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第1篇

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場(chǎng)前景十分廣闊。

第一、規(guī)模小、基數(shù)低、增幅快，是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。

第二、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到組合套餐，出現(xiàn)了個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等形式;各家銀行紛紛創(chuàng)立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，在我國(guó)當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制下，銀行在一定程度上發(fā)展了與保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，如代銷(xiāo)其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶(hù)提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶(hù)在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中得到便捷服務(wù)。

第三、未來(lái)發(fā)展的潛力和空間大。我國(guó)商業(yè)銀行要適應(yīng)國(guó)際趨勢(shì)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中大有可為。

第四、監(jiān)管部門(mén)為推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)做了大量的工作。銀監(jiān)會(huì)正式實(shí)施《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，并配套下發(fā)了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，允許商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾年來(lái)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，并引起了社會(huì)的普遍關(guān)注，但是從各商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況可以看出，真正能與外資銀行相抗衡的理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容并未能開(kāi)展。目前，個(gè)人理財(cái)理念及業(yè)務(wù)發(fā)展還存在不少有待解決的問(wèn)題。

第一、將理財(cái)作為競(jìng)爭(zhēng)手段。商業(yè)銀行推行理財(cái)業(yè)務(wù)目的并不完全是為了增加中間業(yè)務(wù)收入，而在于爭(zhēng)奪存款、提高市場(chǎng)份額。一些銀行采取盲目承諾高保本收益率，甚至采取搭售儲(chǔ)蓄存款的方式銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，將個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品演變?yōu)樽兿喔呦垉?chǔ)的工具。并且個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略中尚未占據(jù)重要地位，大多被作為基本服務(wù)之外的一種增值服務(wù).。

第二、從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)本身來(lái)說(shuō)：首先，產(chǎn)品單一、趨同、無(wú)差異性和個(gè)性。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式之下，大多限于為客戶(hù)提供銀行已經(jīng)設(shè)計(jì)好的固定產(chǎn)品，還不能為客戶(hù)量身定制金融產(chǎn)品、提供特需的金融服務(wù)。其次，個(gè)人理財(cái)服務(wù)層次還較低，銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)還只是停留在為客戶(hù)設(shè)計(jì)理財(cái)方案，接受個(gè)人咨詢(xún)，提供信息資料，給客戶(hù)提供理財(cái)建議，還不能代替?zhèn)€人進(jìn)行理財(cái)操作。再者，個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才還很匱乏，目前國(guó)內(nèi)銀行尚未形成真正意義上的理財(cái)師專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍?；旧贤Ａ粼谧稍?xún)、填單，引領(lǐng)的層次。最后需要培育核心的客戶(hù)和目標(biāo)群體。

第三、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前我國(guó)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖方面，缺乏科學(xué)的定價(jià)機(jī)制和完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。體現(xiàn)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢(shì)應(yīng)該作好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶(hù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。

第三、.品牌營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶(hù)滿意;從銷(xiāo)售推廣向面對(duì)面、家訪式的社區(qū)營(yíng)銷(xiāo)方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶(hù)的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。

在樹(shù)立品牌營(yíng)銷(xiāo)的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開(kāi)發(fā)和引進(jìn)新品種。

第2篇

關(guān)鍵詞：加拿大；個(gè)人理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；啟示

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.59

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0049-03

一、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程

加拿大是個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較成熟的國(guó)家，加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)興起的主要原因：一是人口老齡化加劇，加拿大的人口老齡化問(wèn)題已經(jīng)非常嚴(yán)峻，65歲以上人口所占比例估計(jì)在未來(lái)40年中將增長(zhǎng)一倍，從1997年的12%，到2035年達(dá)到24%；[1]二是退休金、社會(huì)保障、稅收、遺產(chǎn)繼承等法律日益復(fù)雜；三是金融管制逐步放松，眾多金融新產(chǎn)品的涌現(xiàn)和金融服務(wù)的創(chuàng)新；四是大量投資機(jī)會(huì)出現(xiàn)，資產(chǎn)回報(bào)波動(dòng)加大。

加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展比較早，個(gè)人理財(cái)業(yè)比較發(fā)達(dá)，其理財(cái)協(xié)會(huì)主要有加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)(Canadian Association of Financial Planners，CAFP)、加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢(xún)協(xié)會(huì)(Canadian Association of Insurance and Financial Advisors，CAIFA)、理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planners Standards Council，F(xiàn)PSC)等。目前，加拿大絕大部分注冊(cè)金融理財(cái)師(Certified Financial Planner，CFP)(注：注冊(cè)金融理財(cái)師，是全球金融理財(cái)最權(quán)威的職業(yè)資格，由國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)認(rèn)定。)都屬于加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)和加拿大保險(xiǎn)與金融咨詢(xún)協(xié)會(huì)的成員。

