民間借貸的時(shí)效范文
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第1篇
1.借貸未出具借條的糾紛。此類(lèi)借貸一般是熟人之間的借貸,且借貸的數(shù)額一般都不會(huì)很大,個(gè)人之間的借款通常都不會(huì)簽訂專(zhuān)門(mén)的借款合同。
2.房產(chǎn)證抵押的借貸糾紛。借款人為了取得別人的信任,能夠順利獲得他人的借款,往往會(huì)提出以自己的房產(chǎn)作為抵押并將房產(chǎn)證交給出借人。但實(shí)際上,以房產(chǎn)證作為抵押,但未到房地產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)辦理抵押登記的在法律上沒(méi)有任何效力,因此出借人的借款同樣不能得到任何保障。
3.還款后沒(méi)有及時(shí)收回、銷(xiāo)毀借條的糾紛。
4.借條非借款人本人書(shū)寫(xiě)的糾紛。向他人借款時(shí),根據(jù)出借人的要求,借款人會(huì)出具親筆書(shū)寫(xiě)的借條,或者在他人已結(jié)寫(xiě)好的借條上親筆簽名、蓋章(摁手印),表明借款事實(shí)。
5.訴訟時(shí)效的糾紛。自然人之間借款時(shí),一般會(huì)口頭約定還款的期限,在出具借條時(shí),有時(shí)會(huì)將還款期限寫(xiě)明,有時(shí)則不會(huì)寫(xiě)明具體的還款期限。
6.借款利息的糾紛。我國(guó)《合同法》第211條規(guī)定,自然人之間的借款合同約定支付利息的,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。
二、民間借貸糾紛中有關(guān)訴訟時(shí)效的基本問(wèn)題
1.訴訟時(shí)效的概念
訴訟時(shí)效是指,權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利,義務(wù)人便享有抗辯權(quán),從而導(dǎo)致權(quán)利人無(wú)法勝訴的法律制度?！睹穹ㄍ▌t》第135條規(guī)定:“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年,法律另有規(guī)定的除外?！薄睹穹ㄍ▌t》第137條規(guī)定:“訴訟時(shí)效期間從知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害時(shí)起計(jì)算。但是,從權(quán)利被侵害之日起超過(guò)二十年的,人民法院不予保護(hù)。有特殊情況的,人民法院可以延長(zhǎng)訴訟時(shí)效?！痹诮栀J糾紛中,如果雙方當(dāng)事人約定了還款期限的,一般應(yīng)以期限屆滿(mǎn)之日的第二天開(kāi)始起算。
2.債權(quán)人一方應(yīng)該注意的訴訟時(shí)效問(wèn)題
訴訟時(shí)效直接關(guān)乎債權(quán)人能否順利實(shí)現(xiàn)債權(quán),維護(hù)自身合法權(quán)益。但是實(shí)際生活中,債權(quán)人往往因?yàn)橥浽V訟時(shí)效,沒(méi)有在法定期限內(nèi)起訴導(dǎo)致自身喪失了勝訴權(quán),原本受法律保護(hù)的債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系淪為不受法律保護(hù)的自然債務(wù)。還有些債權(quán)人在債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)后也行使了催告權(quán),但是由于人民法院在訴訟時(shí)效問(wèn)題上實(shí)行舉證責(zé)任倒置,在審判實(shí)踐中,關(guān)于欠款案件經(jīng)常發(fā)現(xiàn)這樣的情況:債權(quán)人明明經(jīng)常找債務(wù)人討帳,就因?yàn)闆](méi)有催收的書(shū)面憑據(jù),起訴到法院后,債務(wù)人就說(shuō)人家從來(lái)沒(méi)找他要帳,已超了訴訟時(shí)效。于是,賴(lài)帳者趾高氣揚(yáng),債權(quán)人垂頭喪氣。
3.債務(wù)人一方應(yīng)該注意的訴訟時(shí)效問(wèn)題
債務(wù)人因債僅過(guò)了訴訟時(shí)效,從而獲得了時(shí)效抗辯權(quán),即債務(wù)人有權(quán)以債權(quán)過(guò)了訴訟時(shí)效為由不同意履行,對(duì)抗債權(quán)人請(qǐng)求履行債務(wù)之請(qǐng)求權(quán)。需要指出的是,在司法實(shí)踐中,法院一般遵循當(dāng)事人主義之原則,當(dāng)事人在訴訟中如果不提出時(shí)效抗辯,法院不依職權(quán)主動(dòng)審查?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第3條:“當(dāng)事人未提出訴訟時(shí)效抗辯,人民法院不應(yīng)對(duì)訴訟時(shí)效問(wèn)題進(jìn)行釋明及主動(dòng)適用訴訟時(shí)效的規(guī)定進(jìn)行裁判?！?《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第4條:“當(dāng)事人在一審期間未提出訴訟時(shí)效抗辯,在二審期間提出的,人民法院不予支持,但其基于新的證據(jù)能夠證明對(duì)方當(dāng)事人的請(qǐng)求權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)效期間除外。當(dāng)事人未按照前款規(guī)定提出訴訟時(shí)效抗辯,以訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn)為由申請(qǐng)?jiān)賹徎蛘咛岢鲈賹徔罐q的,人民法院不予支持?！?由上述法律規(guī)定可知,債務(wù)人一方若想以訴訟時(shí)效抗辯,則需要主動(dòng)提出。
