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第1篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)學(xué)；法學(xué)；研究生課程體系

保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生作為高端保險(xiǎn)人才，將成為我國(guó)未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)的主導(dǎo)力量，其專業(yè)視野、創(chuàng)新能力等素質(zhì)將決定未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的程度。而這與課程體系的設(shè)置密切相關(guān)。本文認(rèn)為，法學(xué)，特別是民商法學(xué)當(dāng)中的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)當(dāng)納入到各高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)研究生的課程體系當(dāng)中，以適應(yīng)保險(xiǎn)學(xué)研究和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要，培養(yǎng)具有國(guó)際專業(yè)視野和較強(qiáng)創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)高端人才。

一、從學(xué)科――宏觀層面來(lái)看：法學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)有重要的補(bǔ)充作用

保險(xiǎn)學(xué)從屬于經(jīng)濟(jì)學(xué)的范疇，法學(xué)對(duì)保險(xiǎn)學(xué)的作用首先體現(xiàn)為法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的互補(bǔ)性。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為“經(jīng)濟(jì)學(xué)主要解決‘如何將蛋糕做得更大’的問(wèn)題，而法學(xué)主要解決‘如何將蛋糕切得更好’的問(wèn)題”。2001年，我國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家吳敬璉教授與著名法學(xué)家江平教授第一次會(huì)面，開(kāi)始了我國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)之間的“對(duì)話”。兩位學(xué)界泰斗對(duì)經(jīng)濟(jì)與法律之間的“結(jié)合研究”深有同感，遂于2002年籌備并成立了“上海法律與經(jīng)濟(jì)研究所”(該所于2004年遷移至北京，更名為“洪范法律與經(jīng)濟(jì)研究所”)。兩位教授在隨后的多次公開(kāi)對(duì)話中對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)與法學(xué)之間的關(guān)系進(jìn)行了新的解讀。吳敬璉教授認(rèn)為，如果沒(méi)有法制，僅憑市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身的資源配置，“蛋糕”肯定做不大，甚至?xí)龀觥梆t蛋糕”；江平教授則認(rèn)為，如果不顧經(jīng)濟(jì)規(guī)律而制訂法律，這種法律屬于“壞”的法律，可能導(dǎo)致形成“壞”的市場(chǎng)，從而直接影響“蛋糕”的大小。因此，效率與公平具有價(jià)值效果的一致性：公平可以促進(jìn)效率，效率也有助于實(shí)現(xiàn)更高層次的公平。經(jīng)濟(jì)與法律的這種相輔相成的關(guān)系對(duì)我國(guó)高校經(jīng)濟(jì)學(xué)人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)科的一個(gè)分支，以研究如何將保險(xiǎn)業(yè)的“蛋糕”做大為己任，如果脫離具體的法制環(huán)境，所從事的保險(xiǎn)學(xué)研究工作將毫無(wú)意義，依據(jù)這種無(wú)意義的研究來(lái)指導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)也不可能實(shí)現(xiàn)高“效率”。

本文認(rèn)為，為了使保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生了解法律的運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的影響，應(yīng)該在課程設(shè)置中適當(dāng)增加“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”的內(nèi)容?！胺山?jīng)濟(jì)學(xué)”是一門(mén)位于法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)之間的邊緣地帶的新學(xué)科，經(jīng)歷了從純粹的法學(xué)方法論到法學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)交叉獨(dú)立學(xué)科的過(guò)程。波斯納將“法律經(jīng)濟(jì)學(xué)”定位為“法學(xué)的經(jīng)濟(jì)分析方法”，認(rèn)為法律經(jīng)濟(jì)學(xué)是“將經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論和經(jīng)驗(yàn)主義方法全面運(yùn)用于法律制度分析”。而在這門(mén)學(xué)科的創(chuàng)始人科斯看來(lái)，法律經(jīng)濟(jì)學(xué)還有另外一個(gè)方面的內(nèi)容：即分析法律系統(tǒng)的運(yùn)行對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)運(yùn)行的影響。前者的思維路徑是以法律為起點(diǎn)，經(jīng)過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，最后再回到法律，目的是考量法律是否符合“效率”這一正義價(jià)值，以修正現(xiàn)行法律；后者的思維路徑是以法律為起點(diǎn)，終點(diǎn)則是經(jīng)濟(jì)制度，即研究法律制度如何影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，以修正現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)制度。因此，前者側(cè)重法學(xué)意義，后者更側(cè)重經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。作為經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要分支，我國(guó)保險(xiǎn)學(xué)的研究生教育當(dāng)中應(yīng)適當(dāng)增加經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的法律經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容。

二、從課程――中觀層面來(lái)看：保險(xiǎn)法的課程教學(xué)離不開(kāi)民商法學(xué)基礎(chǔ)

“保險(xiǎn)法研究”是多數(shù)高校保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)研究生的主干課程之一。該課程的教學(xué)必須以民商法的相關(guān)內(nèi)容為基礎(chǔ)。例如，《保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益…近親屬”，其中“近親屬”的范圍是什么?保險(xiǎn)法本身并未加以限定，而民法與刑法等其他法律有不同的規(guī)定；又如，《保險(xiǎn)法》第三十三條規(guī)定“投保人不得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承?！?，

其中“無(wú)民事行為能力人”也是一個(gè)需要以年齡和精神狀況作為雙重判斷標(biāo)準(zhǔn)的民法基本概念；再如，《保險(xiǎn)法》第一百一十七條關(guān)于“保險(xiǎn)人”的規(guī)定，需要學(xué)生對(duì)民事制度中“人”的權(quán)利義務(wù)有所了解。

