前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)行業(yè)現(xiàn)狀文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

一、應(yīng)用現(xiàn)代企業(yè)控制原理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的理想選擇

現(xiàn)代企業(yè)控制原理是企業(yè)管理理論創(chuàng)新發(fā)展的產(chǎn)物。它強(qiáng)調(diào)企業(yè)控制功能的主導(dǎo)地位，認(rèn)為系統(tǒng)各要素的聯(lián)結(jié)構(gòu)成具有控制特征的系統(tǒng)框架，顛倒了原有企業(yè)管理理論中以管理為系統(tǒng)。將控制與組織、計(jì)劃、協(xié)調(diào)等為手段的體系。在這種理論下，管理只是為實(shí)現(xiàn)控制要求所進(jìn)行的調(diào)控活動(dòng)，起輔助作用。這種原理已經(jīng)為現(xiàn)代企業(yè)實(shí)踐所證明，有效地促進(jìn)了企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，保障了企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性。它主要有三個(gè)基本特征：

(一)控制的主導(dǎo)地位

控制是系統(tǒng)構(gòu)建和運(yùn)行的主體目標(biāo)，是系統(tǒng)存在的基本特征。企業(yè)系統(tǒng)的控制功能是通過(guò)系統(tǒng)要素有機(jī)聯(lián)結(jié)的程度、系統(tǒng)框架和系統(tǒng)“軟件”的科學(xué)性體現(xiàn)出來(lái)的，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)有機(jī)程度高，系統(tǒng)框架合理，控制功能就強(qiáng)。

(二)管理的從屬位置

管理是在控制基礎(chǔ)下進(jìn)行的、是在已經(jīng)形成的系統(tǒng)框架下，對(duì)原有的系統(tǒng)控制進(jìn)行調(diào)整的活動(dòng)。沒(méi)有控制作為基礎(chǔ)，管理的目的、作用和活動(dòng)的價(jià)值就無(wú)法體現(xiàn)出來(lái)，也就不存在管理了。

(三)控制與管理的不可分離性

控制與管理剛?cè)嵯酀?jì)，剛是控制，柔是管理，它們之間缺一不可。控制是構(gòu)建系統(tǒng)各要素間存在的原始關(guān)系的基本特征，是客觀存在的生克現(xiàn)象的具體反映。管理是通過(guò)發(fā)揮職能作用。調(diào)整系統(tǒng)各要素之間的功能和影響，調(diào)整控制能力、控制力度、控制范圍，是為系統(tǒng)達(dá)到運(yùn)行目的服務(wù)的調(diào)控活動(dòng)。控制功能增強(qiáng)了。管理的難度相對(duì)減小，管理調(diào)整工作也就減輕。駕馭企業(yè)的難度也會(huì)減小。反之，如果控制功能弱、管理難度則大。

現(xiàn)代企業(yè)控制原理在現(xiàn)代企業(yè)管理，甚至在社會(huì)重大問(wèn)題、軍事管理和重大科技工作中都發(fā)揮了重要作用。有學(xué)者對(duì)計(jì)劃生育管理、疾病防治管理研究后得出顯見(jiàn)的證明。為了控制人口的過(guò)度增長(zhǎng)。達(dá)到人口健康有序增長(zhǎng)的目標(biāo)，就必須對(duì)婚育進(jìn)行有計(jì)劃的控制：為了控制瘟疫傳染，達(dá)到預(yù)防和控制疫情的目標(biāo)，就必須實(shí)行疾病系統(tǒng)控制的有效措施。這些都充分說(shuō)明了控制和管理之間的關(guān)系，控制是目標(biāo)，管理是圍繞目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)開(kāi)展的活動(dòng)：控制是主體，管理是圍繞主體進(jìn)行調(diào)整的手段。由此，不難思考在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中引入控制原理的問(wèn)題。

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題上采取了諸多辦法和措施，但業(yè)務(wù)越是發(fā)展，特別是隨著新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展，貸款風(fēng)險(xiǎn)管理更值得人們深思。對(duì)照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，我們不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理并沒(méi)有上升到系統(tǒng)控制的高度。因此，現(xiàn)代企業(yè)控制原理的那些特征和效用無(wú)法體現(xiàn)，這是貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中難以逾越的主要原因和矛盾之一。在此狀況下，一般意義上想實(shí)現(xiàn)保護(hù)貸款資產(chǎn)和員工人生安全，即通常所說(shuō)的“兩個(gè)資產(chǎn)安全”的目標(biāo)尚難以實(shí)現(xiàn)。那么，如何解決這個(gè)問(wèn)題?答案是顯然的，必須盡快全面引入現(xiàn)代企業(yè)控制原理，設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的完整系統(tǒng)。

