前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)商業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)養(yǎng)老保險；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

一、商業(yè)養(yǎng)老保險的概念

商業(yè)養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養(yǎng)老保險的補充。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。目前商業(yè)保險市場上有兩類養(yǎng)老保險：傳統(tǒng)型和投資分紅型。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀

近幾年我國商業(yè)性養(yǎng)老保險發(fā)展呈現(xiàn)良好勢頭。我國年金保險業(yè)務保費收入從2002年的382億元，增長為2009年的840億元，年均增長12%。截至2009年年底，保險業(yè)獲得了18個企業(yè)年金管理人資格，保險業(yè)受托管理企業(yè)年金基金710億元，投資管理企業(yè)年金基金660億元。然而盡管如此，中國社會及養(yǎng)老金覆蓋率仍處于較低水平。2008年全球養(yǎng)老金資產(chǎn)有25萬億美元，而我國還不足2000億美元，占全球養(yǎng)老金不足1%，大大低于我國經(jīng)濟總量占全球7.3%的比例。在我國超過一半的中產(chǎn)階層人士愿意建立專門的養(yǎng)老儲蓄；70%的人愿意進行養(yǎng)老投資。但目前來看，國內(nèi)針對養(yǎng)老進行儲蓄和投資的行為占比很少，養(yǎng)老保險仍處于初級階段。整個保險行業(yè)，2006年保費收入占GDP的比例只有2.8%，人均保費僅431.3元，而相比之下，發(fā)達國家相關(guān)費用占GDP的10%以上，人均保費超過5000美元，即便是印度保費的GDP占比也達到5%，人均保費100美元。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展對策

（一）轉(zhuǎn)變思想意識，加大對商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度

轉(zhuǎn)變思想意識，不僅要轉(zhuǎn)變保險公司的觀念，還要轉(zhuǎn)變個人的傳統(tǒng)思想理念。對于保險公司來說，首先必須充分認識到商業(yè)養(yǎng)老的廣闊前景及其到來的巨大商機，在做好市場調(diào)研的前提下，細分市場，制定出一個具有全局性，系統(tǒng)性，長期性，風險性，應變性的經(jīng)營戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變僅僅是依靠收取管理費用，擴大公司規(guī)模等手段攤低成本獲得利差的經(jīng)營模式；其次，確定商業(yè)養(yǎng)老保險的戰(zhàn)略任務和目標，擬定出切實可行的企劃案，促進保險公司能在一個相當長的時期內(nèi)使商業(yè)養(yǎng)老保險獲得持續(xù)不斷的發(fā)展。對于個人來說，國家和保險公司必須加大商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念，增強個人自我保障和轉(zhuǎn)嫁風險的意識，將自保資金轉(zhuǎn)移到保險公司，享受養(yǎng)老保障的利益，提高保障水平。

（二）完善商業(yè)養(yǎng)老保險的稅收性政策制度

商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的推動力，很大程度上源于企業(yè)和居民個人的避稅需求。在國外，人們形象地稱購買商業(yè)養(yǎng)老保險所享受的稅收優(yōu)惠為“避稅所”，因此，在考慮財政收支的情況后，加大稅收優(yōu)惠的力度，必然將促進商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展。拿企業(yè)年金來說，在企業(yè)年金的繳費階段，國外發(fā)達國家一般規(guī)定15%左右的保險繳費享受稅收優(yōu)惠，例如德國為10%，美國為15%，加拿大為18%，而我國僅為4%。結(jié)合近幾年我國企業(yè)職工平均工資增長加快的實際，我國有必要提高此優(yōu)惠比例進行保險稅制改革。既要考慮我國稅制的實際情況，又要向國際慣例靠攏；建立公平的市場環(huán)境，使本國保險公司能與跨國保險公司進行公平的較量；我國稅收制度改革必須朝有利于強化本國保險的償付能力，扶持本國保險公司的方向發(fā)展；必須有利于引導居民的保險消費，拉動保險需求，減輕政府的社會保險負擔；必須根據(jù)不同險種的貢獻程度實行差別稅率，調(diào)整稅基。

（三）創(chuàng)造符合市場的產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)的銷售模式，改善服務