同時(shí)，保險(xiǎn)既是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，又是一種法律關(guān)系，其法律基礎(chǔ)便是保險(xiǎn)合同。學(xué)生要掌握《保險(xiǎn)法》第二章關(guān)于保險(xiǎn)合同的成立、效力、解除、履行、違約、變更以及保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利義務(wù)等規(guī)定，均需要與民法當(dāng)中《合同法》的相關(guān)內(nèi)容相聯(lián)系起來(lái)學(xué)習(xí)。此外，保險(xiǎn)合同的糾紛也適用民事合同糾紛的法律救濟(jì)程序。例如，《保險(xiǎn)法》第二十六條中規(guī)定了保險(xiǎn)合同的訴訟時(shí)效：作為保險(xiǎn)特別法的《海商法》第十三章則規(guī)定了十余種可能涉及保險(xiǎn)合同履行的訴訟時(shí)效，這些時(shí)效的計(jì)算均應(yīng)適用民法中關(guān)于訴訟時(shí)效的中止、中斷和延長(zhǎng)的規(guī)則。

此外，《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容除了“保險(xiǎn)合同法”，還包括“保險(xiǎn)業(yè)法”，即調(diào)整“保險(xiǎn)公司”行為的法律規(guī)范，因此保險(xiǎn)法的法律淵源還包括《公司法》。正如《保險(xiǎn)法》第九十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《公司法》的規(guī)定”。又如，《保險(xiǎn)法》第九十條規(guī)定，“保險(xiǎn)公司有《破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的……申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算”。因此，要深入研究保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理方面的問(wèn)題離不開(kāi)對(duì)公司法、破產(chǎn)法等商法相關(guān)內(nèi)容的學(xué)習(xí)。

綜上，保險(xiǎn)法是規(guī)范保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)、監(jiān)管的法律，其法律淵源主要是民商法。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生要真正了解保險(xiǎn)法，有必要同時(shí)學(xué)習(xí)民商法的相關(guān)內(nèi)容。反過(guò)來(lái)說(shuō)，脫離相關(guān)的民商法學(xué)基礎(chǔ)，不可能進(jìn)行保險(xiǎn)法相關(guān)問(wèn)題的深入研究，研究生已經(jīng)開(kāi)設(shè)的“保險(xiǎn)法研究”課程學(xué)習(xí)也將難以實(shí)現(xiàn)課程設(shè)置的目的。

三、從保險(xiǎn)標(biāo)的――微觀層面來(lái)看：知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的相關(guān)內(nèi)容應(yīng)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)

的重要補(bǔ)充

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)，保險(xiǎn)可分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，前者以人的生命、健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的，后者以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。從保險(xiǎn)法的現(xiàn)有規(guī)定來(lái)看，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的“財(cái)產(chǎn)”指的是動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)；“有關(guān)利益”包括積極利益和消極利益，前者指的是被保險(xiǎn)人的可得利益(如信用保險(xiǎn))，后者是被保險(xiǎn)人可避免的損失(如責(zé)任保險(xiǎn))。而作為主要無(wú)形財(cái)產(chǎn)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)至今沒(méi)有正式被納入到我國(guó)各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中缺乏“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”這一險(xiǎn)種，反映在保險(xiǎn)學(xué)教育當(dāng)中就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)的教學(xué)內(nèi)容里缺乏知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的相關(guān)知識(shí)。本文認(rèn)為，這恰恰是一個(gè)國(guó)際專業(yè)視野的問(wèn)題。

在當(dāng)今這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)產(chǎn)權(quán)在商業(yè)領(lǐng)域扮演著日益重要的角色，而其存在的風(fēng)險(xiǎn)和相應(yīng)的保護(hù)問(wèn)題也日益為各國(guó)立法所重視。盡管當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)遭受侵害時(shí)，可以通過(guò)法律途徑尋求救濟(jì)，但是風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。比如訴訟存在著敗訴的風(fēng)險(xiǎn)，勝訴后也存在著執(zhí)行不能的風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)高收益的知識(shí)產(chǎn)業(yè)如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，

無(wú)疑是知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人所關(guān)注的核心問(wèn)題。20世紀(jì)70年代起，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度在西方發(fā)達(dá)國(guó)家應(yīng)運(yùn)而生，而其中在美國(guó)的發(fā)展最為完善。目前，美國(guó)保險(xiǎn)界順應(yīng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件愈演愈烈的發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)將承保標(biāo)的從專利侵權(quán)逐漸擴(kuò)展到商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)與商業(yè)秘密等幾乎所有類型的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，從而形成了完整意義上的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)”。繼美國(guó)創(chuàng)設(shè)了知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度之后，在知識(shí)產(chǎn)權(quán)業(yè)比較發(fā)達(dá)的德國(guó)、英國(guó)、日本等國(guó)家，也緊隨其后陸續(xù)推出了這一險(xiǎn)種，如英國(guó)推出的“專利申請(qǐng)保險(xiǎn)”、日本推出的“知識(shí)產(chǎn)權(quán)授權(quán)金保險(xiǎn)”等等。因此，將財(cái)險(xiǎn)承保標(biāo)的擴(kuò)展到知識(shí)產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域已經(jīng)是一種國(guó)際趨勢(shì)，折射出了知識(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的客觀需要和知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度的呼喚。