1977年Charles.H.Coveney成立加拿大理財(cái)學(xué)院(Canadian Institute of Financial Planning，CIFP)，加拿大理財(cái)學(xué)院的主要任務(wù)是為成為注冊(cè)金融理財(cái)師提供一個(gè)3年期的綜合教育課程。1982年，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)從加拿大理財(cái)學(xué)院分離出來(lái)，其目標(biāo)是要強(qiáng)化個(gè)人理財(cái)?shù)穆殬I(yè)特性、幫助消費(fèi)者意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)的價(jià)值、促使會(huì)員成為加拿大最優(yōu)秀和最可信賴(lài)的理財(cái)師。加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)規(guī)定每個(gè)新會(huì)員必須由三名正式會(huì)員推薦，提供一個(gè)理財(cái)規(guī)劃樣本，并參加一個(gè)6小時(shí)的綜合考試，而且在成為準(zhǔn)會(huì)員之后一年才能成為正式的注冊(cè)理財(cái)師(Registered Financial Planner，RFP)。該協(xié)會(huì)通過(guò)職業(yè)道德規(guī)范和一系列規(guī)則對(duì)會(huì)員加以管理，但加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)不提供理財(cái)課程。[2]個(gè)人理財(cái)課程主要由以下的組織來(lái)提供：加拿大理財(cái)學(xué)院提供6門(mén)注冊(cè)金融理財(cái)師的相關(guān)課程培訓(xùn)；加拿大證券學(xué)院主要針對(duì)證券交易機(jī)構(gòu)的雇員和投資組合經(jīng)理，提供范圍更廣的投資課程和個(gè)人理財(cái)方面的基本課程；加拿大壽險(xiǎn)人協(xié)會(huì)提供壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和殘疾險(xiǎn)的培訓(xùn)；加拿大銀行家學(xué)院通過(guò)直接或社區(qū)大學(xué)兩種方式來(lái)提供個(gè)人理財(cái)課程。從發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師的教育項(xiàng)目增長(zhǎng)速度很快，在理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)注冊(cè)的注冊(cè)金融理財(cái)師教育項(xiàng)目提供機(jī)構(gòu)已經(jīng)從1998年的7個(gè)增加到2002年的25個(gè)。[3]

1995年11月加拿大成立理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)，它提供一整套在加拿大關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃蛯?shí)踐標(biāo)準(zhǔn)。加拿大理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)作為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)指定的理財(cái)組織，負(fù)責(zé)加拿大的注冊(cè)金融理財(cái)師資格認(rèn)定。理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)已制定了一套針對(duì)理財(cái)師的道德規(guī)范，包括一些原則和有實(shí)際操作性的特殊規(guī)定，通過(guò)道德規(guī)范對(duì)會(huì)員實(shí)施嚴(yán)格的管理，以保證理財(cái)服務(wù)的質(zhì)量和行業(yè)信譽(yù)。1996年加拿大成為國(guó)際注冊(cè)金融理財(cái)師理事會(huì)成員國(guó)以來(lái)，其注冊(cè)金融理財(cái)師的數(shù)量增長(zhǎng)迅速，目前已接近17000人，數(shù)量?jī)H次于美國(guó)(見(jiàn)圖1)。

圖1加拿大注冊(cè)金融理財(cái)師數(shù)量增長(zhǎng)圖

資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的《CFP增長(zhǎng)[1996-2006]》相關(guān)資料整理。

二、加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)的特點(diǎn)

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)豐富。投資類(lèi)理財(cái)工具有聯(lián)邦政府證券、金融機(jī)構(gòu)存款、公司債券、股票、共同基金等。退休金類(lèi)理財(cái)工具有加拿大養(yǎng)老金計(jì)劃、老年補(bǔ)貼、基本保證收入補(bǔ)貼、雇主退休金、注冊(cè)退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃、遞延收益分享計(jì)劃、贈(zèng)予人壽保險(xiǎn)等，另外，年金和反向抵押貸款也是常用的退休計(jì)劃工具。此外，為了實(shí)現(xiàn)遺產(chǎn)計(jì)劃的目標(biāo)，通常會(huì)用到的理財(cái)工具有贈(zèng)予、遺囑、人壽保險(xiǎn)和信托等。由于法律、稅制等政策環(huán)境復(fù)雜并與美國(guó)有很大的相似性，因此加拿大的個(gè)人理財(cái)業(yè)與美國(guó)有許多共同點(diǎn)，其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)容覆蓋較廣，投資、保險(xiǎn)、退休與員工福利、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面涉及內(nèi)容較為均衡。[4]

