前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向和前景文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

（一）農(nóng)村金融環(huán)境特性所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)

1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身風(fēng)險(xiǎn)。隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的矛盾更加顯現(xiàn)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)，以其獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、高效率的貸款審批優(yōu)勢(shì)在一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求。但囿于農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長(zhǎng)，農(nóng)民的文化程度比較低，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極易受到自然災(zāi)害的影響等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)性因素，以及農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制缺乏了解，跟風(fēng)現(xiàn)象比較嚴(yán)重，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格大幅波動(dòng)，則嚴(yán)重影響農(nóng)民收入等外部因素，直接影響到農(nóng)村金融貸款的歸還風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的欠缺以及農(nóng)村尚處于起步階段的金融環(huán)境，必然決定村鎮(zhèn)銀行較之城市銀行體系而言要面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力無(wú)疑是巨大的，然而發(fā)展相對(duì)滯后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境使得現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)農(nóng)村金融債權(quán)保護(hù)不力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)自然很大。

2.農(nóng)村信用監(jiān)管薄弱的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，農(nóng)村金融市場(chǎng)上存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)，農(nóng)村企業(yè)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不健全，信息披露不真實(shí)。銀行和企業(yè)、個(gè)人信息不對(duì)稱(chēng)的現(xiàn)象無(wú)法避免，使得貸前調(diào)查難、貸時(shí)審查難、貸后跟蹤難。這樣不但增加了存在銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)且易產(chǎn)生貸款資金無(wú)法收回的危險(xiǎn)為銀行埋下了不良貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面。中國(guó)目前還沒(méi)有建立起覆蓋廣大農(nóng)村地區(qū)的征信體系。雖然中國(guó)人民銀行建立了“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”，但覆蓋范圍只局限于銀行、企業(yè)的金融信用信息，沒(méi)有形成統(tǒng)一全面的覆蓋眾多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的征信體系，以致于村鎮(zhèn)銀行很難了解和掌握中小型企業(yè)及農(nóng)戶的資訊狀況，為村鎮(zhèn)銀行有效地防范和化解風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)了困難。

3.農(nóng)村金融體系不健全的風(fēng)險(xiǎn)。目前中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著嚴(yán)重的行業(yè)集中問(wèn)題，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)往往集中發(fā)展一、兩個(gè)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)也高度集中于這些客戶；中國(guó)農(nóng)民多數(shù)還是以種植業(yè)為主，平均收入較低，沒(méi)有城鎮(zhèn)職工的穩(wěn)定收入；同時(shí)農(nóng)村融資缺乏可擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)，抵押客體不足。中國(guó)法律、法規(guī)規(guī)定農(nóng)村土地所有權(quán)和農(nóng)村土地使用權(quán)不能進(jìn)行抵押，農(nóng)戶承包的土地和宅基地不能擁有貸款抵押。農(nóng)村不動(dòng)產(chǎn)的流通性也受到一定限制；另外在農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)中，即使聯(lián)保小組成員自己按時(shí)還款，也可能由于某個(gè)組員的違約而承擔(dān)違約責(zé)任，聯(lián)保貸款的缺陷也隨之暴露出來(lái)。

（二）村鎮(zhèn)銀行自身建設(shè)中所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

從目前情況來(lái)看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)還款來(lái)源主要是地方財(cái)政和土地出讓收入。受到經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，部分地方政府財(cái)政收入增長(zhǎng)放緩，但政府支出剛性增加，地方政府過(guò)度負(fù)債，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)融資過(guò)程存在的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

1.地方政府融資風(fēng)險(xiǎn)。由于各地城鎮(zhèn)化建設(shè)融資的主體主要是類(lèi)融資平臺(tái)的政府背景公司，隨著地方政府負(fù)債全面審計(jì)的深入推進(jìn)，此類(lèi)平臺(tái)公司的表外融資行為必將受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管，由此而產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)高度重視。同時(shí)，地方政府的還款資金來(lái)源主要是土地出讓收益，在當(dāng)前國(guó)家調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀環(huán)境下，二三線城市的土地收益后繼乏力，存在有土地?zé)o市場(chǎng)、抵押物變現(xiàn)能力不強(qiáng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題都可能影響還款來(lái)源。從目前情況來(lái)看，各地城鎮(zhèn)化建設(shè)貸款主體多為縣（區(qū)）級(jí)和更低層級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)平臺(tái)，可支配的財(cái)權(quán)相對(duì)較少，財(cái)政實(shí)力和協(xié)調(diào)能力較弱。