本文認(rèn)為，在我國(guó)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度是可能的，也是必要的。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)符合保險(xiǎn)的構(gòu)成要素要求，因此建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度是可能的。首先，知識(shí)產(chǎn)權(quán)存在各種法律風(fēng)險(xiǎn)，且這種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性、程度上具有不確定性，符合“有風(fēng)險(xiǎn)才有保險(xiǎn)”這一前提；其次，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的這種風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求是普遍存在的，具備保險(xiǎn)學(xué)上“大數(shù)法則”的數(shù)量基礎(chǔ)：第三，知識(shí)產(chǎn)權(quán)是法律上承認(rèn)的財(cái)產(chǎn)利益，屬于保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定的“可保利益”；第四，知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)的利益損失在經(jīng)濟(jì)上可以計(jì)算出價(jià)值(例如《專利法》第六十五條關(guān)于專利侵權(quán)損害賠償?shù)囊?guī)定)，屬于“可以用貨幣來(lái)衡量”的風(fēng)險(xiǎn)，也符合保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償”這一基本功能。

在我國(guó)建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度也是必要的?！矫妫R(shí)產(chǎn)權(quán)的維權(quán)需要保險(xiǎn)的保障。近幾年來(lái)，我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟案的數(shù)量在急劇增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001年、2002年、2003年全國(guó)法院受理的知識(shí)產(chǎn)權(quán)民事訴訟一審案件分別同比增長(zhǎng)8.62％、17.78％、12.61％，其中約80％屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)案件。從侵權(quán)賠償額度來(lái)看，知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件的標(biāo)的額一般遠(yuǎn)高于普通的民事賠償案件，相應(yīng)地，知識(shí)產(chǎn)權(quán)訴訟程序當(dāng)中繳納的案件受理費(fèi)以及律師費(fèi)等也遠(yuǎn)高于普通民事案件。此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件還牽涉到鑒定費(fèi)、公告費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等其他訴訟費(fèi)用，如果是涉外知識(shí)產(chǎn)權(quán)案件，還會(huì)涉及國(guó)際差旅費(fèi)、翻譯費(fèi)、國(guó)際通訊費(fèi)等費(fèi)用。所有這些費(fèi)用對(duì)于當(dāng)事人來(lái)說(shuō)可能構(gòu)成難以承擔(dān)之重，甚至有可能拖垮一些涉訴的中小企業(yè)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)制度通過(guò)由保險(xiǎn)人承擔(dān)訴訟風(fēng)險(xiǎn)的方式，為轉(zhuǎn)嫁被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供了保險(xiǎn)工具支持，將為我國(guó)企業(yè)有效地維護(hù)和實(shí)施知識(shí)產(chǎn)權(quán)提供經(jīng)濟(jì)上的保障。另一方面，我國(guó)目前知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重不足，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)”的無(wú)形財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域亟待開(kāi)拓。2010年底，信達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司于推出了國(guó)內(nèi)首款專利保險(xiǎn)產(chǎn)品――“專利侵權(quán)調(diào)查費(fèi)用保險(xiǎn)”，可謂開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)事業(yè)的先河。但截至目前，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)程緩慢：首先表現(xiàn)為險(xiǎn)種單一，即僅限于專利的侵權(quán)調(diào)查費(fèi)用，而不涉及專利訴訟費(fèi)用、侵權(quán)損失，更未涉及著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)等其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)；其次表現(xiàn)為多數(shù)險(xiǎn)企缺乏開(kāi)發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)險(xiǎn)種的熱情。出現(xiàn)這一現(xiàn)狀的根本原因在于我國(guó)保險(xiǎn)界對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)缺乏了解，或者說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)目前缺乏了解知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保險(xiǎn)人才。因此，在高校保險(xiǎn)專業(yè)研究生課程體系中增設(shè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法基礎(chǔ)課程，有利于培養(yǎng)熟悉知識(shí)產(chǎn)權(quán)與保險(xiǎn)的“兩棲”人才，從而開(kāi)拓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的另外“半壁河山”，有力地促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。因此，將作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的“財(cái)產(chǎn)”范圍擴(kuò)展到包括知識(shí)產(chǎn)權(quán)在內(nèi)的無(wú)形財(cái)產(chǎn)，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

綜上，保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的研究生要真正做好保險(xiǎn)學(xué)研究，需要以一定的法學(xué)基礎(chǔ)為依托；要真正成為保險(xiǎn)業(yè)的高端人才，需要對(duì)保險(xiǎn)法的民商法淵源有所了解；要具備國(guó)際視野、開(kāi)拓?zé)o形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，需要學(xué)習(xí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律法規(guī)。

四、保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)研究生課程體系中增加法學(xué)內(nèi)容的具體建議

第2篇

通過(guò)和行業(yè)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同發(fā)展，合作模式靈活多樣，促進(jìn)了雙方共同發(fā)展，達(dá)到學(xué)校、企業(yè)和學(xué)生三贏。

