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第1篇

物流銀行業(yè)務的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務于一體的銀行綜合服務業(yè)務。

（一）物流銀行業(yè)務的特征。1.物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標準都以國家標準和協(xié)議約定的標準由物流公司驗收；規(guī)范化則指所有動產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進行，有關(guān)業(yè)務管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網(wǎng)絡，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業(yè)務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務服務客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務的創(chuàng)新點與銀行風險。物流銀行業(yè)務可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產(chǎn)過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業(yè)務打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創(chuàng)新地引用物流(動產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因為物流銀行業(yè)務服務的對象比較特別。物流銀行業(yè)務的服務對象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業(yè)務相對于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業(yè)務本身的創(chuàng)新點，對于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風險。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實力，開展“物流銀行業(yè)務”業(yè)務，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務發(fā)展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對GDP和工業(yè)增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業(yè)增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務發(fā)展提供了機遇。

（二）我國物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟活力的物流區(qū)域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發(fā)展都非?？春?。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業(yè)在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時，越來越多的國內(nèi)企業(yè)對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現(xiàn)增長趨勢。當前中國第三方物流市場規(guī)模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發(fā)展使得我國的物流銀行業(yè)務前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項業(yè)務在推出之時得到了國家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業(yè)務最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項服務，業(yè)務總金額過40億元。2005年廣發(fā)銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團）公司進行全面物流銀行業(yè)務合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬美元。

從全國來看，目前已經(jīng)有多家銀行開展了物流銀行業(yè)務，走在該項業(yè)務最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭赢a(chǎn)質(zhì)押融資的服務越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規(guī)模效應、非理性定價、操作不夠規(guī)范、業(yè)務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業(yè)務的重視不夠。

四、我國物流銀行業(yè)務發(fā)展的對策和建議。

（一）引導各類主體加入物流銀行業(yè)務市場。各類金融機構(gòu)應該在物流銀行業(yè)務市場發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發(fā)展該項業(yè)務的優(yōu)劣勢，不能盲目的開展和發(fā)展此項業(yè)務。從可提供物流銀行業(yè)務的金融主體來看，有絕對優(yōu)勢和比較優(yōu)勢的金融機構(gòu)在物流銀行業(yè)務上可采用積極的市場擴張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務已經(jīng)在國內(nèi)貨幣市場開創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務的主要金融機構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業(yè)務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業(yè)務以更快的速度發(fā)展。

（二）物流銀行業(yè)務營銷策略。目前我國的倉單質(zhì)押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開展這項業(yè)務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉單質(zhì)押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產(chǎn)生規(guī)模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業(yè)務的貸方——中小企業(yè)來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業(yè)務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業(yè)銀行開展物流銀行業(yè)務，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經(jīng)營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務融資2000萬美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學的業(yè)務審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強調(diào)“物流銀行業(yè)務是一項新業(yè)務，為有效規(guī)避風險，銀行對企業(yè)的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務的服務種類。限于我國的市場環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開展的業(yè)務品種主要有：倉單質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押、動產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實現(xiàn)服務創(chuàng)新。在較強風險控制的同時，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應。

（四）物流銀行業(yè)務的風險控制。①.對物流銀行業(yè)務開展的風險控制主要集中在對融資企業(yè)和擔保物流企業(yè)的風險識別上。我國目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫，還沒有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評價指標體系和企業(yè)融資準入標準，還不完全具備市場風險預警和風險控制能力，因此“物流銀行業(yè)務”業(yè)務在執(zhí)行時還有注意警惕道德風險的出現(xiàn)。在進行項目篩選時應該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務”針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；三是所選擇的物流公司必須實力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請該項業(yè)務，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開展“物流銀行業(yè)務”服務。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場上有一大批競爭力強、產(chǎn)品銷售順暢、價格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開展了“物流銀行業(yè)務”業(yè)務合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場上都比較暢銷、價格比較穩(wěn)定。同時，廣發(fā)行在審貸時，一般選取行業(yè)市場占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時也考慮企業(yè)的財務狀況、實力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風險。②.注意對物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風險控制。雖然在物流銀行業(yè)務過程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購進的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉庫里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風險。此外，我國目前管理規(guī)范、實力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運網(wǎng)絡還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務中銀行對抵押資產(chǎn)的實時監(jiān)管、快速反應的嚴格要求，因此，銀行在注意加強對抵押資產(chǎn)實控性的同時，還有注意對物流企業(yè)進行風險識別：其一是物流銀行業(yè)務所針對的對象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營的產(chǎn)品必須是市場暢銷、價格波動幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機等；其三是所選擇的物流公司必須是實力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻：