其一，有利于將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)過(guò)程化

通過(guò)實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)控制，將要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)細(xì)化。將控制的責(zé)任和要求落實(shí)到每個(gè)部門(mén)、崗位和每個(gè)環(huán)節(jié)。顛倒貸款防范管理與控制的關(guān)系，從而產(chǎn)生通常所說(shuō)的有好的過(guò)程就會(huì)有好的結(jié)果的效應(yīng)。同時(shí)。由于貸款審查、審核、審批流程中各崗位人員職責(zé)明確，即便因不可抗因素產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)也能有效保護(hù)員工人生安全，達(dá)到盡職免責(zé)的效果，從而有利于極大限度地調(diào)動(dòng)員工參與貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的積極性，貸款有風(fēng)險(xiǎn)，人身有保障。

其二，有利于更新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理理念

現(xiàn)代銀行不僅僅在于現(xiàn)代化手段的提高和運(yùn)用，更多地應(yīng)該在于現(xiàn)代管理理論的應(yīng)用和創(chuàng)新。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅通過(guò)管理手段是無(wú)法實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的。從根本上講。如果企業(yè)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)上存在漏洞，通過(guò)管理的方法是無(wú)法彌補(bǔ)的。就像一幢大樓，硬件結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題，僅靠物業(yè)管理修修補(bǔ)補(bǔ)根本不能解決問(wèn)題，隱患和漏洞的存在使大樓始終處于隱患或危險(xiǎn)之中。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制不應(yīng)該是單純的貸款管理，而應(yīng)當(dāng)是以控制為基礎(chǔ)的體系構(gòu)建。我們要積極開(kāi)展貸款控制實(shí)踐，按照貸款風(fēng)險(xiǎn)控制來(lái)設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的全部構(gòu)架。

二、強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程管理——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)的關(guān)鍵所在

做好農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制工作是一個(gè)復(fù)雜的問(wèn)題。從當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實(shí)際來(lái)看，首先必須強(qiáng)化貸款審查流程控制。這是問(wèn)題的關(guān)鍵。按照現(xiàn)代企業(yè)控制原理，現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制要達(dá)到的目標(biāo)大致是：適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展要求，遵循貸款政策制度，明確崗位職責(zé)，規(guī)范貸款審查，提高貸款審查質(zhì)量和效率，實(shí)現(xiàn)有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資金安全運(yùn)行，提高貸款使用效益。其實(shí)質(zhì)就是達(dá)到信貸資金“安全性、流動(dòng)性和效益性”的要求。與此同時(shí)。貸款控制各環(huán)節(jié)在審查過(guò)程中要做到明確權(quán)限、嚴(yán)格程序、分清責(zé)任、規(guī)范操作、提高效率、確保質(zhì)量，力求達(dá)到盡職免責(zé)。為此。結(jié)合現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款管理的實(shí)際，要全面推行現(xiàn)代企業(yè)控制原理的思想，必須把握以下三個(gè)大的方面：

(一)必須明確貸款風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)該執(zhí)行的原則

按照現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)在規(guī)定性要求，在結(jié)合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行實(shí)際的基礎(chǔ)上提出以下原則：

1，真實(shí)性原則。貸款產(chǎn)生的背景真實(shí)，是真實(shí)的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來(lái)所需。各種貸款信息、依據(jù)真實(shí)可靠。

2，完整性原則。與貸款相關(guān)的各種資料、依據(jù)和信息必須完整。

3，合規(guī)性原則。發(fā)生貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格依據(jù)國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)格執(zhí)行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款規(guī)章制度。

4，風(fēng)險(xiǎn)性原則。貸款業(yè)務(wù)必須進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)分析與評(píng)估，全方位揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，落實(shí)有效風(fēng)險(xiǎn)保障措施。