三、司法實(shí)踐中民間借貸糾紛的幾種訴訟時(shí)效問(wèn)題
1.欠條上未寫(xiě)明還款期限的情形。
案例:劉某和張某于2000年5月3日書(shū)面約定由劉某向張某提供一批雞蛋,供貨時(shí)間為2000年7月8日,貨物價(jià)值20000元,貨到立即付款。劉某于2000年7月8日向張某提供了約定數(shù)額的雞蛋。然張某收貨后因資金短缺無(wú)法立即付款, 2000年10月10日,經(jīng)雙方同意張某寫(xiě)了一張欠條,內(nèi)容為:張某于2000年7月8日欠劉某雞蛋貨款20000元整,特立此據(jù)。立據(jù)時(shí)間 2000年10月10日。事后,劉某曾多次口頭向張某索要貨款,但劉某以各種理由推脫。到2002年8月,劉某再次向張某索要貨款時(shí),張某以劉某債權(quán)已過(guò)訴訟時(shí)效為由抗辯,并跟張某說(shuō):“你懂不懂法?你去法院告我吧,你告不贏的!” 。
分析:根據(jù)《最高人民法院關(guān)于債務(wù)人在約定的期限屆滿(mǎn)后未履行債務(wù)而出具沒(méi)有還款日期的欠款條訴訟時(shí)效期間應(yīng)從何時(shí)開(kāi)始計(jì)算問(wèn)題的批復(fù) 1994年3月26日法復(fù) 3號(hào)》對(duì)于張某出具欠款條的行為,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為訴訟時(shí)效的中斷,訴訟時(shí)效的時(shí)間應(yīng)從2000年10月10日開(kāi)始計(jì)算。而本案中張某認(rèn)為訴訟時(shí)效應(yīng)該從2000年7月8日開(kāi)始計(jì)算的想法是錯(cuò)誤的。因此,對(duì)于供貨人劉某依然可以去法院起訴,主張自己的權(quán)利,其并不喪失勝訴權(quán)。
2.借條上未寫(xiě)明還款日期的情形。
出借人與借款人未約定明確的還款日期,即借據(jù)上只注明借款金額和日期,而沒(méi)有寫(xiě)明還款日期的問(wèn)題。 根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》規(guī)定,作為債權(quán)人的出借人,有權(quán)隨時(shí)催告借款人在合理期限內(nèi)歸還借款。出借人在沒(méi)有行使催告權(quán)之前,不知道也不應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)利可能被侵害的事實(shí)。只有在出借人行使催告權(quán)以后,借款人在被催告的合理期間內(nèi)沒(méi)有履行或者不適當(dāng)履行義務(wù)時(shí),出借人才知道或者應(yīng)當(dāng)知道自己的權(quán)利可能受到了侵害,此時(shí)才具備適用訴訟時(shí)效期間的前提條件。
案例:2007年1月,盧某以做生意急需資金為由,向好友張某借了5,0000元。,張某和盧某一向關(guān)系挺好的,張某說(shuō)就不用打什么條了,可是盧某卻說(shuō),親兄弟明算帳,于是盧某當(dāng)即立下一張借條,借條上寫(xiě)了借款金額、借款日期和兩人簽字,但卻沒(méi)有寫(xiě)上還款日期。時(shí)隔兩年,張某因急需用錢(qián)便找到盧某讓其還錢(qián),但多次催還盧某都以現(xiàn)在沒(méi)錢(qián)為由,拒絕還錢(qián)。
分析:根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問(wèn)題的規(guī)定》第六條規(guī)定:“未約定履行期限的合同,依照合同法第六十一條、第六十二條的規(guī)定,可以確定履行期限的,訴訟時(shí)效期間從履行期限屆滿(mǎn)之日起計(jì)算;不能確定履行期限的,訴訟時(shí)效期間從債權(quán)人要求債務(wù)人履行義務(wù)的寬限期屆滿(mǎn)之日起計(jì)算,但債務(wù)人在債權(quán)人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)明確表示不履行義務(wù)的,訴訟時(shí)效期間從債務(wù)人明確表示不履行義務(wù)之日起計(jì)算?！?筆者認(rèn)為,對(duì)于在借條上未寫(xiě)明還款日期的情形,屬于未定履行期限的合同,在不能確定履行期限的情況下,債權(quán)人可以隨時(shí)向債務(wù)人主張債權(quán),訴訟時(shí)效一般應(yīng)從債權(quán)人向債務(wù)人主張債權(quán)之日起計(jì)算,但是最長(zhǎng)不得超過(guò)最長(zhǎng)保護(hù)期20年。
3.訴訟時(shí)效期間屆滿(mǎn),債權(quán)人能否繼續(xù)主張債權(quán)的情形。
第2篇
關(guān)鍵詞：民間資本；信貸市場(chǎng)；融資；案例
Abstract：In current，private capital is accumulating and the funding gap of the SMEs is increasing. How to link them is one common concern in financing field. This paper describes the process of Weihai private credit network from sole information service provider to financing service package provider，then analyses institutional innovation and payoff condition，and points out that in the condition of credit upgrade，improve distribution of information，contractual-type funding and trust-type lending，private credit network improves the efficiency of credit market allocation for SMEs.