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3.向群，物流銀行：助力中小物流企業(yè)速效解困，中外物流，2006年6期

4.彭永芳，“物流銀行”破解中小企業(yè)融資難，科學與管理，2005年2期

第2篇

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關(guān)法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務，在交易合同的有效性、有關(guān)交易規(guī)則和消費者權(quán)益保護、交易雙方當事人權(quán)責等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業(yè)務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產(chǎn)生“球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時，銀行監(jiān)管機構(gòu)及各商業(yè)銀行對電子銀行接觸時間短，相關(guān)監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強。

2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業(yè)務近年雖有所發(fā)展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機構(gòu)客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，由于優(yōu)質(zhì)客戶少、行業(yè)結(jié)算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網(wǎng)絡資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務，直接導致此項業(yè)務的強大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應有的實際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約。縱觀國內(nèi)國際金融領(lǐng)域形態(tài)，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關(guān)鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務無法像現(xiàn)實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現(xiàn)實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網(wǎng)絡中將更加難以建立信任關(guān)系。

4.技術(shù)水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風險，但系統(tǒng)不斷升級更新也可能直接導致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術(shù)安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。

（二）內(nèi)部癥結(jié)

1.思想認識有差異。表現(xiàn)在認識上的不一致。目前，銀行各層次對發(fā)展電子銀行業(yè)務的重要意義仍缺乏足夠認識，有的甚至還存在發(fā)展電子銀行業(yè)務會造成信貸資金無序流動和網(wǎng)點柜面無法控制存款流失等片面認識。

2.組織結(jié)構(gòu)框架有待完善。單位組織結(jié)構(gòu)設(shè)置粗放化，對電子銀行產(chǎn)品的營銷、市場調(diào)研、客戶維護、信息反饋、售后管理和技術(shù)支持等工作缺乏統(tǒng)一規(guī)范。

3.業(yè)務發(fā)展失衡。主要表現(xiàn)在：經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)發(fā)展快，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展慢；網(wǎng)上銀行、電話銀行發(fā)展快，手機銀行發(fā)展慢。

4.業(yè)務培訓滯后。電子銀行屬于不斷完善的新興業(yè)務，由于培訓工作未能及時跟進，或培訓方式單一、乏味，使得客戶經(jīng)理和業(yè)務主管人員不能在第一時間熟悉和了解產(chǎn)品優(yōu)化、更新及新增功能，給市場營銷、業(yè)務發(fā)展帶來直接影響。

5.風險意識淡薄。電子銀行業(yè)務操作風險主要來自于內(nèi)部員工和客戶兩方面。內(nèi)部員工方面：一是崗位操作上。由于相關(guān)柜員對電子銀行業(yè)務操作環(huán)節(jié)不熟或是不按規(guī)定流程操作，從而引發(fā)了結(jié)算糾紛或案件事故。二是安全意識上。操作人員密碼不嚴格管理、密碼口令使用周期過長、密碼泄密、操作人員離崗不簽退等。三是制度管理上。管理人員對安全管理重視不夠、安全管理制度落實不到位或違反規(guī)定設(shè)置和配備操作崗位和操作人員，以致產(chǎn)生違規(guī)操作和安全隱患?？蛻舴矫妫褐饕憩F(xiàn)在計算機和網(wǎng)絡安全意識淡薄，未認真按步驟操作，導致付款信息、指令發(fā)錯以及未按規(guī)定保管客戶證書和密碼等。

