真實(shí)行為使交易相位有據(jù)可憑，有法可依。當(dāng)民間金融市場(chǎng)主體一旦因過(guò)錯(cuò)對(duì)客戶造成了一定的實(shí)際損失，就應(yīng)按照我國(guó)《民法通則》、《合同法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，對(duì)存在實(shí)際損失的一方進(jìn)行損失賠償。

結(jié)論

總結(jié)以上對(duì)民間金融主體培育與法律規(guī)制的分析，可以得出以下三方面的結(jié)論:第一，社會(huì)化是民主的必要前提，反過(guò)來(lái)，也是民主的必然結(jié)果，反映在我國(guó)的司法實(shí)踐中存在過(guò)度的自由主義傾向，說(shuō)明對(duì)私法社會(huì)化重要性的認(rèn)識(shí)仍有待提高。第二，經(jīng)濟(jì)民主必然意味著弱者會(huì)要求給自己更多的保護(hù)，意味著法律要日益尊重合同衡平和消費(fèi)者保護(hù)的理想，兩種制度的發(fā)展也驗(yàn)證了這一點(diǎn)。第三，民間金融主體法律制度具體運(yùn)行的效果，很大程度上取決于對(duì)民間金融主體活動(dòng)監(jiān)管的有效性。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是公司制度的建立，民間金融主體投資手段日益多樣，這在一定程度上促成了登記備案、一元監(jiān)管、法律責(zé)任等制度的建立和發(fā)展。（本文作者：陳正江單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院）