2.銀行自身建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第2條規(guī)定“：村鎮(zhèn)銀行由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。”決定了村鎮(zhèn)銀行人員進(jìn)入渠道較為復(fù)雜，靠人情關(guān)系進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的較多；村鎮(zhèn)銀行為了便于開(kāi)展業(yè)務(wù)，一般在當(dāng)?shù)卣衅?，尤其是在村?zhèn)銀行剛成立時(shí)，對(duì)其工作人員的要求不高。而真正的金融專(zhuān)業(yè)人才較少，因此人員素質(zhì)不高，合規(guī)操作意識(shí)差，業(yè)務(wù)操作流程相互制衡的規(guī)章形同虛設(shè)，極易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)村鎮(zhèn)銀行日后業(yè)務(wù)發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3.銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在支持城鎮(zhèn)化建設(shè)中，還會(huì)面臨諸如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。城鎮(zhèn)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢，目前缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，商業(yè)銀行的資金投入面臨著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)大部分農(nóng)村土地為完成土地確權(quán)，即使完成確權(quán)的農(nóng)村集體所有土地，土地抵押也與物權(quán)法相沖突。商業(yè)銀行在開(kāi)展與集體所有土地相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)存在一定的法律政策風(fēng)險(xiǎn)。而地方政府在城鎮(zhèn)化建設(shè)中，為了加大招商引資加快特色園區(qū)建設(shè)，導(dǎo)致在部分地區(qū)出現(xiàn)了重復(fù)建設(shè)問(wèn)題，園區(qū)利用率不高或是園區(qū)企業(yè)盲目擴(kuò)張導(dǎo)致產(chǎn)能過(guò)剩，這些都為商業(yè)銀行的信貸投入帶來(lái)了較大風(fēng)險(xiǎn)。

二、對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

城鎮(zhèn)化發(fā)展所帶來(lái)的基礎(chǔ)設(shè)施、居民住房、社會(huì)保障、工業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等諸多領(lǐng)域的金融需求，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而言具有無(wú)限潛力可以挖掘。村鎮(zhèn)銀行要緊緊圍繞城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中所亟需的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和人口三大領(lǐng)域來(lái)對(duì)城鎮(zhèn)化的建設(shè)提供綜合型的金融服務(wù)，要堅(jiān)持“分類(lèi)指導(dǎo)、逐步推進(jìn)”的原則，結(jié)合自身發(fā)展定位把握好重點(diǎn)支持領(lǐng)域，制定差異化的資源配置方案，從產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)、資源配置以及服務(wù)模式創(chuàng)新等方面來(lái)對(duì)城鎮(zhèn)化的發(fā)展提供系統(tǒng)的支持。

（一）加強(qiáng)政府宏觀政策研究

建立配套政策支撐體系一是密切關(guān)注政府宏觀政策，以此為導(dǎo)向調(diào)整創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行信貸政策。政府宏觀政策往往關(guān)系到城鎮(zhèn)化進(jìn)程的重大發(fā)展戰(zhàn)略，村鎮(zhèn)銀行要著力在宏觀政策研究層面下功夫，結(jié)合城鎮(zhèn)化過(guò)程中的信貸需求特點(diǎn)，及時(shí)調(diào)整原有信貸政策和信貸投放結(jié)構(gòu)。要牢牢把握城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和市場(chǎng)空間，有針對(duì)性地制定支持城鎮(zhèn)化建設(shè)的區(qū)域性信貸政策，把握好貸款投放時(shí)機(jī)。強(qiáng)化對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)重點(diǎn)領(lǐng)域特別是縣域經(jīng)濟(jì)、園區(qū)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)移等項(xiàng)目的信貸支持力度。二是主動(dòng)跟進(jìn)各區(qū)域城鎮(zhèn)化發(fā)展規(guī)劃，搶占發(fā)展先機(jī)。重點(diǎn)支持國(guó)家級(jí)城市群區(qū)域城鎮(zhèn)化，適度調(diào)整對(duì)重點(diǎn)區(qū)域的業(yè)務(wù)授權(quán)，擴(kuò)大其業(yè)務(wù)自，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)性。三是緊緊圍繞城鎮(zhèn)化進(jìn)程和各級(jí)政府城鎮(zhèn)化規(guī)劃與決策，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、產(chǎn)業(yè)支撐有力、綠色環(huán)保的城鎮(zhèn)化區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)目標(biāo)，系統(tǒng)分析城鎮(zhèn)化進(jìn)程中不同主體、不同環(huán)節(jié)、不同主題的金融需求及內(nèi)在聯(lián)系，通過(guò)產(chǎn)品、流程、制度和營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新，構(gòu)建起全方位一攬子的金融服務(wù)體系，在更好地充當(dāng)?shù)胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)者、政策導(dǎo)向參謀者角色的同時(shí)，也要注意構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