2.偏重稅收和遺產(chǎn)計(jì)劃。加拿大是個(gè)人所得稅負(fù)很重的國(guó)家，約90%的財(cái)政收入來(lái)自于個(gè)人所得稅。而且，加拿大個(gè)人稅制非常復(fù)雜，這也就為個(gè)人稅收籌劃提供了運(yùn)作空間。事實(shí)上，加拿大有不少理財(cái)師專(zhuān)門(mén)幫助客戶(hù)制定稅收計(jì)劃，甚至為客戶(hù)提供報(bào)稅服務(wù)。加拿大的遺產(chǎn)繼承法律規(guī)定的手續(xù)非常煩瑣，遺產(chǎn)計(jì)劃的制定和執(zhí)行的步驟有：準(zhǔn)備資產(chǎn)和債務(wù)清單、確定遺產(chǎn)計(jì)劃目標(biāo)、準(zhǔn)備遺囑、遺囑檢驗(yàn)、納稅、遺產(chǎn)轉(zhuǎn)移給被繼承人。[5]部分理財(cái)師專(zhuān)門(mén)提供遺產(chǎn)繼承服務(wù)，在遺產(chǎn)繼承服務(wù)中，有很多專(zhuān)門(mén)的職業(yè)資格，專(zhuān)業(yè)化分工很細(xì)，很多理財(cái)師僅提供整個(gè)遺產(chǎn)繼承服務(wù)中的部分業(yè)務(wù)。

3.獨(dú)立理財(cái)公司的主導(dǎo)作用。加拿大的理財(cái)師分散在不同領(lǐng)域，包括理財(cái)公司、保險(xiǎn)、自我雇傭的金融咨詢(xún)企業(yè)、共同基金、銀行/信托、證券、會(huì)計(jì)師事務(wù)所以及信用聯(lián)盟等。獨(dú)立理財(cái)公司在加拿大個(gè)人理財(cái)業(yè)中發(fā)揮主導(dǎo)作用，這一點(diǎn)類(lèi)似于美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)。另外，保險(xiǎn)領(lǐng)域和自我雇傭的金融咨詢(xún)企業(yè)中的理財(cái)師也占有較大比重(見(jiàn)圖2)。

資料來(lái)源：根據(jù)理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(FPSC)的《CFP工作生活質(zhì)量的調(diào)查報(bào)告(2000)》相關(guān)資料整理。

4.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在各省間的通用性不強(qiáng)。由于加拿大各省的法律政策有較大的不同，導(dǎo)致各省的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的通用性不強(qiáng)。為了適應(yīng)加拿大各省的法律，加拿大理財(cái)師協(xié)會(huì)專(zhuān)門(mén)制定了7章針對(duì)各省的理財(cái)規(guī)定，每一章都注明地方會(huì)員的具體需求。

三、加拿大理財(cái)業(yè)的發(fā)展對(duì)我國(guó)的啟示

1.構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式。個(gè)人理財(cái)在我國(guó)正處于導(dǎo)入期，當(dāng)前首要的工作是構(gòu)建完善的個(gè)人理財(cái)教育模式，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)?shù)慕逃嘤?xùn)，將正確的理財(cái)理念導(dǎo)入中國(guó)，培養(yǎng)優(yōu)秀的理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才。