保險商品是實質(zhì)性的內(nèi)容，要打開商業(yè)養(yǎng)老保險市場，一方面必須要有多種年金保險的產(chǎn)品，并且，商品要適應市場的各種需求，具有適應性，可靠性，經(jīng)濟性。它包括商品的設計或更新，商品的包裝，商品的定價。既要滿足保險公司盈利的目的，又要兼顧客戶需求和利益，生產(chǎn)出其保障內(nèi)容各有側(cè)重且能抵御通貨膨脹的新產(chǎn)品，以適應大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的需要。另一方面，要有靈活多變的銷售策略。大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的人員可分四類：一是保險公司內(nèi)部的銷售人員，二是與保險公司簽訂合同的保險人，三是保險中介機構(gòu)的經(jīng)紀人和人，四是保險公司委托的兼業(yè)人。故此，可以發(fā)展由保險公司內(nèi)部人員直銷和由保險人，保險中介機構(gòu)以及兼業(yè)人代銷的銷售模式，擴展保險產(chǎn)品的營銷渠道。除此之外，還必須要求有完善的服務。二十一世紀市場的競爭就是服務的競爭，服務質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到市場主體的生死存亡。因此，要大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險，必須建立健全的客戶服務體系和服務網(wǎng)絡，從售前到售后，以至終生服務。

（四）借鑒國際經(jīng)驗

我國的養(yǎng)老保障體系建立的時間比較晚，商業(yè)保險發(fā)展的時間也不長，積累的經(jīng)驗不多。從各國的歷史進程來看，養(yǎng)老保障體系建設與國家的經(jīng)濟發(fā)展水平、政治制度和社會結(jié)構(gòu)密切相關(guān)，在發(fā)展道路的選擇上有許多值得參考借鑒的方面，在發(fā)展階段上存在許多相似之處。因此，發(fā)展我國商業(yè)養(yǎng)老保險，應當發(fā)揮我們的后發(fā)優(yōu)勢，注重借鑒國際先進經(jīng)驗，才能少走彎路，使之健康發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳剖建.論商業(yè)養(yǎng)老保險經(jīng)營的若干問題[J].上海保險，1997，（1）.

第2篇

    【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展

    一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點

    1.機構(gòu)網(wǎng)點快速增加,營銷隊伍不斷壯大

    近年來,隨著區(qū)域經(jīng)濟優(yōu)勢的凸現(xiàn),眾多的保險公司在縣域大量增設分支機構(gòu),直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射,帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。

    2.保險產(chǎn)品種類較多,市場份額相對集中

    各保險公司在業(yè)務發(fā)展中,堅持以市場為導向,適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品,不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計,目前,縣域保險機構(gòu)累計開辦保險產(chǎn)品110個,其中財產(chǎn)險60個,人身險50個,城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看,人身保險占據(jù)絕對多數(shù),人身保險保費收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍,農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。

    3.縣域人身保險發(fā)展較快,財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩,農(nóng)業(yè)保險幾乎空白

    近年來,隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大,農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查,有127戶辦理過保險業(yè)務,另有35戶有辦理保險的愿望,分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多,辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%,而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見,在現(xiàn)有的保險品種中,農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨鐘。從煙臺市保費收入的區(qū)域結(jié)構(gòu),也可以看出縣域人壽險業(yè)務呈較快的增長趨勢。2006年,9個縣市全部保險費收入占煙臺市的比重為51.8%,同比提高4.6個百分點,其中人身保險占比提高4.7個百分點,財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點。在財產(chǎn)保險業(yè)務中,農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微,全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災險,其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。

    二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素

    1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務萎縮,難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要

    上世紀90年代中前期,人民保險公司的各分支機構(gòu)專門設有農(nóng)業(yè)保險科,開辦的保險品種涉及麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等,但隨著保險公司的商業(yè)化改革,已不再單設農(nóng)業(yè)保險科,并相繼取消了麥收、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種,目前開辦的僅有農(nóng)作物火災、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責任保險等幾個險種,在眾多的近60個財險種類中,涉農(nóng)險種占比不足10%,品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是,農(nóng)業(yè)災害多、風險大,出險后勘查難、賠付率高,與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標明顯沖突,基于此,諸多保險機構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。

    2.保險產(chǎn)品設計上的缺陷,與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距

    目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場,產(chǎn)品設計趨同性較強,普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā),少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。

    3.業(yè)務發(fā)展不夠平衡,市場監(jiān)管存在盲區(qū)

    目前,商業(yè)保險公司在業(yè)務發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機構(gòu)設置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映,保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題,對客戶投保和繳費服務熱情、不厭其煩,而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實行營銷機制,營銷人員良莠不齊,為了提高業(yè)績而進行不實宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生,不同程度地破壞了正常的競爭秩序,導致出現(xiàn)大面積的退保問題。