（二）迎合地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向

建立綜合型的城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系一是要把握城鎮(zhèn)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，對(duì)各類(lèi)物流園區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及大型的商貿(mào)市場(chǎng)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行重點(diǎn)支持，全面規(guī)劃消費(fèi)金融、工業(yè)園區(qū)、基礎(chǔ)設(shè)施融資等方面的金融產(chǎn)品，以完善城鎮(zhèn)化建設(shè)的產(chǎn)業(yè)支撐。二是結(jié)合城鎮(zhèn)化發(fā)展中的人口分布特點(diǎn)，從個(gè)人助業(yè)貸款方面來(lái)對(duì)進(jìn)城創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民進(jìn)行重點(diǎn)的支持，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的布局進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，要研發(fā)適合新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等多樣化融資需求的金融產(chǎn)品。優(yōu)化對(duì)城鎮(zhèn)的資源配置，調(diào)整區(qū)域布局，將營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)鏈條延伸至新型城鎮(zhèn)化區(qū)域，并加大對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸投入。通過(guò)加強(qiáng)與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。如村鎮(zhèn)銀行、信托機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資基金公司等，通過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)的合作進(jìn)一步滲透對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。三是結(jié)合城鎮(zhèn)化的社會(huì)發(fā)展層次，要對(duì)普通商品房的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)性基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目以及新型農(nóng)村集中社區(qū)的建設(shè)項(xiàng)目提供支持。四是充分發(fā)揮移動(dòng)金融的優(yōu)勢(shì)。通過(guò)移動(dòng)終端提供賬戶管理、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、投資理財(cái)、代收代繳等多種金融服務(wù)，通過(guò)手機(jī)銀行提供現(xiàn)金管理、消費(fèi)金融等便捷服務(wù)。以電子渠道彌補(bǔ)商業(yè)銀行在中小城鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)不足的劣勢(shì)，優(yōu)化渠道服務(wù)能力。

（三）注重產(chǎn)業(yè)和區(qū)域發(fā)展定位

第2篇

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專(zhuān)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類(lèi)似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專(zhuān)屬茶農(nóng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴(lài)于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將與當(dāng)?shù)馗骷瘓F(tuán)成員企業(yè)密切開(kāi)展產(chǎn)融協(xié)同，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和農(nóng)戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，穩(wěn)定產(chǎn)業(yè)鏈上各類(lèi)原料基地，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和各參與方的合作共贏。

2012年3月21日上午，武夷山首家村鎮(zhèn)銀行—武夷山本富村鎮(zhèn)銀行在武夷山三姑度假區(qū)開(kāi)業(yè)。據(jù)悉，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本為2000萬(wàn)元，由龍江銀行股份有限公司控股61%。

龍江銀行成立于2009年11月，是黑龍江省的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在哈爾濱市。龍江銀行立足于面向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，以資本為紐帶，優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)，先后引進(jìn)了中糧集團(tuán)、黑龍江省大正投資集團(tuán)、黑龍江北大荒農(nóng)墾集團(tuán)公司等戰(zhàn)略投資者，走農(nóng)業(yè)特色化道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為重點(diǎn)。

近日，為探求本富村鎮(zhèn)銀行落戶武夷山的原因，及其將為武夷山茶產(chǎn)業(yè)帶來(lái)何種影響，本刊采訪了武夷山本富村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)路敬松。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：2012年3月21至30日，全國(guó)11家本富村鎮(zhèn)銀行先后營(yíng)業(yè)。本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山的原因是什么？

