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摘要：近年來，普惠金融頻頻被提及。金融創(chuàng)新是金融業(yè)發(fā)展的新動力。在金融創(chuàng)新角度下，普惠金融看重弱勢階層市場，提供更多針對性的金融服務，解決小微企業(yè)“貸款難”問題的同時增強社會經(jīng)濟的發(fā)展動力。我國普惠金融工作取得成果但也存在諸多問題，及時研究并解決是普惠金融繼續(xù)發(fā)展的前提。

關鍵詞：金融創(chuàng)新；普惠金融；經(jīng)濟影響

一、引言

金融創(chuàng)新（financialinnovation）概念是由美籍奧地利的政治經(jīng)濟學家約瑟夫•熊彼特在1912年提出的。在當時背景下，是指新產(chǎn)品、新技術(shù)、新市場、新的原材料供應以及新生產(chǎn)模式的創(chuàng)新，這是早期的金融創(chuàng)新理念。在中國，金融業(yè)的發(fā)展和成熟度落后于發(fā)達國家，長久依靠傳統(tǒng)的金融體制來推動經(jīng)濟發(fā)展是不可取的，依靠金融創(chuàng)新的內(nèi)部力量才能推動市場經(jīng)濟更快發(fā)展。2005年，聯(lián)合國提出普惠金融（inclusivefinance）概念，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，尤以小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體為重點服務對象。普惠金融針對弱勢群體，但并非公益活動，只是在傳統(tǒng)金融業(yè)服務對象以外尋找新的市場，也可視為金融創(chuàng)新的一種。在金融創(chuàng)新的視角，普惠金融的出現(xiàn)恰逢時機，關注小微用戶，多元化微型金融產(chǎn)品的覆蓋，為經(jīng)濟的發(fā)展提供了內(nèi)在動力。但是在發(fā)展的同時，也要著重關注可能產(chǎn)生的多重影響。金融創(chuàng)新的弊病就在于創(chuàng)新速度過快，很多金融工具推出后帶來了大量的問題，監(jiān)管與法律不到位，用戶使用不慎等等，引起金融業(yè)的動蕩。普惠金融的情況類似，所以提前防范問題，制定解決策略，更值得深一步研究探討。

二、普惠金融的發(fā)展與演變

普惠金融是相對于金融排斥這一現(xiàn)象二出現(xiàn)的。金融排斥是將民眾排斥在金融服務對象之外，影響其獲得金融服務的機會。在金融業(yè)發(fā)展初期，大量的居民是無法享受到金融帶來的便捷和利潤的，以美國歷史上“劃紅線”拒貸為代表。所以，普惠金融最初則是由小額信貸和微型金融發(fā)展起來的，目前已經(jīng)涵蓋了銀行，保險，信貸，理財?shù)榷喾N金融服務類產(chǎn)品。這些金融工具通過改變支付方式和降低金融服務門檻方面，改善居民的生活，提高社會的資源配置效率。大量的貧困群體和農(nóng)民群體，中高等教育的普及度仍舊欠缺，創(chuàng)業(yè)難，失業(yè)率等是中國面臨的幾大問題，而這幾類人群正是普惠金融服務的對象。歸根結(jié)底，面臨的主要金融問題是“貸款難”。2013年，中共中央正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品?！弊尳鹑诟母锇l(fā)展的成果讓廣大人民共享正是普惠金融工作的中心。普惠金融與金融創(chuàng)新正式聯(lián)系在一起，要想做好普惠金融工作，金融創(chuàng)新不可忽視。借助互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)支付，互聯(lián)網(wǎng)借貸，互聯(lián)網(wǎng)保險以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)冉鹑诜粘霈F(xiàn)并普及，互聯(lián)網(wǎng)金融成為中國金融業(yè)發(fā)展新風向。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融科技的發(fā)展，“貸款難”等問題已經(jīng)得到有效解決，中國普惠金融工作也取得階段性成果。

（一）新型金融機構(gòu)快速發(fā)展和貸款門檻降低截至2017年末，村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)組建數(shù)量已達1601家，資產(chǎn)規(guī)模突破萬億，其中中西部地區(qū)機構(gòu)占比65%；已覆蓋全國31個省份的1247個縣（市、旗），縣域覆蓋率達68%；在全國758個國定貧困縣和連片特困地區(qū)所轄縣市中，有416個縣市已設立或擬設立村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行以“存貸匯”等基礎金融服務為主，持續(xù)加大涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款的投放力度。農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款合計占比92%，連續(xù)4年保持在90%以上；堅持按照小額分散原則開展信貸業(yè)務，戶均貸款余額37萬元。截止2018年3月末，全國共有小額貸款公司8471家，貸款余額9630億元。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展和支付手段變革在金融創(chuàng)新大背景下，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)加速金融業(yè)的變革?；ヂ?lián)網(wǎng)支付隨著智能移動手機的普及已經(jīng)深入廣大民眾的日常生活。余額寶等小額理財工具為廣大民眾提供了新的理財渠道。第三方支付，移動支付代替了傳統(tǒng)支付，P2P信貸取代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，眾籌融資取代傳統(tǒng)證券業(yè)務。2018年，已有243家公司取得第三方支付牌照?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低了信息不對稱，交易成本，服務對象門檻低等特點，通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺發(fā)展借貸，小額信貸等業(yè)務，契合普惠金融的發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融降低市場參與者的專業(yè)化，更加普惠于大眾。