Key Words：private capital，credit market，financing，case
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2011）05-0024-04
一、引言
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和市場(chǎng)化程度加深，微觀經(jīng)濟(jì)主體的資本積累已初具規(guī)模，大量閑散資金急需尋求增值渠道回流實(shí)體經(jīng)濟(jì)；而同時(shí)中小企業(yè)、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)等微觀實(shí)體雖然快速成長(zhǎng)，資金需求越來(lái)越大，但始終處于正規(guī)金融信貸領(lǐng)域的邊緣地帶，貸款滿(mǎn)足率普遍較低。近幾年出現(xiàn)的小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司、資金互助組織以及投融資公司等機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上填補(bǔ)了邊緣信貸市場(chǎng)的需求缺口，但因各自的局限性，作用仍甚微。因此，如何謀求民間資本與邊緣信貸市場(chǎng)的有效對(duì)接，成為當(dāng)前引導(dǎo)民間資本回流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要研究課題之一。
理論界對(duì)民間借貸的研究非常豐富。蘭士勇（2004）認(rèn)為，由于目前缺乏正確引導(dǎo)，以及在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的限制過(guò)多，民間資本無(wú)法順利進(jìn)入投融資領(lǐng)域，逐步從生產(chǎn)領(lǐng)域游離出來(lái)并閑置積累；彭建剛、何靖等人指出，由于正規(guī)金融嚴(yán)格的準(zhǔn)入限制，以逐利為目的的民間資本進(jìn)入“地下”，形成目前大量存在的民間融資機(jī)構(gòu)，但由于不具備合法身份，其規(guī)模難以擴(kuò)大；劉民權(quán)、徐忠、俞建拖（2003）等人認(rèn)為，目前政府應(yīng)從法律上營(yíng)造民間融資向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化的合理平臺(tái)，減少民間融資在躲避管制過(guò)程中發(fā)生的成本，將民間融資引到合法的正規(guī)金融上來(lái)；任森春（2004）認(rèn)為，這些中小融資機(jī)構(gòu)并不是一項(xiàng)過(guò)渡性制度安排，它們與正規(guī)金融有著各自的比較優(yōu)勢(shì)和相對(duì)穩(wěn)定的服務(wù)對(duì)象，不會(huì)對(duì)正規(guī)金融形成沖擊，相反還有可能填補(bǔ)正規(guī)金融制度安排的“缺位”。因此，這些由民間資本轉(zhuǎn)化而來(lái)的中小融資機(jī)構(gòu)與正規(guī)金融將長(zhǎng)期存在。遺憾的是，這些研究雖然在分析民間資本閑置積累原因的基礎(chǔ)上提出了將其引向金融資本的相關(guān)建議，但對(duì)當(dāng)前較為盛行、由民間資金主導(dǎo)的“地下”融資形式和社會(huì)效應(yīng)評(píng)價(jià)不多。筆者認(rèn)為，在當(dāng)前民間資本準(zhǔn)入限制過(guò)多的情況下，由民間資金主導(dǎo)的“地下金融”雖然形式并不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)難以防范，但對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)而言，其在一定程度上仍具有現(xiàn)實(shí)合理性。下列案例可以驗(yàn)證這一點(diǎn)。
二、威海市某民間借貸網(wǎng)：從信息服務(wù)商到融資服務(wù)商
威海市作為沿海開(kāi)放城市，個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)雖然不如溫州等地發(fā)達(dá)和活躍，但憑借毗鄰日韓的地理優(yōu)勢(shì)，以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)為主的進(jìn)出口貿(mào)易迅速發(fā)展，民間資本積累已成相當(dāng)規(guī)模，社會(huì)上出現(xiàn)了大量急需尋求增值渠道的閑置資金。而與此同時(shí)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展也使更多的中小企業(yè)、個(gè)體、私營(yíng)主體資金需求增加。但在我國(guó)現(xiàn)有制度安排下，上述資金供需主體信息基本處于分割狀態(tài)，資金配置效率較低，客觀上需要及時(shí)搭建某種信息共享交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)資金供需對(duì)接。威海市某民間借貸網(wǎng)就是在這一背景下產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。該平臺(tái)充分利用互聯(lián)網(wǎng)信息交流便捷和低成本的優(yōu)勢(shì)，在建立網(wǎng)絡(luò)信息專(zhuān)欄的基礎(chǔ)上，嘗試性地開(kāi)展了資金供需信息對(duì)接服務(wù)。
（一）初期的信息服務(wù)供應(yīng)商