    三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議

    1.建立適合農(nóng)村特點的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點,建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司,推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下,為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性,增強農(nóng)業(yè)的保障功能,可采取政府扶持與商業(yè)運作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式,在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié),按照保費的一定比例對農(nóng)戶予以補貼;出險后的理賠環(huán)節(jié),按照賠付額的一定比例對保險公司直接補貼。

    2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務機制加強社會主義新農(nóng)村建設,為保險業(yè)提供了新的機遇,開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實際,有重點地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品,開發(fā)推廣新產(chǎn)品,滿足農(nóng)民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農(nóng)村保險機構(gòu)網(wǎng)絡建設。合理調(diào)整農(nóng)村保險機構(gòu)的布局,在網(wǎng)點設置上應適度向偏遠農(nóng)村地區(qū)傾斜,增強對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強化營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口,對其培訓,既要具備精良的展業(yè)技巧,更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核,既要注重保費收入增量,還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。

    3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機制。首先,引入同業(yè)競爭監(jiān)督機制。在目前的監(jiān)管體制下,監(jiān)管機構(gòu)應加大引導力度,鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角,增加農(nóng)村保險市場主體。其次,健全保險協(xié)會網(wǎng)絡體系,重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用,督促各保險機構(gòu)嚴格遵守保險同業(yè)自律公約,對違法違紀行為按職能范圍及時做出處理,切實維護公平的市場競爭秩序。再次,加強行業(yè)監(jiān)管力度,建議在地市級城市設立保險監(jiān)管分支機構(gòu),加強對縣域保險市場的監(jiān)督管理,促進保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

    參考文獻:

第3篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)地產(chǎn)；風險；對策建議

房地產(chǎn)作為關(guān)系民生的重要行業(yè)，其發(fā)展狀況越來越值得關(guān)注。近年來，國家不斷出臺房地產(chǎn)調(diào)控政策，希望借此有效的遏制房價的不斷攀升，促進房地產(chǎn)行業(yè)回歸理性化發(fā)展的道路。經(jīng)過近兩年多的實踐證明，房地產(chǎn)調(diào)控政策的實施取得了顯著的效果，有效的遏制了西安市場上投資性和投機性的購房需求。

而商業(yè)地產(chǎn)由于不受限購令等政策的影響，成為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)開辟新市場的香餑餑，本文從目前西安市商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展狀況出發(fā)，分析了商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因以及可能面臨的潛在風險，最后提出些許促進商業(yè)地產(chǎn)健康發(fā)展的對策建議。

一、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀分析

“十一五”期間西安出臺了一系列招商引資政策，逐步建立起了紅星美凱龍、大唐西市、騾馬市步行街和萬達廣場等一大批商業(yè)地產(chǎn)項目，為西安市的經(jīng)濟發(fā)展添加了活力?！笆濉逼陂g確立的建立關(guān)中天水經(jīng)濟區(qū)發(fā)展的規(guī)劃的進一步推進，將為西安商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展帶來難得的機遇。

（一）商業(yè)物業(yè)新開工面積創(chuàng)新高，成交量大增

從2010年下半年以來，在住宅市場受房地產(chǎn)調(diào)控政策影響步步收緊的情況下，商業(yè)地產(chǎn)卻迎來契機。特別是浐灞新區(qū)、曲江新區(qū)等新興開發(fā)區(qū)的建設步伐不斷加快，更是加速了市場上對商業(yè)地產(chǎn)的需求。截至2011年底，西安商業(yè)物業(yè)的成交量達到87.4萬平方米，成交金額達到127.5億元，創(chuàng)2005年以來的新高。

（二）購房者投資商業(yè)地產(chǎn)熱情高漲，推動商業(yè)用房貸款增速迅猛

由于“限購令”的實施，很多投資性和投機性的購房者沒有資格購買商品住宅，他們紛紛將目光投向沒有受到限購約束的商業(yè)地產(chǎn)。從“新國八條”出臺前后的個人購房貸款來看，2010年全年新增個人商業(yè)用房貸款9.32億元，政策出臺后，個人商業(yè)用房貸款迅猛增長，截至2011年底，全年新增貸款19.44億元，同比增長了108.62%。

（三）商業(yè)地產(chǎn)用地需求量不斷增大

隨著西安市經(jīng)濟的不斷發(fā)展，商業(yè)地產(chǎn)的建設越來越快，對商業(yè)用地的需求也逐年提高。從2008年以來，商業(yè)地產(chǎn)用地需求量逐年增長，截至2011年12月末，商業(yè)用地成交均價為750萬元/畝，樓面地價為168.34元/平方米，雖然，在2011年，全市土地成交面積受調(diào)控影響大幅下降，但是，商業(yè)用地成交面積在總成交面積中的占比處于不斷上漲趨勢。