5，效率性原則。辦理貸款必須強(qiáng)調(diào)工作質(zhì)量和提高工作效率，增強(qiáng)服務(wù)功能。

6，流程性原則。貸款辦理嚴(yán)格按規(guī)定流程操作，各部門(mén)、崗位必須認(rèn)真履行工作職責(zé)，依次審查、不得缺級(jí)或越級(jí)。

(二)必須明確貸款風(fēng)險(xiǎn)控制流程

從目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行的實(shí)際來(lái)看，其流程大致分為原控制和再控制兩個(gè)層面。

其一，原控制層面主要在縣級(jí)支行，部門(mén)。縣級(jí)支行的信貸部一支行行長(zhǎng)室：崗位：信貸部客戶經(jīng)理一副行長(zhǎng)兼信貸部主管一支行行長(zhǎng)。

其二，再控制層面主要在市分行。部門(mén)?？蛻舨恳焕蕦彶椴恳恍刨J與風(fēng)險(xiǎn)管理部(含法律審查部門(mén))一貸款審查委員會(huì)；崗位：客戶部門(mén)審查崗位一客戶部高級(jí)主管一利率審查崗位一信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)審查崗位一法律審查崗位一信貸與風(fēng)險(xiǎn)管理部高級(jí)主管一貸款審查委員會(huì)副主任、主任一有權(quán)審批貸款人。

(三)必須明確各部門(mén)、崗位貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的要素和職責(zé)

根據(jù)現(xiàn)階段對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行市縣分支行原控制層面和再控制層面各部門(mén)、崗位職責(zé)研究，在貸款風(fēng)險(xiǎn)控制中必須遵循前述“六項(xiàng)”原則的基礎(chǔ)上，各自掌握的要素和應(yīng)履行的職責(zé)如下：

1，原控制層面，即縣級(jí)支行，必須對(duì)貸款的真實(shí)性、完整性和風(fēng)險(xiǎn)性負(fù)主要責(zé)任。

首先，信貸部客戶經(jīng)理控制。它是所有貸款的起點(diǎn)，必須把真實(shí)性、合規(guī)性和完整性作為控制的主體。對(duì)貸款企業(yè)申報(bào)貸款必須嚴(yán)格審查各種原始依據(jù)，判斷貸款的真實(shí)程度；必須按制度、法規(guī)對(duì)貸款進(jìn)行全面論證。判斷貸款的合規(guī)程度；必須索要、整理與貸款相關(guān)的全部信息資料，判斷貸款信息資料的完整性。在此基礎(chǔ)上。對(duì)貸款進(jìn)行全面論證，做好貸前調(diào)查的各項(xiàng)工作。按要求撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。闡明調(diào)查意見(jiàn)和結(jié)論，完成相關(guān)基礎(chǔ)資料并轉(zhuǎn)下個(gè)流程。

第2篇

1 商業(yè)銀行支農(nóng)小額信貸的現(xiàn)狀

首先，從金華市支農(nóng)小額信貸余額情況來(lái)看，2013年全市農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、抵押類(lèi)貸款等五類(lèi)貸款余額（詳細(xì)見(jiàn)表1）占各項(xiàng)人民幣貸款余額的2.82%，比上年提高0.17個(gè)百分點(diǎn)?，F(xiàn)階段大部分支農(nóng)小額信貸的發(fā)放主體為農(nóng)村信用社，貸款主要是用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工以及部分工商服務(wù)業(yè)，而用于消費(fèi)的則沒(méi)有明顯的特征。

表1 金華市支農(nóng)小額信貸余額情況

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數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)。

第二，從金華市支農(nóng)小額信貸余額占比結(jié)構(gòu)來(lái)看。根據(jù)調(diào)查不難看出，2010～2013年在上述的五類(lèi)貸款中，農(nóng)戶小額信用貸款的比例呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)，農(nóng)戶聯(lián)保貸款占比先降后升，而抵押類(lèi)貸款比例卻上升較快，主要原因就是近些年房產(chǎn)價(jià)格的攀升使得抵押類(lèi)貸款記錄創(chuàng)新，而其他類(lèi)貸款比例相對(duì)穩(wěn)定。

第三，從金華市支農(nóng)小額信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)特征，不難看出，資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)步提高。隨著信貸規(guī)模的逐步擴(kuò)大和農(nóng)村信用社管理水平的逐步提高，支農(nóng)小額信貸的不良率呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，如表2所示。