二、問題的解決建議

（一）建章建制，完善相關(guān)法規(guī)和制度發(fā)展電子銀行業(yè)務是大勢所趨，隨之行業(yè)間競爭也將愈加激烈；但有序發(fā)展才能夠得到最大的收益。為此就必須要有相應的法律法規(guī)和制度辦法作保證，使其有關(guān)交易合同、交易行為、消費者權(quán)益以及交易雙方當事人權(quán)責等方面都能有法可依、有據(jù)可循。除國家應建立相關(guān)法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構(gòu)、各家商業(yè)銀行也應切實落實監(jiān)管措施、完善電子銀行業(yè)務相關(guān)管理辦法和制度規(guī)定，同時進一步健全組織管理，對現(xiàn)有各類產(chǎn)品從內(nèi)部管理系統(tǒng)、客戶信息資源、服務功能配置、技術(shù)處理平臺等方面進行全面整合，加強電子銀行系統(tǒng)生產(chǎn)管理和安全管理，使之具有高度的完整性、嚴肅性和可操作性。

（二）渠道帶動產(chǎn)品與服務創(chuàng)新電子銀行作為一種新型服務渠道，是與現(xiàn)有柜臺服務相對應來說的；但是這并不代表電子銀行提供的產(chǎn)品和服務只能照搬相應的銀行產(chǎn)品和服務。在電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中，更應著重于渠道特色，注重創(chuàng)新能力和協(xié)作精神，在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產(chǎn)品和服務的發(fā)展，來實現(xiàn)銀行柜面無法提供的產(chǎn)品和服務。

（三）提高認識，上下聯(lián)動促營銷在電子銀行領(lǐng)域無銀行規(guī)模大小之分，競爭優(yōu)勢完全取決于服務內(nèi)容、服務質(zhì)量以及創(chuàng)新意識。金融業(yè)各級領(lǐng)導特別是基層行負責人對此要有清醒認識，以強烈的危機感和使命感抓緊機遇，并堅持：

1.圍繞客戶群體制訂整體化營銷策略，統(tǒng)一規(guī)劃，聯(lián)合營銷。

2.細分市場，確定營銷重點；找準目標，培植優(yōu)良客戶群。

3.實施名牌戰(zhàn)略促進電子銀行發(fā)展，按客戶群體實行差別營銷和集中營銷，充分調(diào)動各方面營銷積極性，實現(xiàn)發(fā)展名牌戰(zhàn)略目標。

4.積極開展電子銀行產(chǎn)品的營銷調(diào)查，不斷豐富完善電子銀行產(chǎn)品功能。

5.加大培訓力度，迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的電子銀行從業(yè)隊伍。

（四）防微杜漸，加強風險防范與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行風險管理工作由于其業(yè)務獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，不僅要面對原來存在的客戶道德風險、信用風險，還要面對新增的技術(shù)風險，主要包含外部風險和內(nèi)部風險兩方面。防范外部風險主要是通過監(jiān)測對外防火墻和網(wǎng)絡檢測等防范外來攻擊，同時保證交易過程中交易主體的身份識別，保證網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ苄浴⒄鎸嵭?，保證通過網(wǎng)絡傳輸信息的完整性和交易的不可抵賴性。內(nèi)部風險。在電子銀行業(yè)務發(fā)展初期，內(nèi)部風險因其最容易被忽略而最難控制、所以也最容易產(chǎn)生問題。建議從以下幾方面加以解決：

1.建立內(nèi)控缺陷報告制度。根據(jù)目前電子銀行業(yè)務處理系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)存在的缺陷，可規(guī)定所轄支行按期逐級上報所存在的問題及其處理建議，總行集中解決。