二、商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因分析

西安市商業(yè)地產(chǎn)的快速發(fā)展除了西安市在西北地區(qū)擁有的獨特區(qū)位優(yōu)勢和龍頭作用以外，房地產(chǎn)開發(fā)商的資金趨緊以及投資客的不斷追漲也是造成商業(yè)地產(chǎn)蓬勃發(fā)展的原因。

（一）西安區(qū)位優(yōu)勢明顯

西安是陜西省省會，世界著名的歷史文化名城，是我國中西部地區(qū)重要的科研、高等教育、國防科技工業(yè)和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地，是新亞歐大陸橋中國段隴海蘭新線上最大的中心城市。在全國區(qū)域經(jīng)濟布局上，西安具有承東啟西、東聯(lián)西進的區(qū)位優(yōu)勢，在西部大開發(fā)戰(zhàn)略中具有重要的戰(zhàn)略地位，西安的大發(fā)展必將帶動整個西北地區(qū)的發(fā)展，明顯的區(qū)位優(yōu)勢有力的促進了西安經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展?jié)摿Υ?/p>

近幾年來，西安市不斷優(yōu)化產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局，逐步形成了高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)、經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)、曲江新區(qū)、浐灞生態(tài)區(qū)、閻良國家航空高技術(shù)產(chǎn)業(yè)基地建設的“四區(qū)一基地”的開發(fā)新區(qū)格局。2009年6月25日，國務院《關(guān)中-天水經(jīng)濟區(qū)發(fā)展規(guī)劃》，提出了“加快推進西咸一體化建設，主力打造西安國際化大都市”的目標這一舉措，為大西安的發(fā)展指明了道路，拓展了空間。隨著各種開發(fā)區(qū)的建設以及關(guān)天一體化建設的不斷推進和城鎮(zhèn)化的不斷加快，必然為西安地區(qū)商業(yè)地產(chǎn)的發(fā)展開拓出更為廣闊的空間。

（三）房地產(chǎn)企業(yè)資金趨緊，紛紛轉(zhuǎn)戰(zhàn)商業(yè)地產(chǎn)

國家不斷頒布實施的房地產(chǎn)調(diào)控政策有力的遏制了市場上的投資性和投機性購房需求，一些中小開發(fā)商逐漸感覺到住房市場項目開發(fā)難度加大，建設資金明顯偏緊，特別是一些定位在高端樓盤、別墅區(qū)樓盤的房地產(chǎn)企業(yè)紛紛出現(xiàn)資金回籠緊張，項目進展緩慢的情況。面對住房市場的不景氣，房地產(chǎn)企業(yè)紛紛將發(fā)展項目轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，謀求在商業(yè)地產(chǎn)中的利潤，以期安然度過難關(guān)。

（四）投資者、投機者不斷追漲

西安頒布的“限購令”并沒有對公寓樓、寫字樓和商鋪進行限購。這樣一來，原先很多將擁有住房作為保值、增值手段的投資者和投機者再沒有資格購買二套，三套以上住房，而商業(yè)地產(chǎn)等由于不在“限購令”的限購范圍內(nèi)，在資本的逐利性影響下，投資者就將手中的資金轉(zhuǎn)向商業(yè)地產(chǎn)，無形當中也推動了商業(yè)地產(chǎn)迅猛發(fā)展。

三、商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展的隱憂分析

商業(yè)地產(chǎn)的快速建設和投入市場，并沒有考慮到市場對其的接受能力和商業(yè)地產(chǎn)發(fā)展所需要的后期的運營能力，在經(jīng)過近一年多的實踐證明這種不合理的發(fā)展模式為房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展埋下了一些隱患。

（一）商業(yè)地產(chǎn)的集中開建，增加了市場消化商業(yè)地產(chǎn)的負擔

商業(yè)地產(chǎn)的集中開工建設和投入市場，一度造成西安市場商業(yè)地產(chǎn)供大于求的局面，有資料顯示，截至2011年10月末，西安市商業(yè)地產(chǎn)結(jié)轉(zhuǎn)可售量已達到476.23萬平方米，其中商服用房為343.89萬平方米，寫字樓為132.34萬平方米；而其消化能力卻十分有限，商服用房與寫字樓月均銷售量分別為7.27萬平方米和5.26萬平方米，存量消化周期分別為65.38個月和18.2個月。