路敬松：早在我行籌建之前，發(fā)起行龍江銀行的相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)其可行性就已經(jīng)經(jīng)過(guò)反復(fù)的論證。武夷山作為正在邁向國(guó)際性優(yōu)秀旅游度假區(qū)的新興城市，各種基礎(chǔ)設(shè)施齊全，我們對(duì)武夷山的發(fā)展前景充滿信心。在武夷山設(shè)立本富村鎮(zhèn)，一方面可以借助武夷山的知名度讓更多人了解村鎮(zhèn)銀行，另一方面從閩北地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，目前整體仍以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)為主，客觀上要求引進(jìn)以扶持“三農(nóng)、小微”為核心業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行。

在司馬遷《史記·貨殖列傳》中“本富”一詞，寓意即為村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)為本，以金融為媒，服務(wù)于中糧產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)和上下游中小企業(yè)、農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各主體和諧共富，因此本富村鎮(zhèn)銀行選擇落戶武夷山是必然的。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：我們知道，龍江銀行要求各村鎮(zhèn)銀行實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路。具體到武夷山，“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路是怎樣的情況？

路敬松：實(shí)施“一行一品”的特色化經(jīng)營(yíng)思路，其實(shí)是對(duì)各村鎮(zhèn)銀行盡快結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況進(jìn)行產(chǎn)業(yè)融合的要求。在福建武夷山市，我行將結(jié)合武夷巖茶的生產(chǎn)特點(diǎn)，為茶農(nóng)和茶葉生產(chǎn)加工企業(yè)提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，并積極推進(jìn)中茶公司與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的合作。由于我行是一級(jí)法人單位，有決策鏈短的優(yōu)勢(shì)，使得我行在探索、試驗(yàn)、推行武夷山當(dāng)?shù)貍€(gè)性化金融產(chǎn)品上具有更充足的自主性以及更積極的靈活性。而且，在進(jìn)行武夷山當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)金融融合的過(guò)程中，我行對(duì)于龍江銀行成熟商業(yè)模式的復(fù)制、推廣并不是簡(jiǎn)單的“拿來(lái)主義”，而是將其做為創(chuàng)新的基礎(chǔ)，在實(shí)際工作中既有借鑒也有取舍，形成一套我行自己的差異化服務(wù)品牌。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：作為一家新成立的銀行，武夷山本富村鎮(zhèn)銀行如何與其他銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)？

路敬松：所謂村鎮(zhèn)銀行就是指專(zhuān)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或中心企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，為所在區(qū)域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，擴(kuò)大農(nóng)村金融供給，為“三農(nóng)”服務(wù)是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷，任何時(shí)候都不動(dòng)搖。

村鎮(zhèn)銀行不僅在組織形式上，同時(shí)在業(yè)務(wù)偏向上與其他銀行機(jī)構(gòu)都是有明顯區(qū)別的。在傳統(tǒng)五大銀行中，除農(nóng)行有部份業(yè)務(wù)與村鎮(zhèn)銀行有類(lèi)似外，工行、中行、建行、交通銀行并不以此為主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向。雖然農(nóng)村長(zhǎng)期廣泛存在三種金融主體，一是農(nóng)村信用社，二是郵政儲(chǔ)蓄，三是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，但是農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前仍有處于近乎空白的市場(chǎng)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立更多的是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的補(bǔ)充，與其說(shuō)與農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，倒不如說(shuō)是互相補(bǔ)充更為貼切。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：你如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀？如何看待武夷山茶產(chǎn)業(yè)對(duì)金融產(chǎn)品的需求現(xiàn)狀？

路敬松：近年來(lái)，武夷山市高度重視茶產(chǎn)業(yè)，把茶產(chǎn)業(yè)列為農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)正處于產(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模產(chǎn)量的階段，但武夷山茶產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀仍以家庭作坊式的茶農(nóng)、茶業(yè)小企業(yè)居多，他們?cè)诋a(chǎn)業(yè)升級(jí)增加規(guī)模方面急需金融產(chǎn)品支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：3月21日的成立慶典上，本富村鎮(zhèn)銀行與武夷山市茶業(yè)同業(yè)公會(huì)簽訂了戰(zhàn)略合作伙們關(guān)系，標(biāo)志著本富村鎮(zhèn)銀行正式為武夷山茶產(chǎn)業(yè)服務(wù)。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行將為茶農(nóng)和茶企業(yè)提供怎樣的個(gè)性化金融產(chǎn)品？