第3篇

關(guān)鍵詞：金融危機物流銀行業(yè)務創(chuàng)新

當前，全球金融危機的影響已觸及我國實體經(jīng)濟，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務的物流金融，物流銀行業(yè)務同樣受牽連。隨著全球金融危機的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的“晴雨表”，金融危機使我國物流行業(yè)的業(yè)務量明顯下滑，對物流企業(yè)造成較大影響；對于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運輸、航空運輸、鐵路運輸、汽車運輸方式進行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會隨著金融危機在中國的不斷滲透而變得更加嚴峻，整個行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟不景氣導致業(yè)務量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應鏈上的動產(chǎn)擔保為依托，給供應鏈提供融資服務，有助于提升供應鏈整體的運作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔保貸款集中在不動產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風險也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應以創(chuàng)新為契機，才能實現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

物流銀行也稱為“物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務”，是指商業(yè)銀行以市場暢銷、價格穩(wěn)定、流通性強且符合質(zhì)押物品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運用物流商的物流信息管理系統(tǒng)，將商業(yè)銀行的資金流與物流商的物流有機結(jié)合，向客戶提供集融資、結(jié)算等多項服務于一體的綜合服務業(yè)務。因此，物流銀行不是傳統(tǒng)意義上的、單純的金融服務抑或物流服務，而是將兩者有機結(jié)合的一項綜合服務。物流銀行以商業(yè)銀行與物流商兩個支點，為商貿(mào)公司架起了資金融通的大橋。

當前金融機構(gòu)面臨的競爭越來越激烈，金融機構(gòu)創(chuàng)新意識增強。為在競爭中獲得優(yōu)勢，金融機構(gòu)，比如銀行，不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新，這就促使了物流銀行的誕生。物流銀行是在運輸與庫存過程中，將凝聚在運輸?shù)馁Y金剝離出來，讓其“”流通，而沒有占用生產(chǎn)資金，從而達到資金快速回籠，提高了資金利用率。相比較而言，引入物流銀行的物流服務后，減少了資金占用，加快了資金流轉(zhuǎn)，生產(chǎn)企業(yè)能用1元錢做10元的生意。物流銀行可以幫助銀行吸引和穩(wěn)定客戶，擴大銀行的經(jīng)營規(guī)模，增強銀行的競爭能力；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務中銀行面臨的“物流瓶頸”——質(zhì)押物倉儲與監(jiān)管；可以協(xié)助銀行解決質(zhì)押貸款業(yè)務中銀行面臨的質(zhì)押物評估、資產(chǎn)處理等服務。

物流銀行表現(xiàn)為物流金融服務，其主要服務內(nèi)容包括：物流、流通加工、融資、評估、監(jiān)管、資產(chǎn)處理、金融咨詢等。通過向企業(yè)提供“物流銀行”的服務，構(gòu)建相關(guān)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，可以促進供應鏈上下游間的信息流與資金流的結(jié)合，有效簡化付款流程；銀行以供應鏈上核心企業(yè)未來的現(xiàn)金流量作為憑貸，從而降低向中小企業(yè)提供信貸的風險，因此銀行便可向中小企業(yè)提供更優(yōu)惠的利率，使其融資成本大幅下降。

物流銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

物流銀行發(fā)展起源于物資融資業(yè)務。金融和物流的結(jié)合可以追溯到公元前2400年，當時的美索布達米亞地區(qū)就出現(xiàn)了谷物倉單。而英國最早出現(xiàn)的流通紙幣就是可兌付的銀礦倉單。

（一）發(fā)達國家的物流銀行業(yè)務

國際上最全面的物流銀行規(guī)范體系在北美（美國和加拿大）以及菲律賓等地。以美國為例，其物流銀行的主要業(yè)務模式是面向農(nóng)產(chǎn)品的倉單質(zhì)押。倉單既可以作為向銀行貸款的抵押，也可以在貿(mào)易中作為支付手段進行流通。美國的物流銀行體系是以政府為基礎(chǔ)的。早在1916年，美國就頒布了美國倉庫存貯法案，并以此建立起一整套關(guān)于倉單質(zhì)押的系統(tǒng)規(guī)則。這一體系的誕生，不僅成為家庭式農(nóng)場融資的主要手段之一，同時也提高了整個農(nóng)業(yè)營銷系統(tǒng)的效率，降低了運作成本。