借鑒加拿大的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)教育模式可以有以下三種選擇。一是通過(guò)大學(xué)開(kāi)設(shè)個(gè)人理財(cái)課程，甚至設(shè)置個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)來(lái)系統(tǒng)地培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人才，并在此基礎(chǔ)上逐步建立個(gè)人理財(cái)教育的學(xué)歷制度。二是個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)的逐步培育，這類(lèi)培訓(xùn)主要面向市場(chǎng)，針對(duì)現(xiàn)有和未來(lái)理財(cái)從業(yè)人員提供中短期培訓(xùn)，可以由一些專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或大學(xué)來(lái)承擔(dān)(注：目前上海已經(jīng)有點(diǎn)金理財(cái)培訓(xùn)公司、理財(cái)專(zhuān)修學(xué)院等專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，已有不少?lài)?guó)外理財(cái)協(xié)會(huì)進(jìn)入中國(guó)，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)。)。另外，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)(Financial Planning Standards Council of China，F(xiàn)PCC)已經(jīng)于2004年9月成立，中國(guó)的金融理財(cái)師考試已于2005年開(kāi)始，CFP資格制度即將進(jìn)入中國(guó)，中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)可以授權(quán)一些理財(cái)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)通過(guò)個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)市場(chǎng)來(lái)提供金融理財(cái)師的考試培訓(xùn)。三是金融機(jī)構(gòu)如銀行和保險(xiǎn)公司的內(nèi)部培訓(xùn)，主要針對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職員，通過(guò)理財(cái)培訓(xùn)，使內(nèi)部職員掌握理財(cái)技能，熟悉理財(cái)產(chǎn)品，更好地開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這類(lèi)理財(cái)培訓(xùn)的對(duì)象覆蓋面比第二種模式要窄，實(shí)務(wù)性很強(qiáng)，更多地將本機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品滲透到培訓(xùn)內(nèi)容中。

2.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)業(yè)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。我國(guó)加入WOT后，金融業(yè)改革開(kāi)放不斷加大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在加速，但相比金融業(yè)發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，金融產(chǎn)品仍然不夠豐富。在中國(guó)今后的金融業(yè)發(fā)展中，還應(yīng)該加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，特別是隨著利率市場(chǎng)化改革和匯率制度改革的推進(jìn)，中國(guó)不僅要在投資產(chǎn)品上積極創(chuàng)新，還要在儲(chǔ)蓄產(chǎn)品上加大創(chuàng)新力度，豐富儲(chǔ)蓄品種，為巨額居民儲(chǔ)蓄提供更好的增值空間。[6]

3.依據(jù)我國(guó)國(guó)情來(lái)拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)在投資、保險(xiǎn)和退休計(jì)劃。中國(guó)金融理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)應(yīng)注意引導(dǎo)好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向，使中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。[7]

參考文獻(xiàn)：

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The Perspective of Personal Financial Planning Profession in Canada

CHEN Bing1； LI Li2

(1. School of Finance， Shanghai lixin university of commerce， Shanghai 201620，China；

2.Antai College of Economics & Management， Shanghai Jiaotong University， Shanghai 200052，China)

第3篇

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀對(duì)策

隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展和金融體制改革，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行綜合能力的提高具有重要意義。它不僅可以增加商業(yè)銀行的利潤(rùn)，還可以拓展商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，使其擁有更加穩(wěn)定的客戶(hù)，同時(shí)，還可以完善其服務(wù)功能，提高其與互聯(lián)網(wǎng)金融相競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)力。

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行以自然人為服務(wù)對(duì)象，根據(jù)客戶(hù)確定的階段性的生活和投資目標(biāo)，按照客戶(hù)的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，由專(zhuān)家為其提供提供投資建議，幫助客戶(hù)將資產(chǎn)合理地投資于儲(chǔ)蓄、股票、債券、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品中，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于初級(jí)階段。但是近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行都意識(shí)到開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛提供了各種理財(cái)產(chǎn)品，如股票、期貨、房地產(chǎn)、大宗商品等，理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，以滿足廣大客戶(hù)不同的需求，并運(yùn)用其具有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理財(cái)人士為客戶(hù)提供建全方位、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)服務(wù)，商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)已漸漸邁入規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的階段。

三、商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

首先，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，居民收入明顯提高，而且不同地區(qū)、不同行業(yè)的人們收入差距也在不斷擴(kuò)大，財(cái)富主要集中于中高收入階層，居民的理財(cái)意愿也越來(lái)越強(qiáng)烈，這就給商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)提供了機(jī)遇；其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及國(guó)內(nèi)包括國(guó)有銀行、股份制銀行、外資銀行、中小銀行的興起，商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念迫切要求商業(yè)銀行提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

1、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理

我國(guó)商業(yè)銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際要求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力去設(shè)計(jì)；沒(méi)有應(yīng)用科學(xué)合理的方法去預(yù)測(cè)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況；沒(méi)有在更廣泛的程度上開(kāi)發(fā)出滿足客戶(hù)需要的理財(cái)產(chǎn)品；另外銀行在銷(xiāo)售其他一些理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和收益情況進(jìn)行仔細(xì)研究，沒(méi)有很好地履行義務(wù)。