2 商業(yè)銀行開(kāi)展支農(nóng)小額信貸的意向調(diào)查及成因

現(xiàn)階段金華市商業(yè)銀行開(kāi)展支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)的意愿較弱。原因有支農(nóng)小額信貸經(jīng)營(yíng)模式與實(shí)際情況不匹配，經(jīng)營(yíng)管理水平較低，自我覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱（如一般采取信用貸款方式）等等。但是，商業(yè)銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈、原有業(yè)務(wù)飽和的基礎(chǔ)上，支農(nóng)小額信貸業(yè)務(wù)將成為其新的利潤(rùn)點(diǎn)。同時(shí)，商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展支農(nóng)業(yè)務(wù)也將體現(xiàn)其應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任。具體成因主要有以下幾個(gè)方面。

2.1 支農(nóng)小額信貸經(jīng)營(yíng)模式與實(shí)際情況不匹配 目前金華市農(nóng)村小額貸款其目標(biāo)主要是服務(wù)于“三農(nóng)”，所發(fā)放的貸款堅(jiān)持“小額、分散”的原則，以此鼓勵(lì)面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)。但在商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的大背景下，追逐利益成為其發(fā)展動(dòng)力，但是農(nóng)村范圍內(nèi)實(shí)際資金需求不能全面達(dá)到信貸機(jī)構(gòu)的商業(yè)目標(biāo)，所以商業(yè)性小額貸款項(xiàng)目就會(huì)將對(duì)象投向規(guī)模較大、盈利能力較強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較低的小企業(yè)，而不是數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高的農(nóng)戶。事實(shí)上絕大部分商業(yè)性小額貸款農(nóng)村部門(mén)，主要是小額貸款企業(yè)并沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法定文件的規(guī)定，面對(duì)中小企業(yè)的大額貸款仍是貸款投放的重點(diǎn)。

2.2 經(jīng)營(yíng)管理水平較低 首先，金華市支農(nóng)小額信貸內(nèi)部管理制度不健全，因此在制定時(shí)候就會(huì)良莠不齊。而金華市小額貸款農(nóng)村部門(mén)普遍存在重視業(yè)務(wù)擴(kuò)張，而輕視內(nèi)部管理的現(xiàn)象。在制度管理上除了簡(jiǎn)單的貸款操作流程、信貸人員規(guī)程之外，并沒(méi)有建立健全風(fēng)險(xiǎn)控制及處理違章制度等系統(tǒng)，就導(dǎo)致小額貸款運(yùn)轉(zhuǎn)流程不流暢或者缺乏內(nèi)部保障。其次，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力相對(duì)較低。金華市絕大部分的小額貸款農(nóng)村部門(mén)的數(shù)據(jù)目前還沒(méi)有自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，還不能進(jìn)行自主查詢信息這一條件。同時(shí)，由于缺乏對(duì)借款人信息評(píng)價(jià)的規(guī)范程序和技術(shù)，只憑借傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)和地緣、人緣關(guān)系了解、判斷借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，靠抵押擔(dān)?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)，一旦判斷出現(xiàn)偏差，容易形成壞賬損失。

2.3 自我覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱 第一，風(fēng)險(xiǎn)撥備制度不完善。小額貸款農(nóng)村業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間較小，并且多數(shù)金華市貸款機(jī)構(gòu)未建立明確的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度。據(jù)調(diào)查測(cè)算，絕大部分金華市農(nóng)村小額貸款企業(yè)處在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償較弱的狀態(tài)，而其他機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及農(nóng)村信用社并沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村小額貸款的自身特點(diǎn)制定專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)撥備金，以偏概全的風(fēng)險(xiǎn)撥備制度使得農(nóng)村小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益突出。第二，金華市小額貸款農(nóng)村部門(mén)自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。首先就小額貸款企業(yè)而言，其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)本身較單一，規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖能力較差，經(jīng)營(yíng)的地域性較強(qiáng)，而地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)分布比較集中，一旦該地區(qū)的該行業(yè)市場(chǎng)發(fā)生巨大波動(dòng)，或遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，必將嚴(yán)重影響對(duì)小額貸款企業(yè)的貸款清償。第三，評(píng)審過(guò)程往往過(guò)于隨意，我們應(yīng)當(dāng)借鑒現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理中的評(píng)級(jí)制度和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算來(lái)提高審核的標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