威海市某民間借貸網(wǎng)于2008年7月建立，短短5個(gè)月時(shí)間，注冊(cè)會(huì)員達(dá)5208個(gè)，其中需按100元/月繳費(fèi)的中級(jí)以上會(huì)員1129個(gè)（中級(jí)以上會(huì)員因可以看見(jiàn)信息者的聯(lián)系方式而需要繳費(fèi)），資金供給信息558條，金額8.37億元，需求信息662條，金額2.71億元，累計(jì)點(diǎn)擊100多萬(wàn)次，網(wǎng)站當(dāng)年盈利12余萬(wàn)元。
上述單純信息服務(wù)模式雖然為網(wǎng)站帶來(lái)了可觀的即期收益，也為資金供需方提供了充分的信息交流機(jī)會(huì)，但在實(shí)際運(yùn)作中，由于資金供給方存在項(xiàng)目考察難、信用評(píng)估難、風(fēng)險(xiǎn)防范難以及法律援助不足等問(wèn)題，融資雙方實(shí)際成交率并不高。2008年，該網(wǎng)站雖然累計(jì)供求信息1520條，金額11.08億元，但實(shí)際成交43筆，金額1055萬(wàn)元，成交率僅5.6%。于是該網(wǎng)站自2009年1月起出現(xiàn)了注冊(cè)會(huì)員增量環(huán)比下滑，當(dāng)年上半年信息服務(wù)費(fèi)收入僅6萬(wàn)多元，剔除人工成本，網(wǎng)站盈利幾乎為零，經(jīng)營(yíng)面臨不可持續(xù)窘境。
（二）發(fā)展中期的一攬子融資服務(wù)供應(yīng)商
為走出困境，切實(shí)提高會(huì)員融資成功率，威海市某民間借貸網(wǎng)有限公司開(kāi)始嘗試由信息服務(wù)向融資服務(wù)轉(zhuǎn)向。第一步，提供法律咨詢(xún)服務(wù)。該公司于2009年6月聘請(qǐng)資深律師2人，專(zhuān)門(mén)為會(huì)員免費(fèi)提供風(fēng)險(xiǎn)控制、糾紛處理、權(quán)益維護(hù)等法律咨詢(xún)服務(wù)，強(qiáng)化資金供求雙方的法律意識(shí)和守法理念。第二步，考察借款人信息，并提供合同文本。資金供求雙方雖然通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了信息對(duì)接，但實(shí)際成交中普遍面臨借款人信息考察難問(wèn)題。為此，該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)特聘請(qǐng)4位有相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)或在有關(guān)部門(mén)（如房管局等）任職的人員，專(zhuān)門(mén)對(duì)借款人個(gè)人信用、房產(chǎn)等信息進(jìn)行考察。為確?？疾煨畔⒌恼鎸?shí)性，網(wǎng)站與放款人約定，只對(duì)威海本轄區(qū)的借款人信息的真實(shí)性負(fù)責(zé)（網(wǎng)站對(duì)信息真實(shí)性以自有資產(chǎn)擔(dān)保）。一旦借貸雙方確認(rèn)成交，網(wǎng)站提供借貸合同文本服務(wù)，并按成交金額的4%一次性收取手續(xù)費(fèi)。第三步，負(fù)責(zé)貸后跟蹤監(jiān)督并按時(shí)收貸收息。為確保放款人資金安全，節(jié)約放貸成本，網(wǎng)站有專(zhuān)人對(duì)放貸項(xiàng)目隨時(shí)進(jìn)行跟蹤監(jiān)督，并負(fù)責(zé)向承貸人按月收息，貸款到期，一次性收回貸款。第四步，提供法律援助。放貸資金一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，公司特聘的資深律師會(huì)提供優(yōu)惠的法律援助，幫助放貸人最大程度上減少放貸款資金損失。至此，威海市某民間貸款網(wǎng)絡(luò)有限公司經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)由純信息服務(wù)向全方位、深層次融資服務(wù)轉(zhuǎn)化。
（三）民間借貸網(wǎng)的兩個(gè)關(guān)鍵制度創(chuàng)設(shè)：契約式籌資與信托式放貸
上述融資服務(wù)因降低了借款人資金風(fēng)險(xiǎn)和節(jié)約放貸成本，2009年資金供求方的實(shí)際成交率已提高到11.2%。但公司在經(jīng)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)，需求信息中許多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目特別是優(yōu)質(zhì)大項(xiàng)目總是難以找到與之相匹配的供給方。公司雖然可以用自有資金予以放貸，但100萬(wàn)元的注冊(cè)資本明顯不足，吸收存款又受到國(guó)家明文禁止。為解決問(wèn)題，公司于2009年12月創(chuàng)新推出了契約式籌資和信托式放貸業(yè)務(wù)（如圖1）。
公司規(guī)定，凡資金來(lái)源合法、具有獨(dú)立民事行為能力、年齡不超過(guò)65歲的自然人或法人可通過(guò)身份證或營(yíng)業(yè)執(zhí)照等有效證件到公司進(jìn)行資金登記，并與網(wǎng)站簽訂契約。資金登記內(nèi)容包括：可以提供的資金額度、利率（一般20%左右）、期限（一般不超過(guò)1年）。契約內(nèi)容包括：一旦網(wǎng)站有適合的融資對(duì)象，資金登記方在登記期限內(nèi)必須按承諾提供資金用于公司放貸，如果單方違約，必須承擔(dān)違約責(zé)任；貸款到期，登記方收回本金，并按登記利率獲得收益。期間，公司以自有資產(chǎn)對(duì)放貸資金的安全性提供擔(dān)保。在上述契約式籌資模式下，雖然公司通過(guò)契約方式在一定期限內(nèi)鎖定可用資金，但資金實(shí)際控制者仍為登記者本人，公司并不直接接觸資金，且在登記期限內(nèi)，登記方資金若另有用途，可以提前5個(gè)工作日到公司撤消登記。因此，對(duì)資金供給者而言，資金掌控不僅靈活而且安全高效。