路敬松：作為中糧實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融的基層平臺(tái)，我行將改進(jìn)發(fā)起行龍江銀行成熟的貸款產(chǎn)品，使其適用于武夷山實(shí)際情況，例如在我行研發(fā)中的農(nóng)機(jī)貸，將設(shè)計(jì)一款專(zhuān)屬茶農(nóng)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)機(jī)具的貸款產(chǎn)品，在實(shí)際操作中，將引入農(nóng)機(jī)供應(yīng)商擔(dān)保機(jī)制，為缺少自加工能力的小茶戶提業(yè)升級(jí)的金融支持；又例如我行正在研發(fā)中的種植貸，我行擬計(jì)劃引入武夷山茶行業(yè)中的核心茶企作為擔(dān)保人，只要是為這些核心茶企提供原料的茶戶，我行即可為其提供金融服務(wù)，支持他們擴(kuò)大種植生產(chǎn)規(guī)模。我行除了設(shè)計(jì)個(gè)性化的金融產(chǎn)品外，還會(huì)推介優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)資源融入到中糧的產(chǎn)業(yè)鏈中，為其發(fā)展提供金融及信息上的服務(wù)支持。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立，對(duì)中糧集團(tuán)與武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)的合作，是否會(huì)帶來(lái)積極的影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的成立是中糧集團(tuán)布局“從田間到餐桌”的全產(chǎn)業(yè)鏈戰(zhàn)略的表現(xiàn)，其中中糧集團(tuán)下屬的中茶公司，對(duì)武夷山農(nóng)業(yè)尤其是茶產(chǎn)業(yè)就有著相同的目標(biāo)。增加武夷山當(dāng)?shù)夭铇I(yè)的規(guī)模，促進(jìn)武夷山茶業(yè)的升級(jí)，將會(huì)是武夷山本富村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)最顯著的影響。我行必將會(huì)以提高當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)水平和效率為己任。借鑒農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品模式，引入保險(xiǎn)、科技等增值服務(wù)，降低農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障食品安全，在扶持“三農(nóng)、小微”方面展現(xiàn)出示范效應(yīng)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，本富村鎮(zhèn)銀行有哪些措施？

路敬松：本富村鎮(zhèn)銀行與其他各家銀行一樣，都必須遵照《商業(yè)銀行信息披露暫行辦法》，向公眾披露操作風(fēng)險(xiǎn)狀況。由于我行剛設(shè)立，雖然延承發(fā)起行龍江銀行的管理模式，但是畢竟理論準(zhǔn)備和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)不足，各方面仍需要不斷完善建設(shè)。我行在風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要把控以下幾點(diǎn)：

不斷完善治理結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效管理有賴(lài)于治理結(jié)構(gòu)的不斷完善。加快治理結(jié)構(gòu)完善、激勵(lì)約束和健全外部監(jiān)督機(jī)制，規(guī)范各級(jí)管理者和員工的行為。明確操作風(fēng)險(xiǎn)的定義。

全面加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都具有內(nèi)生性，在很大程度上都是由于內(nèi)部原因引發(fā)的，因此我行將制訂有效的內(nèi)部控制框架和完善內(nèi)部控制制度來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)。

實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)與懲戒制度。我行在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為上，強(qiáng)化責(zé)任追究制，將問(wèn)責(zé)制落實(shí)到具體崗位，按照崗位進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移緩解操作風(fēng)險(xiǎn)，我行將在合規(guī)合法的情況下，通過(guò)保險(xiǎn)、擔(dān)保、證券化和項(xiàng)目融資等具體方法來(lái)實(shí)現(xiàn)。

《問(wèn)道·中國(guó)茶》：本富村鎮(zhèn)銀行的成立，將對(duì)武夷山社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)怎樣的長(zhǎng)遠(yuǎn)影響？

路敬松：武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)業(yè)，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作取得的一個(gè)豐碩成果，對(duì)推動(dòng)武夷山市農(nóng)村金融改革發(fā)展、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系具有標(biāo)志性意義。武夷山本富村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式”一定會(huì)為武夷山的農(nóng)業(yè)發(fā)展注入新的活力，必將對(duì)武夷山農(nóng)村金融改革產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)，對(duì)完善農(nóng)村金融體系、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展產(chǎn)生積極的影響。我行將會(huì)盡快融入當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)特色經(jīng)營(yíng)，盡早為當(dāng)?shù)匕l(fā)展特別是助推“三農(nóng)”發(fā)揮積極作用。

第3篇

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；新形勢(shì)；財(cái)政政策

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.22.075

[中圖分類(lèi)號(hào)]F832.3；F812.0 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2016）22-0-02