（一）重組專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)。

金融保險(xiǎn)專業(yè)于2011年末重組了專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)，邀請(qǐng)銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司高管、行業(yè)協(xié)會(huì)及政府相關(guān)部門(mén)專家加入，校企合作形成強(qiáng)大合力，共同完成專業(yè)建設(shè)。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的主要職責(zé)是設(shè)定專業(yè)發(fā)展規(guī)劃研究專業(yè)調(diào)整與建設(shè)、研討課程開(kāi)發(fā)與建設(shè)促進(jìn)教學(xué)管理、協(xié)調(diào)學(xué)生實(shí)習(xí)、實(shí)訓(xùn)頂崗與就業(yè)、實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求對(duì)接。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)不定期舉行研討會(huì)，就金融保險(xiǎn)專業(yè)人才培養(yǎng)模式與人才培養(yǎng)方案展開(kāi)卓有成效的討論，委員們對(duì)課程的開(kāi)設(shè)門(mén)類、職業(yè)素質(zhì)與能力的構(gòu)造、校內(nèi)外實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)等內(nèi)容提出有針對(duì)性的建議。專業(yè)建設(shè)指導(dǎo)委員會(huì)的重組對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)更好地為產(chǎn)業(yè)服務(wù)搭建了平臺(tái)，也有助于實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求的對(duì)接。

（二）創(chuàng)辦江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院

1、江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院成立。

2011年11月4日，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)與紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司江蘇分公司總經(jīng)理共同為“江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院”揭牌，當(dāng)兩位領(lǐng)導(dǎo)的手緊緊握在一起時(shí)，頓時(shí)引起臺(tái)下一片掌聲。這一刻不僅標(biāo)志著學(xué)院與紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的友好合作又跨入了一個(gè)嶄新的階段，也為學(xué)院創(chuàng)新校企合作機(jī)制，改革人才培養(yǎng)模式添寫(xiě)了濃重的一筆，更為學(xué)院進(jìn)一步提高人才培養(yǎng)質(zhì)量，提高服務(wù)地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力注入了新的活力。

2、江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院章程。

為明確江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院的辦學(xué)指導(dǎo)思想和根本任務(wù)，規(guī)范學(xué)院內(nèi)部管理體制和運(yùn)行機(jī)制，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》和《中華人民共和國(guó)職業(yè)教育法》，合作雙方起草并通過(guò)了江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院章程。章程由總則、組織機(jī)構(gòu)、工作內(nèi)容與形式、雙方的責(zé)任和義務(wù)、經(jīng)費(fèi)來(lái)源與財(cái)務(wù)管理、附則六部分內(nèi)容構(gòu)成。

3、企業(yè)參與課程考核與評(píng)價(jià)。

為了讓專業(yè)人才培養(yǎng)更加符合企業(yè)要求，實(shí)現(xiàn)高端技能型人才培養(yǎng)目標(biāo)，金融保險(xiǎn)專業(yè)聘請(qǐng)了紫金保險(xiǎn)公司淮安中心支公司總經(jīng)理及銷(xiāo)售部、客服部、人力資源部等部門(mén)高管作為金融保險(xiǎn)專業(yè)兼職教師，參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)基礎(chǔ)等課程建設(shè)與課程教學(xué)，課程教學(xué)的部分內(nèi)容轉(zhuǎn)移到了紫金保險(xiǎn)公司實(shí)地進(jìn)行，兼職教師對(duì)學(xué)生進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)教學(xué)，并根據(jù)學(xué)生的實(shí)地學(xué)習(xí)表現(xiàn)提供了考核評(píng)價(jià)意見(jiàn)。同時(shí)，紫金保險(xiǎn)公司還接納了金融保險(xiǎn)專業(yè)畢業(yè)班學(xué)生到公司頂崗實(shí)習(xí)，幾位高管還兼任了頂崗實(shí)習(xí)畢業(yè)生的實(shí)習(xí)指導(dǎo)及論文指導(dǎo)教師，對(duì)學(xué)生的實(shí)習(xí)表現(xiàn)提出了考核評(píng)價(jià)意見(jiàn)。由于紫金保險(xiǎn)公司兼職教師在考核評(píng)價(jià)上更重視對(duì)學(xué)生工作能力與素質(zhì)的評(píng)價(jià)，使金融保險(xiǎn)專業(yè)借助江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院這個(gè)平臺(tái)豐富了考核評(píng)價(jià)體系，對(duì)學(xué)生的考核評(píng)價(jià)更趨全面系統(tǒng)。

4、青年教師到紫金保險(xiǎn)掛職鍛煉。

在校企合作交流過(guò)程中，金融保險(xiǎn)專業(yè)有數(shù)名青年教師在紫金保險(xiǎn)公司掛職鍛煉、實(shí)踐實(shí)習(xí)。在實(shí)習(xí)掛職期間，通過(guò)輪崗學(xué)習(xí)，分別實(shí)習(xí)了前臺(tái)業(yè)務(wù)、銷(xiāo)售業(yè)務(wù)和理賠業(yè)務(wù)等，提高了自身實(shí)踐操作能力，提升了教學(xué)水平。5、開(kāi)設(shè)員工培訓(xùn)班。金融保險(xiǎn)專業(yè)與紫金公司共同開(kāi)設(shè)了兩期培訓(xùn)班，開(kāi)展對(duì)紫金保險(xiǎn)公司員工的培訓(xùn)，講授風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、汽車(chē)保險(xiǎn)知識(shí)，進(jìn)行保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)技能培訓(xùn)，培訓(xùn)后紫金保險(xiǎn)員工參加的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)從業(yè)資格考試通過(guò)率達(dá)100%。