通過(guò)契約式籌資模式鎖定可用資金后，公司便對(duì)所的資金需求信息或項(xiàng)目進(jìn)行篩選。對(duì)個(gè)人信譽(yù)較高、抵押物真實(shí)充足、有發(fā)展前景的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，確定為放貸對(duì)象，制作詳細(xì)的貸前調(diào)查報(bào)告供登記人參考，并利用登記人資金以公司的名義向優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目發(fā)放不低于1萬(wàn)元的貸款，向借款人收取放貸金額4%的手續(xù)費(fèi)。放貸期間，網(wǎng)絡(luò)公司有專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行回訪(fǎng)跟蹤，并負(fù)責(zé)按月催收利息和到期收回貸款本金，實(shí)際放貸利率高于登記利率的差額收入歸網(wǎng)絡(luò)公司。上述放貸模式類(lèi)似目前銀行信托類(lèi)貸款業(yè)務(wù)，即資金供給方將資金交付融資機(jī)構(gòu)，其它一切繁鎖的資金營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程均由融資機(jī)構(gòu)完成，且承擔(dān)主要融資風(fēng)險(xiǎn)。但不同的是，融資機(jī)構(gòu)除獲得手續(xù)費(fèi)外還有額外的利差收入，資金供給者實(shí)際收益率高達(dá)20%以上，明顯高于銀行所開(kāi)展的信托貸款和理財(cái)產(chǎn)品的收益。
通過(guò)契約方式鎖定可用資金，且在實(shí)際放貸中，公司對(duì)借款人信用資源要求較低，只要有固定房產(chǎn)和較高的誠(chéng)信意識(shí)，便可申請(qǐng)融資，且手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，最多只需要2天時(shí)間，貸款便可辦理完畢。對(duì)資金供給者而言，不僅省去了繁瑣的營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，而且收益率高。這種對(duì)信用資源要求不高、且安全高效的融資模式不僅契合了邊緣信貸市場(chǎng)的融資需求，也為資金供給方提供了安全的增值渠道。因此，威海某民間借貸網(wǎng)有限公司該業(yè)務(wù)推出不久，便帶動(dòng)了網(wǎng)站信息注冊(cè)量快速增加，成交金額明顯提高（如表1），僅2010年，威海某民間借貸網(wǎng)新增注冊(cè)會(huì)員1.48萬(wàn)個(gè)，其中，本地會(huì)員9900個(gè)，外地會(huì)員4900個(gè)，資金供給信息1.7萬(wàn)多條，金額38.2億元，需求信息2.1萬(wàn)條，金額42.3億元，實(shí)際成交1.3億元，網(wǎng)站手續(xù)費(fèi)和利差收入500多萬(wàn)元。
三、民間借貸網(wǎng)絡(luò)成功運(yùn)作的進(jìn)一步研究：三方合作博弈的架構(gòu)與條件分析
傳統(tǒng)意義的民間借貸都是供求雙方點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，基本不存在（不需要）信息的平臺(tái)。但威海某民間借貸網(wǎng)則為周邊的民間借貸供求各方找尋了一個(gè)公共平臺(tái)。在該平臺(tái)下，形成了供給者、需求者和中介的三方博弈。雖然各自的行為目的不同，但都必須借助威海某民間借貸網(wǎng)有限公司的特色融資服務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。而這一過(guò)程參與各方必須互助支持、配合和妥協(xié)，這就為三方參與開(kāi)展合作博弈提供了基礎(chǔ)和條件。在上述民間特色融資服務(wù)中，資金供給者為合作選擇的策略是遵守契約及時(shí)提供資金；資金需求方為合作選擇的策略是提供真實(shí)可靠的信用資源并支付較高利息；作為信息中介和融資方的借貸公司為合作選擇的策略是以自身資產(chǎn)為出資方安全擔(dān)保，負(fù)責(zé)邊緣信貸市場(chǎng)中優(yōu)質(zhì)主體的篩選、甄別，負(fù)責(zé)考察承貸人的信用資源，負(fù)責(zé)貸后跟蹤和收貸收息，提供法律咨詢(xún)和服務(wù)。上述合作博弈的結(jié)果是，資金供給方在確保資金安全的同時(shí)獲得了較高的利息收入，資金需求者獲得了貸款滿(mǎn)足，而借貸公司獲得了信息費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利差收入。可見(jiàn)，在利益相互滲透的博弈格局下，參與方通過(guò)融資模式創(chuàng)新，并在為實(shí)現(xiàn)各自收益的策略選擇中均選擇了符合它方利益要求的策略，形成風(fēng)險(xiǎn)收益均衡，各自的收益才最終得以實(shí)現(xiàn)，也推動(dòng)了該模式短期內(nèi)的良性循環(huán)。
（一）信用增級(jí)與信息分布改進(jìn)
民間閑置資本和邊緣信貸市場(chǎng)需求雖然同時(shí)存在，而且二者通過(guò)中介機(jī)構(gòu)實(shí)行了供求信息充分對(duì)接，但由于邊緣信貸市場(chǎng)的需要主體種類(lèi)繁多，而且分布十分廣泛和分散，需求主體的個(gè)人誠(chéng)信、有效資產(chǎn)以及項(xiàng)目前景等信用資源難以考察，信用信息處于極不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)，盲目融資的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于以安全增值為目的的民間資本而言，這種信息不對(duì)稱(chēng)、融資風(fēng)險(xiǎn)較大的現(xiàn)實(shí)顯然會(huì)使民間資本失去向邊緣信貸市場(chǎng)滲透的動(dòng)力。這正是案例中威海某網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)2008年建立僅五個(gè)月時(shí)間，供求信息雖然達(dá)1220條，但實(shí)際成交率僅為5.6%的主要原因。