三、金融創(chuàng)新角度下普惠金融對經(jīng)濟的影響

金融創(chuàng)新不光是工具的創(chuàng)新，也是市場的創(chuàng)新。小微企業(yè)，金融業(yè)中的弱勢階層成為新的市場主體。針對他們所研發(fā)的金融工具更是與傳統(tǒng)的金融工具有所不同。普惠金融不能完全等同于金融創(chuàng)新，而是在金融創(chuàng)新的理念上，針對向弱勢群體提供金融服務，讓民眾享受金融發(fā)展的成果。對于政府而言，大力倡導普惠金融不單是看中其對于民眾脫貧致富的效力，更是想從中汲取新的社會市場經(jīng)濟發(fā)展動力。普惠金融完全體現(xiàn)了“創(chuàng)新”這一點，其對經(jīng)濟的影響是不容忽視的，與經(jīng)濟的聯(lián)系是應該重點研究關注的。

（一）普惠金融對宏觀經(jīng)濟的影響金融業(yè)運行的對象是資本。資本的逐利性使金融業(yè)長期以中產(chǎn)階級及以上作為主要服務對象，也使得貧富差距長期存在。普惠金融與傳統(tǒng)金融業(yè)的不同就是注重貧困群體弱勢群體。研究發(fā)現(xiàn)，一國的普惠金融發(fā)展程度與社會經(jīng)濟的發(fā)展存在同向關系。較高水平的金融普惠程度與貧困率呈負相關。擁有成熟且發(fā)達金融體系的國家，其金融運行效率較高，資源優(yōu)化配置，更利于普惠金融的發(fā)展和經(jīng)濟的增長。

（二）普惠金融對微觀經(jīng)濟的影響在傳統(tǒng)金融的背景下，貸款門檻相對較高，小微企業(yè)難以獲得。普惠金融對于“貸款難”問題的解決是受認可的，進而對于弱勢階層和小微企業(yè)的經(jīng)濟行為也產(chǎn)生影響。通常所說的拉動經(jīng)濟的三駕馬車分別是消費，投資和進出口。在中國，儲蓄率一直居高不下，中國人被稱為世界上最愛存錢的民族之一。在經(jīng)過幾年的高速發(fā)展之后，傳統(tǒng)的經(jīng)濟動力已經(jīng)無法帶動整個國家的發(fā)展了。普惠金融將大家的目光轉(zhuǎn)移到廣大民眾身上，通過小額貸款，小額理財，小額消費貸等零散化，大眾化，普通化的金融工具，將大眾納入經(jīng)濟的發(fā)展中，對經(jīng)濟增長產(chǎn)生正向作用。普惠金融的正向作用是可以肯定的，但是研究表明其主要在消費類貸款上的作用較為明顯，但在投資和創(chuàng)業(yè)上的影響較小。雖然有諸多小額貸款公司和普惠金融類貸款，但是小微企業(yè)想要尋找期限合適，利率可承受，擔保要求在可接受范圍內(nèi)的貸款仍然不易。

四、金融創(chuàng)新角度下普惠金融面臨的困境

普惠金融的中心在于“創(chuàng)新”，其面臨的困境的源頭也正來源于此。由于新，所以在發(fā)展模式，監(jiān)管模式，市場主體上都面臨著不同的困境。

（一）政府推動的發(fā)展模式帶來的問題由于普惠金融帶有消除貧困的作用，所以政府成為其發(fā)展的主導方。政府推行的政策是在幫助窮困的基礎上所設計出來的，很難完全考慮到市場的實際情況。作為推行者的機構(gòu)，在政策的指導下會推出相應的金融服務，但大多數(shù)與實際需求相距甚遠。以泰國的“泰國萬銖鄉(xiāng)村基金計劃”和尼日利亞的普惠政策的低效益為例，政府在推動普惠金融時選擇的方法仍需改善。

（二）服務對象知識水平帶來的發(fā)展限制在發(fā)展中國家，普惠金融服務的主要對象之一就是農(nóng)民以及農(nóng)民工。他們多數(shù)缺乏中高等教育甚至基礎教育，對于金融類知識更是一無所知。普惠金融雖然將專業(yè)化的金融服務轉(zhuǎn)化為大眾化的金融服務，但是基礎金融知識的理解仍是不可避免的。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，金融科技知識與基礎知識成為獲取大眾化金融服務的必備。在中國沿海發(fā)達地區(qū)，教育普及程度高，相應的金融發(fā)達程度較之其他地區(qū)要高。所以，普及教育及金融知識是可以有效影響民眾的經(jīng)濟行為和金融意識。

五、結(jié)語

在中國正式提出普惠金融的幾年時間內(nèi)，其在中國的發(fā)展和擴大可以明顯感受，但是普惠金融的發(fā)展問題同樣值得深思和研究。對于極速擴張的金融機構(gòu)，監(jiān)管問題一直是一大弊病。普惠金融是要解決“貸款難”問題，但是在這一問題上并非是一路綠燈，也許有相應行之有效的監(jiān)管法規(guī)。對于縣鄉(xiāng)農(nóng)民，城市低收入者的金融教育工作也亟待開展。在合理合規(guī)的政府監(jiān)管下，依靠市場的資本力量，進行金融創(chuàng)新，發(fā)展普惠金融。

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作者：姚夢歌；梁文博 單位：鄭州財稅金融職業(yè)學院