1 村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)得到了前所未有的發(fā)展，村銀行同樣得到了重視。村鎮(zhèn)銀行作為銀行金融機(jī)構(gòu)，主要為所在地常住人口、農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展提供金融方面的服務(wù)，能夠?yàn)檗r(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展提供專(zhuān)業(yè)良好的金融服務(wù)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有效助力。

村鎮(zhèn)銀行相關(guān)辦事機(jī)構(gòu)駐地與對(duì)外服務(wù)范圍均設(shè)立在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地區(qū)，相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，其對(duì)于注冊(cè)資金與規(guī)模的要求多有所降低。村鎮(zhèn)銀行多面向于當(dāng)?shù)卮迕衽c當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)，滿足村民需求的同時(shí)為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)行機(jī)構(gòu)較大型銀行來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)單，故而其能夠及時(shí)地對(duì)客戶需求進(jìn)行及時(shí)滿足，進(jìn)而更好加貼近客戶的實(shí)際需求，為客戶提供更加及時(shí)有效的金融服務(wù)。在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小、功能全，業(yè)務(wù)辦理落實(shí)手續(xù)少耗時(shí)短，但其建立成本與運(yùn)營(yíng)成本同樣十分可觀。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)能夠填補(bǔ)村鎮(zhèn)金融服務(wù)方面的空白，順應(yīng)了村鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求與社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平逐漸提高的社會(huì)趨勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行具有極為明顯的特征，總的來(lái)說(shuō)可以劃分為三部分，首先是其定位極其明確，其次是注重經(jīng)濟(jì)體制的靈活性，最后是其為村鎮(zhèn)居民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)所提供的服務(wù)極好。

2 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高得到了快速發(fā)展。無(wú)論是政策方面還是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，村鎮(zhèn)銀行都得到了前所未有的重視。

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到所在地經(jīng)濟(jì)水平影響的同時(shí)也受到了出資機(jī)構(gòu)或個(gè)人的影響，商業(yè)銀行的建設(shè)管理運(yùn)營(yíng)方式也對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生了一定程度上的影響，這些影響對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展起到難以忽視的積極作用。相對(duì)于同樣面臨村鎮(zhèn)居民的其他金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢(shì)十分明顯，故而其發(fā)展的前景明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是所在地居民與小型企業(yè)，因此，監(jiān)控方面明顯優(yōu)于其他金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)不易控制，監(jiān)管成本也相對(duì)較大。受到相關(guān)政策的鼓勵(lì)，村鎮(zhèn)銀行在很多經(jīng)濟(jì)條件不足以滿足其自行發(fā)展的地域也得到了相應(yīng)發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行的投資方多規(guī)模較小。農(nóng)村所特有的業(yè)務(wù)盈利少、成本大的情況使得很多大型銀行不愿將資金投入到村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)與發(fā)展中去，故而，村鎮(zhèn)銀行的建立多由規(guī)模較小的金融企業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資。

3 現(xiàn)行村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題

3.1 承諾難以兌現(xiàn)

村鎮(zhèn)銀行對(duì)于農(nóng)村金融來(lái)說(shuō)是一個(gè)極富發(fā)展?jié)摿εc發(fā)展空間的大市場(chǎng)，能夠幫助農(nóng)村市場(chǎng)獲得更多的發(fā)展機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行的主要服務(wù)對(duì)象是村鎮(zhèn)常住人口及村鎮(zhèn)企業(yè)，很多銀行投資管理人員在銀行建設(shè)初期會(huì)對(duì)服務(wù)對(duì)象作出一定承諾，但在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，并不一定能夠兌現(xiàn)這些承諾。村鎮(zhèn)銀行多非由國(guó)家投資建設(shè)，故而其對(duì)盈利目的的關(guān)注明顯高于其他目標(biāo)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)極易受到自然條件與市場(chǎng)條件等因素的影響，故而相對(duì)于其他經(jīng)濟(jì)主體來(lái)說(shuō)，以農(nóng)民作為主要參與人的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)處于弱勢(shì)地位。與農(nóng)業(yè)相關(guān)的政策并不能使農(nóng)民的收入得到基本保障，故而，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將作出的承諾真正的實(shí)踐于日常營(yíng)運(yùn)過(guò)程中去，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲取利潤(rùn)的同時(shí)，逐漸失去村鎮(zhèn)居民的信任與原有的市場(chǎng)份額，迫使村鎮(zhèn)銀行不得不進(jìn)行從新考量自身定位與發(fā)展方向，進(jìn)而影響到整個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。村鎮(zhèn)銀行多以為村鎮(zhèn)居民服務(wù)為基本目標(biāo)，但實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中，并不能真的將所有業(yè)務(wù)圍繞著村鎮(zhèn)居民開(kāi)展，故而隨著銀行逐漸發(fā)展，多將自身市場(chǎng)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到其他方面去，進(jìn)而影響其為村鎮(zhèn)居民服務(wù)的原有主旨。