但是，信用信息不對(duì)稱(chēng)并不代表優(yōu)質(zhì)主體或項(xiàng)目缺乏，相反，邊緣信貸市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)主體不僅存在，而且數(shù)量較多，雖然這些優(yōu)質(zhì)主體相對(duì)正規(guī)金融而言信用資源仍然不足，但實(shí)際融資的風(fēng)險(xiǎn)并不大。對(duì)這些優(yōu)質(zhì)主體，如果有專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)和人員對(duì)其進(jìn)行發(fā)掘、篩選和甄別后，通過(guò)擔(dān)保方式進(jìn)行信用間接升級(jí)，并且適當(dāng)降低融資門(mén)檻，實(shí)現(xiàn)需求主體信用資源與融資條件有效對(duì)接，不僅會(huì)提升民間融資的實(shí)際成交率，而且會(huì)降低融資風(fēng)險(xiǎn)。威海某民間借貸網(wǎng)有限公司在其開(kāi)展的特色融資服務(wù)中，在以自身資產(chǎn)對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行擔(dān)保的同時(shí)，對(duì)邊緣信貸市場(chǎng)主體的信用資源要求明顯低于正規(guī)金融，即只要有固定房產(chǎn)和較高的誠(chéng)信意識(shí)，便可申請(qǐng)融資，且手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，最多只需要2天時(shí)間，貸款便可辦理完畢。這不僅契合了邊緣信貸市場(chǎng)的融資需求，也為資金供給方提供了安全的增值渠道，使民間資本向邊緣信貸市場(chǎng)有效滲透成為可能。
（二）契約式籌資與信托式放貸
信息間接升級(jí)并與融資條件有效對(duì)接使民間資本向邊緣信貸市場(chǎng)滲透成為可能，但僅憑單個(gè)資金供給者有限的自有資金難以開(kāi)展大規(guī)模的民間融資，鑒于目前我國(guó)法律禁止小額貸款公司、典當(dāng)行等融資機(jī)構(gòu)吸收存款，致使該類(lèi)機(jī)構(gòu)難以迅速擴(kuò)張。威海某民間借貸網(wǎng)有限公司為解決籌資難問(wèn)題，創(chuàng)新推出的契約式籌資模式，通過(guò)鎖定可用資金起到了籌資效果，而且，因?yàn)槿谫Y機(jī)構(gòu)并不實(shí)際接觸或掌控資金供給方的資金，構(gòu)不成影響金融和社會(huì)穩(wěn)定的基本要件，實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)并不大。在此基礎(chǔ)上，公司將契約式籌資方式鎖定的可用資金，以自身的名義向優(yōu)質(zhì)需求主體發(fā)放貸款，負(fù)責(zé)貸后監(jiān)督和收貸收息，并承擔(dān)主要融資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)資金供給方而言，信托式放貸模式不僅省去了繁瑣的資金營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程，而且實(shí)際收益率高達(dá)20%以上，明顯高于銀行信托貸款和目前市場(chǎng)上大量存在的理財(cái)產(chǎn)品。上述契約式籌資與信托式放貸模式不僅解決了資金來(lái)源受限的瓶頸問(wèn)題，而且開(kāi)辟了安全高效的增值渠道，為民間融資規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造了積極條件。
四、結(jié)論與引申性思考
在越來(lái)越多的民間產(chǎn)業(yè)資本游離成金融資本的同時(shí)，越來(lái)越多的中小民營(yíng)企業(yè)普遍面臨融資困境。威海市某民間借貸網(wǎng)的發(fā)展，在較大程度上改變了這一狀況。而且，其契約式籌資與信托式放貸模式不僅通過(guò)契約鎖定可用資金，而且通過(guò)信用升級(jí)方式實(shí)現(xiàn)供求雙方信用條件的有效對(duì)接，開(kāi)辟了安全高效的增值渠道，為民間融資規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造了積極條件。民間融資創(chuàng)新模式之所以在短期內(nèi)保持良性循環(huán)，主要因?yàn)槭窃诶嫦嗷B透的博弈格局下，參與方通過(guò)融資模式創(chuàng)新，并在為實(shí)現(xiàn)各自收益的策略選擇中，均選擇了符合它方利益要求的策略，形成風(fēng)險(xiǎn)收益均衡，實(shí)現(xiàn)了各自的收益。
雖然在這種模式中借貸網(wǎng)公司不實(shí)際掌控資金供給者的資金，而且民間借貸中以自有資金對(duì)資金提供者進(jìn)行擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)并不大。但如果借貸網(wǎng)公司與承貸人串通，在目前監(jiān)督制度和措施缺失的情況下，易滋生風(fēng)險(xiǎn)。另外，上述融資模式中，民間借貸實(shí)際利率一般在25%－30%之間，基本都超過(guò)了同期基準(zhǔn)利率的4倍，而《民法通則》規(guī)定，利息高于銀行同期貸款利息4倍部分將不受法律保護(hù)。因此，盡管契約式籌資和信托式放貸模式短期內(nèi)產(chǎn)生了較好的效益，但這種特色融資模式在監(jiān)督制度和措施缺乏情況下并不宜過(guò)分推廣，否則潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)將不可避免地發(fā)生。