（二）中國物流銀行的發(fā)展

國內(nèi)物流銀行服務的推動者主要是第三方物流公司。物流銀行服務是伴隨著現(xiàn)代第三方物流企業(yè)而生，現(xiàn)代第三方物流企業(yè)業(yè)務更加復雜，除了要提供現(xiàn)代物流服務外，還要跟銀行合作一起提供部分金融服務。在國內(nèi)實踐中，中國儲運集團從1999年開始從事物流金融部分業(yè)務。物流銀行給中國儲運集團帶來了新發(fā)展機遇，最近該集團公司總結(jié)了部分物流金融業(yè)務模式，并在集團所有子公司進行推廣。據(jù)了解，“物流銀行”在山東省最早的“樣板”是煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質(zhì)押融資。近幾年，“物流銀行”被山東省物流企業(yè)所采用，目前中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環(huán)魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司也推出了物流銀行業(yè)務。

物流銀行業(yè)務的特征

物流銀行業(yè)務的業(yè)務特征。物流銀行業(yè)務是一般動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的升華，與一般的動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務的業(yè)務特征相比，具有標準化、規(guī)范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。

物流銀行業(yè)務的信用特征。物流銀行業(yè)務能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業(yè)務中的保證金比率為1/3計算，對于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時間縮短1/3左右；如果整個銷售網(wǎng)絡全面采用物流銀行業(yè)務，對于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。

物流銀行業(yè)務的風險特征。物流銀行業(yè)務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

物流銀行運營模式

物流銀行運營要求銀行針對現(xiàn)代物流運營的特點，提供相應的資金融通服務。物流銀行業(yè)務主要包括以下模式：

（一）資金貸款融資

大型融資貸款業(yè)務。主要針對物流規(guī)劃園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施投資或關(guān)鍵技術(shù)合作等與物流經(jīng)營相關(guān)項目，提供技術(shù)性融資或大型設(shè)備租賃和技術(shù)參股；或采用票據(jù)性融資業(yè)務，使物流企業(yè)獲得必要的資金來源。

中小企業(yè)融資貸款業(yè)務。物流銀行針對中小企業(yè)缺乏固定可抵押資產(chǎn)的狀況而設(shè)計金融綜合業(yè)務。銀行以市場暢銷且價格波動小的物流產(chǎn)品質(zhì)押為授信條件，并運用較強實力的物流公司的信息管理系統(tǒng)，將銀行資金流和企業(yè)物流有機結(jié)合后向中小企業(yè)客戶提供多項銀行綜合服務。一般最多見為融通倉業(yè)務。融通倉業(yè)務主要提供以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣變現(xiàn)綜合性物流服務。融通倉業(yè)務主要有倉單質(zhì)押和保兌倉兩種模式。（二）資金結(jié)算業(yè)務

國內(nèi)物流業(yè)務結(jié)算模式。資金結(jié)算是物流業(yè)最普遍的金融服務需求。我國現(xiàn)行的結(jié)算方式主要運用支票、匯兌、委托收款、托收承付、銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和信用卡等八種代表性的結(jié)算工具。

國際物流結(jié)算。物流金融業(yè)務延續(xù)了國際金融、國際貿(mào)易結(jié)算的傳統(tǒng)做法，并在信息網(wǎng)絡高速發(fā)展的今天，使之更加便捷、規(guī)范，成為實現(xiàn)物流全球化的有力支撐。銀行為物流企業(yè)提供L/C（信用證結(jié)算）、T/T（現(xiàn)匯結(jié)匯）、D/P（付款交單）、D/A（承兌交單）以及多幣種結(jié)匯、打包貸款等全功能貿(mào)易融資服務和非貿(mào)易國際結(jié)算服務。同時開辦銀行保理業(yè)務，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等。