（三）與中國(guó)工商銀行共建

“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”。2012年11月27日，學(xué)院領(lǐng)導(dǎo)、中國(guó)工商銀行江蘇省分行及淮安分行領(lǐng)導(dǎo)共同為“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”揭牌?！扒嗄杲鹑趯?shí)踐體驗(yàn)中心”的成立，是雙方共青團(tuán)組織積極探索服務(wù)青年大學(xué)生的新途徑，是為促進(jìn)青年員工立功建業(yè)、幫助青年學(xué)生增加實(shí)踐機(jī)會(huì)的益事，也是工商銀行和我院金融保險(xiǎn)專業(yè)深化校企合作的一項(xiàng)重要舉措。共建“青年金融實(shí)踐體驗(yàn)中心”以來(lái)，淮安市工行工作人員多次走進(jìn)校園為師生宣傳金融知識(shí)、釋疑解惑，免費(fèi)辦理網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)；金融保險(xiǎn)專業(yè)的學(xué)生也多次赴工商銀行城南支行體驗(yàn)金融產(chǎn)品，熟悉崗位流程，提高職業(yè)能力；隨著雙方合作的不斷深入，將會(huì)為培養(yǎng)優(yōu)秀人才和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。

（四）校企共建實(shí)訓(xùn)基地

1、校內(nèi)實(shí)訓(xùn)中心建設(shè)。

近兩年來(lái)，金融保險(xiǎn)專業(yè)改擴(kuò)建了原有的模擬銀行、證券實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)實(shí)訓(xùn)室等校內(nèi)實(shí)訓(xùn)室，建成了“仿真、集成、開(kāi)放”的金融實(shí)訓(xùn)中心。以金融行業(yè)一線操作、客服及營(yíng)銷(xiāo)類崗位作為人才培養(yǎng)定位，本著專業(yè)建設(shè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)的宗旨，金融實(shí)訓(xùn)中心設(shè)有銀行仿真實(shí)訓(xùn)室、銀行綜合技能實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)仿真實(shí)訓(xùn)室、保險(xiǎn)綜合技能實(shí)訓(xùn)室、證券交易實(shí)訓(xùn)室等八個(gè)實(shí)訓(xùn)室，同時(shí)在建設(shè)規(guī)劃中的還有理財(cái)實(shí)訓(xùn)室和貨幣博覽館。金融實(shí)訓(xùn)中心配套了銀行柜臺(tái)綜合業(yè)務(wù)、銀行信貸業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)綜合業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)等實(shí)訓(xùn)教學(xué)軟件，充分滿足學(xué)生職業(yè)素養(yǎng)訓(xùn)練、業(yè)務(wù)流程操作、崗位基本技能和核心技能培養(yǎng)的需要；實(shí)訓(xùn)中心充分模擬職場(chǎng)環(huán)境、營(yíng)造職場(chǎng)氛圍，實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)過(guò)程的“理實(shí)一體、學(xué)做結(jié)合”。金融實(shí)訓(xùn)中心同時(shí)可用于企業(yè)員工培訓(xùn)、繼續(xù)教育培訓(xùn)、終身學(xué)習(xí)培訓(xùn)，集成多種功能，是服務(wù)社會(huì)的基地，是金融保險(xiǎn)人才培養(yǎng)的搖籃。

2、強(qiáng)化校外實(shí)訓(xùn)基地功能。

通過(guò)成立江蘇財(cái)經(jīng)•紫金保險(xiǎn)學(xué)院密切了與紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司的合作關(guān)系。同時(shí)，金融保險(xiǎn)專業(yè)與中國(guó)人壽淮安公司簽訂了長(zhǎng)期戰(zhàn)略性合作協(xié)議，向中國(guó)人壽公司輸送即將畢業(yè)的學(xué)生參加暑期工學(xué)結(jié)合實(shí)踐，取得了良好成效，中國(guó)人壽對(duì)金融保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生給予了極高的評(píng)價(jià)，同時(shí)學(xué)生也對(duì)這樣的校企合作內(nèi)容非常支持，他們說(shuō)這樣的暑期實(shí)踐既鍛煉了他們的能力又增加了他們的收入，減輕了家庭的負(fù)擔(dān)。目前金融保險(xiǎn)專業(yè)已擁有15家校外實(shí)訓(xùn)基地。

（五）工學(xué)結(jié)合，推進(jìn)一體化教學(xué)改革。

一體化教學(xué)就是說(shuō)將工作與學(xué)習(xí)一體化、理論與實(shí)踐一體化、教室與實(shí)訓(xùn)室一體化、課堂與職場(chǎng)環(huán)境一體化。在金融保險(xiǎn)行業(yè)專家的指導(dǎo)下，通過(guò)核心崗位職業(yè)能力分析，進(jìn)行工作項(xiàng)目與工作任務(wù)分解，形成符合高素質(zhì)技術(shù)技能型專門(mén)人才培養(yǎng)需要的課程標(biāo)準(zhǔn)體系，幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)從學(xué)習(xí)者到工作者的角色轉(zhuǎn)換。以職業(yè)能力為目標(biāo)確定教學(xué)內(nèi)容，以典型的工作任務(wù)為載體設(shè)計(jì)教學(xué)項(xiàng)目，依托校內(nèi)外實(shí)訓(xùn)基地的仿真或真實(shí)環(huán)境，增強(qiáng)學(xué)生的直觀體驗(yàn)，激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生實(shí)踐操作能力的培養(yǎng)。通過(guò)金融實(shí)訓(xùn)中心的建設(shè)，重組教學(xué)環(huán)境、重設(shè)課堂氛圍、重設(shè)教學(xué)評(píng)價(jià)等，重構(gòu)課堂教學(xué)，全方位改造原有教學(xué)情境和場(chǎng)所，將課程教學(xué)設(shè)置在學(xué)做合一的實(shí)習(xí)實(shí)訓(xùn)場(chǎng)所，實(shí)訓(xùn)中心充分模擬職場(chǎng)環(huán)境、營(yíng)造職場(chǎng)氛圍，實(shí)現(xiàn)訓(xùn)練的仿真，教學(xué)的一體。以實(shí)訓(xùn)室為教學(xué)場(chǎng)地，開(kāi)放課堂，以專題培訓(xùn)的方式請(qǐng)學(xué)生走出教室，將操作性很強(qiáng)，如銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)、客戶服務(wù)業(yè)務(wù)、證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)、現(xiàn)場(chǎng)查勘業(yè)務(wù)等，轉(zhuǎn)移到銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等校外實(shí)習(xí)基地實(shí)地上課，教學(xué)做一體化，實(shí)現(xiàn)學(xué)習(xí)和工作零距離結(jié)合，切實(shí)做到工學(xué)交替。