3.2 難以獲得發(fā)展資金

村鎮(zhèn)銀行的建立能夠?yàn)榇彐?zhèn)居民提供專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)，這些銀行在實(shí)際營(yíng)運(yùn)過(guò)程中多以農(nóng)民為服務(wù)對(duì)象，因此，居民的收入水平對(duì)銀行的營(yíng)運(yùn)有著難以忽視的影響。多數(shù)村鎮(zhèn)居民的收入水平并不高，農(nóng)民及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的閑置資金極為有限，這樣的情況嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的儲(chǔ)蓄金額。村鎮(zhèn)銀行的建立時(shí)間較短，村鎮(zhèn)居民多對(duì)其了解較少，無(wú)法正確地認(rèn)識(shí)到金融管理能夠帶來(lái)的利益，故而對(duì)將閑置資金存入銀行的觀念并不強(qiáng)，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)居民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可程度。多數(shù)村鎮(zhèn)居民對(duì)銀行的認(rèn)可多建立在其能為自己提供貸款的條件之上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款增長(zhǎng)有著嚴(yán)重的制約，進(jìn)而影響到村鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。村鎮(zhèn)企業(yè)的控股方多難以與大型銀行相比較。多數(shù)大中型銀行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建立并不感興趣，因?qū)Υ彐?zhèn)銀行投入的回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利有限，且若經(jīng)營(yíng)不善會(huì)影響大中型銀行自身的聲譽(yù)。而這些因素也同樣對(duì)民營(yíng)資本的投入有所影響，故而村鎮(zhèn)銀行并不能獲得多數(shù)投資者的認(rèn)可，進(jìn)而嚴(yán)重缺乏足夠的發(fā)展資金。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)難以控制

村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象多為村鎮(zhèn)居民，其收入來(lái)源多以農(nóng)業(yè)為主，故而受到的制約較大，因此，村鎮(zhèn)銀行為村鎮(zhèn)銀行提供的貸款存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，國(guó)家對(duì)農(nóng)民的扶助力度逐漸加大，很多惠民政策逐漸得以實(shí)施，而農(nóng)民對(duì)這些政策的依賴(lài)性也逐漸增大。很多村鎮(zhèn)銀行對(duì)村鎮(zhèn)居民所發(fā)放的貸款都被認(rèn)為是另類(lèi)的扶助資金，故而極少村鎮(zhèn)居民對(duì)這部分貸款存有及時(shí)歸還的意識(shí)。村鎮(zhèn)銀行的對(duì)外業(yè)務(wù)多以貸款為主，在這樣的環(huán)境下，銀行的貸款業(yè)務(wù)受到的風(fēng)險(xiǎn)難以控制。很多經(jīng)濟(jì)水平較低的地區(qū)，信用意識(shí)、法律意識(shí)等明顯較其他地區(qū)淡薄，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行向村鎮(zhèn)居民發(fā)放的貸款并不能及時(shí)得到償還，甚至大部分最后無(wú)法追回，這些情況嚴(yán)重影響了信貸資金的安全，進(jìn)而對(duì)村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)運(yùn)與發(fā)展產(chǎn)生了極大影響。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行無(wú)法與農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)在這樣的環(huán)境下進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，多無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村的復(fù)雜情況，其市場(chǎng)份額極易被其他機(jī)構(gòu)所占有。