2、理財(cái)服務(wù)對(duì)象的定位問(wèn)題

目前，我國(guó)的商業(yè)銀行主要將理財(cái)產(chǎn)品定位于一些高端客戶(hù)，為高端客戶(hù)提供的服務(wù)是標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的，有專(zhuān)門(mén)的理財(cái)規(guī)劃師為他們提供長(zhǎng)時(shí)間規(guī)劃，對(duì)于一些中低收入的客戶(hù)則相對(duì)缺少較標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，這在一定程度上不利于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)久發(fā)展。此外，在不同的地區(qū)，商業(yè)銀行也沒(méi)有仔細(xì)劃分市場(chǎng)，有針對(duì)性地開(kāi)展相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

3、缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)不同于普通的銀行業(yè)務(wù)，它是一項(xiàng)綜合型、專(zhuān)業(yè)型業(yè)務(wù)，它不僅要求從業(yè)者精通銀行業(yè)務(wù)，還要掌握證券投資、房地產(chǎn)投資乃至收藏品投資等相關(guān)知識(shí)以及豐富的社交經(jīng)驗(yàn)和人際交往能力。而我國(guó)銀行從業(yè)人員長(zhǎng)期以來(lái)業(yè)務(wù)單一，不具備一定的綜合能力，因此為了促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)更好的開(kāi)展，銀行迫切需要相關(guān)的綜合型人才。

4、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低

客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)?shù)母灸康木褪菍?shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，而從目前的情況來(lái)看，人們更多關(guān)心的是資產(chǎn)的增值，而沒(méi)有多考慮資產(chǎn)安全及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而這又是理財(cái)業(yè)務(wù)的最基本層次和最高層次，客戶(hù)在投資理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不僅要考慮到資產(chǎn)的增值，更多的應(yīng)該考慮的資產(chǎn)的流動(dòng)性和安全性，要根據(jù)市場(chǎng)狀況及自身的實(shí)際情況，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，選擇適合自己的理財(cái)品種。

五、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1、創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，理財(cái)產(chǎn)品又處在不斷地開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新之中，因此實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)于銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有重要意義。一方面，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合廣大投資者的利益，滿足不同的需求，種類(lèi)也應(yīng)該多樣化，我國(guó)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差別很大，要針對(duì)不同的地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況開(kāi)發(fā)不同的產(chǎn)品，銀行同時(shí)要與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)合作，推出多種類(lèi)型理財(cái)產(chǎn)品。另一方面，商業(yè)銀行在創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，也要使得自己的服務(wù)質(zhì)量提高，尤其是對(duì)于一些中高端客戶(hù)。

2、細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，進(jìn)行理財(cái)定位

商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)服務(wù)，應(yīng)該根據(jù)自身的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況及對(duì)市場(chǎng)狀況開(kāi)展不同的理財(cái)業(yè)務(wù)。一方面，對(duì)于高收入者提供多樣化、個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足深層次、多方面的需要，提高客戶(hù)的滿意度，對(duì)于低收入者提供能夠使得資產(chǎn)保值增值的服務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)應(yīng)相對(duì)較小，且應(yīng)是與日常生活相關(guān)的實(shí)用型服務(wù)。另一方面，如今互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅捷提供高科技、高收益的個(gè)人金融服務(wù)，在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，則應(yīng)該更穩(wěn)妥地發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。

3、提高理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)

首先，銀行在招聘理財(cái)人員時(shí)，應(yīng)該著重了解應(yīng)聘人員是否具有理財(cái)方面的相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)對(duì)于正式上崗理財(cái)人員應(yīng)制定一定的培訓(xùn)計(jì)劃，使其能夠綜合掌握理財(cái)方面的知識(shí)和專(zhuān)業(yè)技能及一定的營(yíng)銷(xiāo)技巧等。其次，銀行應(yīng)該實(shí)行一定的崗位輪換制，這樣可以使得理財(cái)人員盡快熟悉銀行的各類(lèi)業(yè)務(wù)。

4、分步驟分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與國(guó)外的一些銀行相比，還處于初級(jí)階段。銀行在提供一些個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，應(yīng)采取由點(diǎn)及面，由重點(diǎn)客戶(hù)到一般客戶(hù)的思路逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)服務(wù)的升級(jí)，在實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資產(chǎn)保值增值的同時(shí)，自己獲得一定的收益。銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是需要在長(zhǎng)期中逐步完成的，它不僅需要銀行自己實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，服務(wù)水平的提高等，還需要在國(guó)家大的金融環(huán)境下，居民個(gè)人對(duì)于理財(cái)意愿的增強(qiáng)及相關(guān)政策、技術(shù)、人才等多方面的完善，因此商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

參考文獻(xiàn)：