（六）校企合作開(kāi)發(fā)課程。

使培養(yǎng)的人才能更吻合金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)的需求，通過(guò)開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研與邀請(qǐng)金融保險(xiǎn)行業(yè)企業(yè)專家座談等多種形式，進(jìn)一步明確金融保險(xiǎn)專業(yè)崗位職業(yè)能力，明確行業(yè)企業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，課證融通，實(shí)現(xiàn)專業(yè)課程與職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的對(duì)接。并在此基礎(chǔ)上，與銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司業(yè)務(wù)骨干攜手共同開(kāi)發(fā)建設(shè)商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)、金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、證券投資實(shí)務(wù)等6門(mén)專業(yè)核心課程。在校企共建核心課程的基礎(chǔ)上，共同開(kāi)發(fā)校企雙向使用的項(xiàng)目化教學(xué)（培訓(xùn)）教材，教材內(nèi)容選取金融企業(yè)真實(shí)業(yè)務(wù)，反映“理實(shí)一體、學(xué)做結(jié)合”的培養(yǎng)理念。

二、校企合作機(jī)制創(chuàng)新與實(shí)踐的主要成效

通過(guò)全面校企合作，廣泛搭建產(chǎn)學(xué)結(jié)合的職教平臺(tái)，形成了人才共育、過(guò)程共管、成果共享、責(zé)任共擔(dān)的緊密型合作辦學(xué)體制機(jī)制，促進(jìn)校企深度合作，推進(jìn)辦學(xué)模式的創(chuàng)新，增強(qiáng)辦學(xué)活力。

（一）創(chuàng)新了人才培養(yǎng)。

根據(jù)建設(shè)行業(yè)特點(diǎn)，金融保險(xiǎn)專業(yè)創(chuàng)新了“課證融通、工學(xué)交替、個(gè)性發(fā)展”的人才培養(yǎng)模式，在此模式下金融保險(xiǎn)專業(yè)大力推進(jìn)“雙證書(shū)”制度，實(shí)現(xiàn)學(xué)歷證書(shū)與職業(yè)資格證書(shū)的對(duì)接；校企合作發(fā)展，工學(xué)交替，實(shí)現(xiàn)專業(yè)教學(xué)要求與企業(yè)崗位技能要求對(duì)接；開(kāi)展了分段式教學(xué)、仿真模擬實(shí)訓(xùn)和任務(wù)驅(qū)動(dòng)等教學(xué)模式。

（二）課程建設(shè)與改革開(kāi)放見(jiàn)成效。

為實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)，提高學(xué)生職業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，在充分聽(tīng)取和吸收行業(yè)企業(yè)專家意見(jiàn)，在對(duì)典型工作任務(wù)進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，確定必備的專業(yè)應(yīng)用知識(shí)、職業(yè)核心能力、職業(yè)主要素質(zhì)，從而確定學(xué)習(xí)領(lǐng)域課程，構(gòu)建了“學(xué)做結(jié)合、理實(shí)一體”的課程體系。同時(shí)，加強(qiáng)了課程開(kāi)發(fā)與建設(shè)力度，與行業(yè)企業(yè)人員，共同開(kāi)展課程建設(shè)，成果有省級(jí)精品課和院級(jí)精品課、優(yōu)質(zhì)課、達(dá)標(biāo)課等。

（三）教師素質(zhì)得到提高。

利用校企合作平臺(tái)，按照“能工巧匠進(jìn)課堂”的要求，初步建立起一支職稱、學(xué)歷、雙師、專兼結(jié)構(gòu)合理，教學(xué)能力、專業(yè)能力、實(shí)踐能力、職業(yè)教育研究能力等全面發(fā)展的“雙師型”專業(yè)教學(xué)團(tuán)隊(duì)。

（四）實(shí)訓(xùn)基地建設(shè)多樣化。

第3篇

    論文關(guān)鍵詞 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)臺(tái)同 保險(xiǎn)利益 完善

    隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步,保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷發(fā)展完善,人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng),保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律問(wèn)題也日益增多,其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益案件不斷增長(zhǎng),這與我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益立法的不完善密切相關(guān)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了相應(yīng)規(guī)定并作出了修訂,逐步適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,但仍存在不少的問(wèn)題,引發(fā)了較多爭(zhēng)議,有必要深入研究我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益制度,完善我國(guó)保險(xiǎn)立法。