（三）銀行保理業(yè)務

在物流銀行服務成熟發(fā)達的國家和地區(qū)，物流業(yè)為保證資金及時安全回收、減少資金占用，需要銀行提供與其貿(mào)易結(jié)構(gòu)相適應的應收賬款保理業(yè)務及其它保證業(yè)務，主要包括關(guān)稅保付保證、保釋金保證、付款保證、為港口施工企業(yè)提供投標保函、履約保函、預付款退款保函等這些帶有國際金融性質(zhì)的物流銀行服務產(chǎn)品。

（四）物流保險

供應鏈運行的各環(huán)節(jié)，無處不存在風險。物流保險作為物流銀行的重要組成部分，涵蓋物流供應鏈條各個環(huán)節(jié)，合理的規(guī)避物流風險的方案是保證物流供應鏈安全的必要環(huán)節(jié)，也是物流銀行服務的重要職責。

物流銀行發(fā)展的策略

導致全球金融危機的深層原因，還在于金融機構(gòu)過度開展金融創(chuàng)新追求最大利益，而忽略了對相應風險的承擔與控制。這實際也給物流金融創(chuàng)新以重要的警示：在金融創(chuàng)新過程中，如何有效監(jiān)管金融機構(gòu)的具體運作，促使其對業(yè)務風險進行識別及有效管理，至關(guān)重要。

（一）加強物流銀行的風險管理

我國物流銀行業(yè)務目前主要存在的風險包括：一是法律風險，主要是物流金融業(yè)務中的合約欺詐及質(zhì)權(quán)是否成立的風險等；二是操作風險，主要是物流金融業(yè)務中質(zhì)押物的管理等；三是信用風險，主要是借款企業(yè)的違約風險；四是市場風險，主要包括質(zhì)押物的價格風險和變現(xiàn)風險等。全球金融危機爆發(fā)歷程，彰顯了從系統(tǒng)角度考慮金融創(chuàng)新風險管理的重要性。

（二）關(guān)注與控制物流銀行新增風險

類似于住房抵押貸款，物流金融創(chuàng)新可以緩釋信用風險，但同時又會增加一些新的風險，例如擔保品價格風險、變現(xiàn)風險等，對新增風險的分析與控制是業(yè)務能否正常發(fā)展以及風險管理水平高低的關(guān)鍵，將最終影響銀行資產(chǎn)的安全。

（三）利用金融衍生工具建立物流銀行分散機制

物流銀行應該利用金融衍生工具建立物流金融風險的分散機制，比如，構(gòu)建擔保池、應收賬款資產(chǎn)池，促使物流金融資產(chǎn)證券化等，這些有利于將業(yè)務風險有效分散和轉(zhuǎn)移，但在這一過程中必須注意金融創(chuàng)新與風險控制的平衡，即便在業(yè)務蓬勃發(fā)展時，實時的監(jiān)管、貸款審核條件的嚴格遵守等等仍然需要，這也是全球金融危機給我們的一個重要啟示。

（四）建立物流銀行的保障機制

開展好物流銀行業(yè)務，需要在銀行內(nèi)部確立和完善制度保障。首先制定科學的定價機制，其次制定獨立的考核機制。再次建立專業(yè)的培訓機制。最后制定快捷的信息傳導機制。

另外，應該鼓勵銀行基于物流金融的風險采用內(nèi)部評級模型來設(shè)置相應的資本金，確保銀行的資本充足率，防止流動性問題產(chǎn)生。

現(xiàn)代物流一體化運作的每個環(huán)節(jié)都離不開銀行服務的支持，同時銀行本身也需要物流這個巨大的市場吸納、消化金融資金,實現(xiàn)資金流的良性循環(huán)。在金融危機背景下銀行業(yè)務的持續(xù)創(chuàng)新，對銀行的資金營運和盈利能力提出了新的挑戰(zhàn)。物流銀行不僅成為中國經(jīng)濟發(fā)展的必要，而且正在形成巨大的市場需求。

參考文獻：

1.唐少麟.發(fā)展物流金融.強化整合[J].中國國際物流期刊網(wǎng)，2007