3 金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的策略

3.1 控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善保障保險(xiǎn)制度 我國(guó)應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)村小額信貸的內(nèi)控控制制度進(jìn)行完善，并與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行結(jié)合，以此不斷建立健全財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)督和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等各項(xiàng)內(nèi)控制度，尤其是對(duì)小額信用貸款質(zhì)量的考評(píng)進(jìn)行強(qiáng)化。

再則，央行要需在“村鎮(zhèn)銀行”的利率浮動(dòng)、金融統(tǒng)計(jì)做好監(jiān)督核實(shí)。并對(duì)其在利率浮動(dòng)、金融統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、存款準(zhǔn)備金、反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)金管理、異常情況應(yīng)急預(yù)案的等方面做出確切的規(guī)定，支持村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展。

此外，還可以借鑒國(guó)際小額信貸的通用做法，在地方政府和金融機(jī)構(gòu)設(shè)立小額貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，并建立健全小額貸款政策的保障制度，以此增強(qiáng)村民抵御自然災(zāi)害的能力，同時(shí)還要減少信用社在小額信貸上的風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 確保資金來(lái)源，保證充足的后續(xù)資金 根據(jù)不同地區(qū)實(shí)施目標(biāo)的不同，我們需要建立健全地方小額信貸的發(fā)放體系。我們還應(yīng)該調(diào)整對(duì)農(nóng)村的資金投入，用少量的財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)指導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)。并且，運(yùn)用合理科學(xué)的方法去完善解決信用社存在的各種虧損問(wèn)題，進(jìn)一步增強(qiáng)支農(nóng)的能力。

第3篇

這些年，社會(huì)各界對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展都十分的關(guān)注。黨和政府對(duì)農(nóng)村發(fā)展也十分重視，并根據(jù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展裝藥提出了建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的決定。而建設(shè)新農(nóng)村促進(jìn)農(nóng)村小額貸款，黨和政府是十分支持的，并強(qiáng)調(diào)了農(nóng)村小額貸款要擴(kuò)大范圍，制定出有利于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)政策，從根本上解決農(nóng)民收入的問(wèn)題。

一、農(nóng)村小額信貸發(fā)展問(wèn)題

1.農(nóng)村傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)組織模式

由于我國(guó)歷史悠久，農(nóng)村發(fā)展一直不受重視，而絕大部分的農(nóng)民依然采用最原始的自給自足的耕種方式發(fā)展這農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。農(nóng)民到農(nóng)作物市場(chǎng)去交易一些自身需求的食品和服飾，一般把剩余的農(nóng)產(chǎn)品換成現(xiàn)金，購(gòu)買(mǎi)一些必需品。這種依賴于天氣變化、自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式被代代繼承相傳下來(lái)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)民們似乎并沒(méi)有打算擴(kuò)大生產(chǎn)和更新生產(chǎn)力，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款沒(méi)有多大的興趣。農(nóng)民在耕種期間把大部分的財(cái)力都購(gòu)買(mǎi)年度農(nóng)資或是在農(nóng)忙時(shí)請(qǐng)人需要了，即使錢(qián)不夠農(nóng)民一般采取向同村或是親戚借錢(qián)的方式來(lái)應(yīng)對(duì)臨時(shí)緊急情況，直到農(nóng)作物收獲時(shí)再進(jìn)行償還，這就導(dǎo)致農(nóng)民不會(huì)努力通過(guò)各種程序申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款。因此，農(nóng)業(yè)的發(fā)展速度和一些落后企業(yè)的模式?jīng)Q定了我國(guó)對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)于農(nóng)民自給自足的狀態(tài)如何打破，專家學(xué)者也進(jìn)行研究討論，希望能推動(dòng)農(nóng)村小額貸款在農(nóng)業(yè)發(fā)展上的作用。