3.4 存在相對(duì)孤立

村鎮(zhèn)銀行多數(shù)對(duì)于加入現(xiàn)有銀行業(yè)內(nèi)已經(jīng)形成的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)并沒(méi)有準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)，故而對(duì)此并不積極，這樣的情況使得客戶難以從其他銀行進(jìn)行存取業(yè)務(wù)，故而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的客戶受到的制約不僅僅是存取款的不方便，還有匯款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的費(fèi)用問(wèn)題等，因此，很多村鎮(zhèn)銀行的客戶并不愿將大筆款項(xiàng)存入村鎮(zhèn)銀行，故而影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。很多村鎮(zhèn)居民收入的主要來(lái)源多為農(nóng)業(yè)，但也有相當(dāng)一部分來(lái)源于外出務(wù)工，故而資金的流動(dòng)對(duì)于居民來(lái)說(shuō)是極為重要的，而村鎮(zhèn)銀行的孤立性會(huì)使其失去這些潛在客戶，進(jìn)而制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3.5 經(jīng)營(yíng)方式的問(wèn)題

村鎮(zhèn)銀行與其他銀行的經(jīng)營(yíng)方式之間存在著極大的不同，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行并不能將傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)用于對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的拓展中去，故而，相當(dāng)一部分村鎮(zhèn)銀行并不能快速的改變自身經(jīng)營(yíng)方式，進(jìn)而受到了極大地制約。很多村鎮(zhèn)銀行投資方原本就有一定的金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，在村鎮(zhèn)銀行建設(shè)初期多以這些經(jīng)驗(yàn)作為參考，實(shí)際過(guò)程中多以這些經(jīng)驗(yàn)作為依據(jù)并不能根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的特點(diǎn)及時(shí)作出調(diào)整，使得村鎮(zhèn)銀行難以獲得更好地發(fā)展。

4 新形勢(shì)下支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展財(cái)政政策研究

4.1 引導(dǎo)支持投資方

在村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)方面，可以通過(guò)出臺(tái)相應(yīng)政策，為投資方提供一定支持，促使更多的投資方對(duì)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)營(yíng)運(yùn)產(chǎn)生興趣，進(jìn)而促使村鎮(zhèn)銀行獲得更多的發(fā)展動(dòng)力。對(duì)于外來(lái)投資方，可以通過(guò)為投資方提供地方規(guī)定的詳細(xì)介紹以及一定的補(bǔ)貼，幫助其更好地在當(dāng)?shù)厝〉酶蟮母?jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)際操作過(guò)程中，需要根據(jù)實(shí)際效果調(diào)整補(bǔ)貼比例與補(bǔ)貼數(shù)目，使市場(chǎng)內(nèi)部形成良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。而對(duì)于本地投資商可以采取適當(dāng)降低納稅比例的方法，減少建設(shè)投資，根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)地區(qū)不同調(diào)整納稅額，保證投資方看到實(shí)際利益的同時(shí)，不過(guò)分依賴(lài)相應(yīng)政策的扶助。

4.2 增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)能力

村鎮(zhèn)銀行的日常營(yíng)運(yùn)期間，與客戶之間的接觸往往建立在金融業(yè)務(wù)的來(lái)往之上，可以通過(guò)將扶貧資金下?lián)艿酱彐?zhèn)銀行賬戶下進(jìn)行管理與發(fā)放，減少相應(yīng)部門(mén)的工作量，并增加村鎮(zhèn)銀行的存款額進(jìn)而增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)能力。在村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)的實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)注意為其提供一定的政策保障，以便適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，使村鎮(zhèn)銀行獲得更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在對(duì)于企業(yè)最為重要的人才方面，可以通過(guò)提高職員福利待遇的方法，提高村鎮(zhèn)銀行對(duì)人才的吸引力，進(jìn)而吸引更多專(zhuān)業(yè)人士，為村鎮(zhèn)銀行提供更好地發(fā)展條件。

4.3 調(diào)整各方關(guān)系

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展過(guò)程中，適當(dāng)?shù)氖褂秘?cái)政政策進(jìn)行適當(dāng)引導(dǎo)，能夠幫助其獲得更好的發(fā)展條件，但在這些政策的實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)注重調(diào)整各個(gè)方面之間的P系。如稅收支出與財(cái)政補(bǔ)貼、中央及地方的財(cái)政支出以及村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，都需要在實(shí)施過(guò)程中進(jìn)行調(diào)整，以便更好地為村鎮(zhèn)企業(yè)提供發(fā)展空間的同時(shí)不影響市場(chǎng)的正常發(fā)展。

5 結(jié) 語(yǔ)

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展與進(jìn)步對(duì)于整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)具有極其重要的影響，如何在當(dāng)下使用財(cái)政政策為村鎮(zhèn)銀行提供良好條件，將在很長(zhǎng)一段時(shí)間成為業(yè)界重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

主要參考文獻(xiàn)