    一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的基本理論

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益制度是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的核心問(wèn)題,法學(xué)界和保險(xiǎn)學(xué)界對(duì)保險(xiǎn)利益的探討從沒(méi)有停止過(guò),但一直沒(méi)有形成統(tǒng)一的觀點(diǎn)。不同歷史時(shí)期不同國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)利益的規(guī)定有所差異,認(rèn)清保險(xiǎn)利益的本質(zhì)和功能,有利于探討財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律制度的作用和不足,完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)立法規(guī)定。本文主要從大陸法系以及我國(guó)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的理論著手進(jìn)行分析。

    大陸法系中關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的理論研究主要表現(xiàn)在一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)、技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)和經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)。一般性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將保險(xiǎn)利益局限在保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)上,并以保險(xiǎn)利益為標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分保險(xiǎn)和賭博兩種行為,這對(duì)保險(xiǎn)法的發(fā)展有重要意義,當(dāng)然該理論將保險(xiǎn)利益局限在所有權(quán)上是存在問(wèn)題的,這是其逐漸被取代的重要原因。技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)將保險(xiǎn)利益分為直接保險(xiǎn)利益和間接保險(xiǎn)利益,并將保險(xiǎn)區(qū)分為定額保險(xiǎn)和損害保險(xiǎn),明確保險(xiǎn)利益僅適用于損害保險(xiǎn)中適用。該理論從民法體系中闡述保險(xiǎn)利益,豐富了保險(xiǎn)利益的理論,但同時(shí)該理論將保險(xiǎn)利益局限在民法規(guī)定中,認(rèn)為在規(guī)定之外就沒(méi)有保險(xiǎn)利益,不利于投保人利益保護(hù)和保險(xiǎn)損失補(bǔ)償。經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說(shuō)突破了技術(shù)性利益的形式局限,將保險(xiǎn)利益界定為實(shí)際的經(jīng)濟(jì)利益,受到大多數(shù)學(xué)者的認(rèn)可,其缺陷主要在于僅從經(jīng)濟(jì)性的角度考慮保險(xiǎn)利益,而經(jīng)濟(jì)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,容易被濫用。

    我國(guó)大陸地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚,理論界關(guān)注保險(xiǎn)利益也較晚,早起研究成果較少,但是今年來(lái)隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展,學(xué)界和實(shí)務(wù)界對(duì)保險(xiǎn)利益關(guān)注加強(qiáng),相關(guān)理論研究成果也較多,就保險(xiǎn)利益而言,主要有“適法利益說(shuō)”、“利害關(guān)系說(shuō)”和“折衷主義”三種學(xué)說(shuō)。通常認(rèn)為,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的功能體現(xiàn)在避免賭博行為的發(fā)生、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和限制損失補(bǔ)償?shù)某潭热齻€(gè)方面。我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)利益以適法利益說(shuō)為理論基礎(chǔ),認(rèn)為保險(xiǎn)利盞是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益,即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),可能的損失或失去的利益。從我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定來(lái)看我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主要是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益,其主體是被保險(xiǎn)人,標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益,該利益為法律所不禁止的,且該利益是可以被確定下來(lái)的。

    二、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定的進(jìn)步性表現(xiàn)

    我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定的進(jìn)步性主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面:

    一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益主體規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》區(qū)分開(kāi)了人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),規(guī)定了兩者各自的主體:前者的主體為投保人、后者的主體為被保險(xiǎn)人?，F(xiàn)行保險(xiǎn)法將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體規(guī)定為被保險(xiǎn)人而非投保人,這是最明顯的進(jìn)步之處,這具有非常重要的意義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人有利于實(shí)現(xiàn)分散分先、填補(bǔ)損害的保險(xiǎn)目的,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)標(biāo)的的直接利害人,在保險(xiǎn)標(biāo)的出現(xiàn)約定情況時(shí),損害的是被保險(xiǎn)人,受益的當(dāng)然也應(yīng)當(dāng)是被保險(xiǎn)人,這能保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能的充分發(fā)揮。確定保險(xiǎn)利益主體為被保險(xiǎn)人還能推動(dòng)投保人和被保險(xiǎn)人之間的互助行為,拓寬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍,推進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。將保險(xiǎn)利益歸于被保險(xiǎn)人,可以有效防止道德風(fēng)險(xiǎn)行為和賭博行為,促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。

    二是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定的進(jìn)步性?，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益時(shí)效作出了明確的規(guī)定,當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益才能主張賠償。強(qiáng)調(diào)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益而不是自保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)起對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益對(duì)于拓寬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍和促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展大有裨益;這一時(shí)效規(guī)定能充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)和填補(bǔ)損害的保障功能,促進(jìn)商事交易活動(dòng)進(jìn)行和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另外我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的規(guī)定的進(jìn)步性也有重要意義,保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后,保險(xiǎn)合同的利益歸為受讓人,有利于維護(hù)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓權(quán)利,節(jié)約交易成本,只要被保險(xiǎn)人或受讓人做到通知義務(wù),保險(xiǎn)人人在一定條件下就應(yīng)當(dāng)繼續(xù)承保保險(xiǎn)標(biāo)的,尊重契約自由,促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

    三、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益現(xiàn)有法律規(guī)定的不足

    不可否認(rèn)的是我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定方面仍存在較多的不足,下文將簡(jiǎn)要進(jìn)行論述。