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第3篇
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；民間借貸；對(duì)策
融資難是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的主要因素。目前，我國(guó)眾多中小企業(yè)發(fā)展的資金主要是依靠于自身的內(nèi)部積累，許多中小企業(yè)的自籌資金在完成了前期技術(shù)的原始創(chuàng)新或者研制出創(chuàng)新產(chǎn)品后，就沒(méi)了資金，從技術(shù)研發(fā)到產(chǎn)品化、再到產(chǎn)業(yè)化，就必須進(jìn)行融資。然而，由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的融資門(mén)檻較高、服務(wù)不到位，中小企業(yè)向銀行融資非常難，因此眾多的中小企業(yè)選擇了民間借貸。民間借貸具有金額小、分布廣泛、分散性強(qiáng)、貸款速度快、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)恰恰適合中小企業(yè)的融資需求。
一、民間借貸的概念及特點(diǎn)
從廣義上可以把民間借貸定義為游離于正規(guī)金融之外的一種信用行為，泛指存在于民間的企業(yè)、個(gè)人之間為解決資金需求而發(fā)生的資金借貸行為[1]。有的學(xué)者也把民間借貸稱(chēng)為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下企業(yè)融資活動(dòng)的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)存在總量與結(jié)構(gòu)供給不足的情況下，又是一種必要的補(bǔ)充。筆者認(rèn)為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外的，發(fā)生在非金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)個(gè)人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及本息償付的活動(dòng)。
民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征[2]：
1、參與主體的廣泛性
參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)主、農(nóng)戶(hù)、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶(hù)和企業(yè)主，甚至包括一些村干部。
2、資金來(lái)源的廣泛性
由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來(lái)源也具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢(qián)等也出現(xiàn)在民間借貸領(lǐng)域。
3、借貸方式的靈活性
為了縮短資金到位的時(shí)間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒(méi)有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來(lái)民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡(jiǎn)便。
4、借貸形式多樣化
傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會(huì)、合會(huì)、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢(qián)莊、當(dāng)鋪等，而隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費(fèi)方式的不斷變化，民間借貸在形式上也"與時(shí)俱進(jìn)"，出現(xiàn)了一些新的、頗具時(shí)代特點(diǎn)的形式，比如浙江一些以汽車(chē)俱樂(lè)部為代表的會(huì)所兼有民間借貸行為。
5、借貸期限長(zhǎng)期化
隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟(jì)互助轉(zhuǎn)向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當(dāng)前，民間借貸期限多為一年或一年以上。
6、借貸利率市場(chǎng)化
在目前情況下，民間借貸的利率主要是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。
二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題[3]
民間借貸事實(shí)上幾千年來(lái)一直存在，因其借貸期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、快速，較好地滿(mǎn)足了中小企業(yè)融資需求，發(fā)揮了其有利的一面，只是近年來(lái)所帶來(lái)的負(fù)面問(wèn)題更加突出。
1.范圍太廣
據(jù)2008年美國(guó)次貸金融危機(jī)爆發(fā)后有關(guān)調(diào)查資料表明，在被調(diào)查的255家中小微型企業(yè)中，曾經(jīng)有民間借貸行為發(fā)生的有182家，占71.37%；據(jù)湖南省2008年企業(yè)調(diào)查隊(duì)就民間融資情況進(jìn)行的調(diào)查顯示，中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%，調(diào)查的行業(yè)中，農(nóng)業(yè)占15%，建筑業(yè)占10%，制造業(yè)占25%，飲食業(yè)占20%，房地產(chǎn)業(yè)占15%，商業(yè)占15%。