2.農(nóng)村小額信貸政策和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則

我們都知道企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目的是為了追求利潤(rùn)最大化。而商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的是一樣的。但小額貸款的特點(diǎn)是：辦理貸款時(shí)手續(xù)簡(jiǎn)單化、快捷化，并且可以無(wú)抵押信用貸款。而在這些特點(diǎn)就是小額信貸的服務(wù)行政成本增加，從而導(dǎo)致形成很高的實(shí)際利率，小額信貸由于貸款利率過(guò)高在支持發(fā)展和減貧的實(shí)際作用中產(chǎn)生不大的影響，甚至?xí)虾笸?。雖然國(guó)家在一定程度給予了銀行一些財(cái)政補(bǔ)貼，但是依然無(wú)法滿足商業(yè)銀行的利潤(rùn)值，從未也不能保證給農(nóng)民的貸款是最優(yōu)惠的。在小額貸款發(fā)展過(guò)程中，國(guó)家的政策給了一定的幫助，但是為了保證農(nóng)村小額貸款能順利進(jìn)行，就必須從根本上解決這些問(wèn)題，在這些問(wèn)題的關(guān)鍵點(diǎn)在于各方利益均需平衡。

二、 促進(jìn)中國(guó)農(nóng)村小額信貸健康發(fā)展的對(duì)策

1.加強(qiáng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

首先，進(jìn)行大力推廣信貸業(yè)務(wù)，培育良好的社會(huì)信用環(huán)境。相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該為促進(jìn)自己良好信譽(yù)更加努力，并積極通過(guò)多種形式參與社會(huì)活動(dòng)，努力打造一支有實(shí)力的團(tuán)隊(duì)，并在行業(yè)中做良好信用的領(lǐng)頭羊。同時(shí)，要大力推進(jìn)法律知識(shí)宣傳，提高農(nóng)民的法律意識(shí)。其次，工作人員要明確小額貸款的性質(zhì)和法律責(zé)任，讓農(nóng)民在思想層面上認(rèn)識(shí)到關(guān)于信貸的法律知識(shí)，并能很好的遵守法律。第三，貸款程序必須標(biāo)準(zhǔn)化。必須要有一套屬于自己的規(guī)范的貸款程序，進(jìn)行正規(guī)流程的貸款。最后，自然因素。在進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)，最不能估計(jì)的就是自然環(huán)境，而這也是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響最嚴(yán)重的因素，因?yàn)橛袝r(shí)是災(zāi)難性的打擊。由于自然災(zāi)害是不可預(yù)測(cè)的，具有很強(qiáng)的不能改變的客觀性，小額信貸機(jī)構(gòu)可能希望通過(guò)某種形式，來(lái)減少自然風(fēng)險(xiǎn)給農(nóng)民帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

2.在農(nóng)村地區(qū)建立多元化金融服務(wù)機(jī)構(gòu)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)過(guò)去基本上是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行一般很少有出現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)，由于較高的資本駐扎在農(nóng)村地區(qū)，而商業(yè)銀行又以利潤(rùn)目標(biāo)，基本上不太適應(yīng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和金融體系，農(nóng)村信用社和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，畢竟數(shù)量有限，其它貸款機(jī)構(gòu)不太適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)周期，因此，我們的政府應(yīng)該啟動(dòng)程序的多元化農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，如添加一些農(nóng)村小額貸款公司，由國(guó)家給予一定的政策，引進(jìn)其他形式的小額信貸機(jī)構(gòu)，農(nóng)村小額信貸發(fā)展的多元化。

3.創(chuàng)新小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)也有了新的要求，這就需要改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和深化農(nóng)村金融服務(wù)，并在保證農(nóng)村市場(chǎng)正常有序的發(fā)展下更快更好的解決貸款問(wèn)題。由于我國(guó)歷史的悠久，因此在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是必須要有敢闖敢拼的精神和勇氣，還要能切合實(shí)際去制定一些經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助政策和制定一些符合農(nóng)民需求的貸款政策。要促進(jìn)農(nóng)民的貸款率和貸款量，但也要降低農(nóng)民的貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)小額信貸創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸模式，引進(jìn)新品種，使我國(guó)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)于農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)。

4.增加農(nóng)民經(jīng)濟(jì)意識(shí)和貸款意識(shí)

在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村小額貸款在農(nóng)業(yè)上的應(yīng)用，這不只是國(guó)家和政府的工作，因?yàn)檎嬲闹鹘寝r(nóng)民才是處于水深火熱著中的。如果農(nóng)民在心理上接受了農(nóng)村小額貸款，這就能更好的促進(jìn)農(nóng)村小額貸款在我國(guó)農(nóng)村的推廣進(jìn)程，甚至可以使其它的農(nóng)業(yè)政策得到很好的推廣和普及

參考文獻(xiàn)：

[1]郭福春.農(nóng)村金融改革與發(fā)展問(wèn)題研究[M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2011