    首先,對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定不具有可操作性?！侗ｋU(xiǎn)法》將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定為“投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,該定義具有原則性和模糊性,操作性不強(qiáng)。何為“法律上承認(rèn)的利益”,不同的人對(duì)此理解可能都存在差異,如果認(rèn)為是“法律明文規(guī)定的”,將使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益過(guò)分狹窄,在社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展變化的今天肯定是不適應(yīng)的,經(jīng)濟(jì)發(fā)展將會(huì)不斷產(chǎn)生未被我國(guó)現(xiàn)有法律明確規(guī)定但是又不違反法律規(guī)定的新利益,此種理解將使得新產(chǎn)生的利益不受法律規(guī)定,這顯然與我國(guó)保險(xiǎn)法的初衷違背。此外“法律上承認(rèn)的利益”,并不是所有被法律承認(rèn)的利益都是保險(xiǎn)利益范圍的,利益有精神利益和物質(zhì)利益之分,只有物質(zhì)上的利益才可能屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍而精神利益應(yīng)當(dāng)不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍。法律具有先天的滯后性,隨著社會(huì)發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步,總是會(huì)出現(xiàn)新的未被現(xiàn)有法律認(rèn)可的利益,按此規(guī)定,新出現(xiàn)的利益將不受保險(xiǎn)法規(guī)定,這樣過(guò)于片面,束縛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)法分散風(fēng)險(xiǎn)的功能。

    其次,我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍僅作了概括性規(guī)定,而未作例舉式等具體規(guī)定。當(dāng)前國(guó)外關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的確定有三種立法例:利益主義原則、同意主義原則、利益主義和同意主義兼顧原則。無(wú)論何種立法例,都對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益作出了例舉式規(guī)定,將實(shí)際中常遇到的利益予以明確規(guī)定,并用兜底條款進(jìn)行范圍周延。準(zhǔn)確、合理地明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍能有效避免保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的發(fā)生,提高保險(xiǎn)的目的性和功能發(fā)揮。

    最后,現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益消滅規(guī)定存在不合理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的消滅主要是保險(xiǎn)利益享有者在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)喪失保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)利益消滅將導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)利益歸于消滅,保險(xiǎn)合同效力自然終止。另外如果因保險(xiǎn)事故外的原因造成保險(xiǎn)標(biāo)的消滅,保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益也將消滅,保險(xiǎn)合同效力也會(huì)終止。我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益消滅沒(méi)有做出規(guī)定,存在立法缺陷,亟需完善。

    四、完善我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益法律的建議

    (一)重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益

    完善我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定,首先要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念界定過(guò)于模糊和籠統(tǒng)的問(wèn)題,未被具體規(guī)定的概念在實(shí)踐中缺乏操作性。根據(jù)上文關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定存在的問(wèn)題,我們可以講財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益界定為被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的不為法律所禁止的可確定的經(jīng)濟(jì)利益。這一明確概念將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的主體明確規(guī)定為被保險(xiǎn)人,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí),被保險(xiǎn)人依據(jù)其與保險(xiǎn)人簽訂的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同請(qǐng)求其賠償損失。需要注意的是,被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利益請(qǐng)求權(quán),有可能誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn),在確定被保險(xiǎn)人時(shí)法律應(yīng)予以具體限制,防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生?！安粸榉伤埂钡睦婵梢允且呀?jīng)為法律明確認(rèn)可的利益,也可以是法律制定后隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步新產(chǎn)生的符合法律精神的利益,這有利于拓寬保險(xiǎn)保障業(yè)務(wù)的范圍?！翱纱_定的經(jīng)濟(jì)利益”是應(yīng)保險(xiǎn)填補(bǔ)損害功能出現(xiàn)的,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估,確定被保險(xiǎn)人的損失金額。這一概念簡(jiǎn)潔扼要,也能完整、準(zhǔn)確表達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的內(nèi)涵。

    (二)增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定

    針對(duì)我國(guó)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益規(guī)定較為籠統(tǒng)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍未明確劃定的問(wèn)題,在明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益概念的基礎(chǔ)之上,應(yīng)當(dāng)增設(shè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍規(guī)定。首先必須要確認(rèn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的認(rèn)定原則,一般來(lái)說(shuō),確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的范圍應(yīng)遵循合理的經(jīng)濟(jì)利益原則、兼顧公平與效率原則、意思自治原則等三原則,在這些原則下采用概括例舉式規(guī)定方式明確我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍。合理的經(jīng)濟(jì)利益原則是基于保險(xiǎn)標(biāo)的安全產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)利益或者是由于保險(xiǎn)標(biāo)的毀損滅失而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失,保險(xiǎn)的目的在于分散風(fēng)險(xiǎn)、填補(bǔ)損失。公平原則要求保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的公平,對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)不能無(wú)所限制;公平原則要求在保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間實(shí)現(xiàn)公平,正確認(rèn)定保險(xiǎn)利益,兼顧公平與效率原則。意思自治原則要求認(rèn)定保險(xiǎn)利益范圍時(shí)應(yīng)當(dāng)在具體規(guī)定上具有一定的靈活性,不違反法律的禁止規(guī)定,保險(xiǎn)利益范圍為大眾所認(rèn)可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益范圍的分類上,為大多數(shù)學(xué)者所接受的是將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益分為現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益?，F(xiàn)有利益是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的享有的現(xiàn)實(shí)利益,如所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán);期待利益是指由保險(xiǎn)合同確定的保險(xiǎn)標(biāo)的在合同有效期內(nèi)基于現(xiàn)有權(quán)力而獲得的未來(lái)可確定的利益,如租金、利息,期待利益產(chǎn)生可以是基于法律規(guī)定、可以是基于合同約定,也可是基于一定的事實(shí)產(chǎn)生。