2.速度太快
據(jù)中金（中國(guó)國(guó)際金融有限公司）報(bào)告顯示，估計(jì)中國(guó)民間借貸余額在2011年中期同比增長(zhǎng)38% ，至3.8萬(wàn)億元，約占中國(guó)影子銀行貸款總規(guī)模（中金估計(jì)）的33% ，相當(dāng)于銀行總貸款的7% 。如此規(guī)模的民間借貸發(fā)展的速度嚴(yán)重超出國(guó)家預(yù)期，一旦發(fā)生問(wèn)題將非常嚴(yán)重。
3.成本太高
民間借貸利率本由借貸雙方自行協(xié)商確定，其高低視借款人與貸款人的關(guān)系和借款人償還能力、期限長(zhǎng)短而定。但近年來(lái)，國(guó)家實(shí)施連續(xù)加息、銀根趨緊等宏觀調(diào)控措施，信貸資金漸趨緊張，企業(yè)民間融資難度加大，導(dǎo)致借貸利率持續(xù)升高。
4.風(fēng)險(xiǎn)太大
民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，中小微型企業(yè)一旦不能如期償還到期債務(wù)，債權(quán)人會(huì)使用非法律或暴力手段追討債務(wù)，這樣企業(yè)的合法權(quán)益不能受到法律保護(hù)，企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全得不到保證，企業(yè)負(fù)責(zé)人人身安全也成問(wèn)題，由此造成企業(yè)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大。
三、整治民間借貸行為的對(duì)策和建議
加強(qiáng)對(duì)民間資本的有序引導(dǎo)和規(guī)范，有利于提高民間資本收益率，有利于有效盤(pán)活中小企業(yè)發(fā)展資金供應(yīng)不足的情況。
1.金融部門(mén)要積極籌措資金，提高服務(wù)水平。
一是在堅(jiān)持適度從緊的貨幣政策的前提下，適時(shí)對(duì)那些經(jīng)營(yíng)管理水平較高，產(chǎn)品有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。
二是人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社的政策引導(dǎo)，要設(shè)立支農(nóng)貸款比例、農(nóng)戶(hù)貸款發(fā)放量、發(fā)放戶(hù)數(shù)和資金回收率等若干指標(biāo)，加大信用社支農(nóng)服務(wù)的檢查監(jiān)督和考核力度。
三是金融部門(mén)要?jiǎng)?chuàng)造條件，積極開(kāi)拓融資市場(chǎng)，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時(shí)也為投資者正確地把握投資方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
2.制定完善合理的民間借貸法規(guī)和辦法，正確引導(dǎo)民間借貸行為。鑒于目前民間借貸普遍存在且有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，國(guó)家或相關(guān)部門(mén)要盡快制定《民間借貸法規(guī)》或《民間借貸管理辦法》，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸走上正常的運(yùn)行軌道。同時(shí)，對(duì)一些乘人之危而攫取高額暴利的高利貸者則堅(jiān)決予以打擊、取締，以維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。
3.銀監(jiān)會(huì)應(yīng)切實(shí)擔(dān)負(fù)起金融監(jiān)管職責(zé)，制止和規(guī)范民間借貸行為。金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制訂嚴(yán)格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是對(duì)自發(fā)形成的有組織的金融活動(dòng)加強(qiáng)監(jiān)管，避免"金融風(fēng)波"；同時(shí)也要堅(jiān)決保護(hù)合法的借貸活動(dòng)，維護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時(shí)，讓農(nóng)村一部分非正規(guī)金融即民間金融"浮出水面"。
4.強(qiáng)化金融和法律知識(shí)宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行。首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，大額度貸款實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非正常消費(fèi)。
四、結(jié)語(yǔ)
日趨發(fā)展的民間借貸是一種傳統(tǒng)的借貸方式，既有其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展積極的一面，也有其許多不利消極的一面。為了趨利避害，發(fā)揮民間借貸的優(yōu)點(diǎn)，促進(jìn)中小企業(yè)多層次融資體系的建立，需要采取多項(xiàng)有效政策規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。
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