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摘要：自河北省實施大規(guī)模扶貧開發(fā)工作以來，全省已取得了巨大的歷史性成就，并進(jìn)入到最后三年的攻堅階段，任務(wù)依然艱巨。如何通過金融扶貧的方式，使得精準(zhǔn)扶貧工作能夠更好更快的進(jìn)行，是全省各界關(guān)注的焦點。本文創(chuàng)新性的提出通過鼓勵新興金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，并加強(qiáng)其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的深度合作，發(fā)揮“創(chuàng)新技術(shù)+資金”雙重優(yōu)勢等建議，為我省金融助力精準(zhǔn)扶貧的工作出謀劃策。

關(guān)鍵詞：金融扶貧；精準(zhǔn)扶貧；金融科技

長期以來，如何消除貧困一直是各國政府和學(xué)者的高度重視的經(jīng)濟(jì)問題，同時又是一項重要的政治問題。在我國，自黨的召開以來，習(xí)提出“從現(xiàn)在到2020年，是我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣臎Q勝期?！痹谶@一目標(biāo)下，如何縮小城鄉(xiāng)居民貧富差距，如何更好、更快的進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧更是成為了我省政府和社會各界關(guān)注的焦點。扶貧有許多種方式，而金融扶貧是解決貧困問題的有力武器。將扶貧和金融聯(lián)系起來，在達(dá)到在解決貧困問題的同時，也能使得金融機(jī)構(gòu)得到更好的發(fā)展。

一、現(xiàn)狀分析

自1978年河北省實施大規(guī)模扶貧開發(fā)工作以來，全省已累計使近2000萬貧困人口擺脫貧困，貧困發(fā)生率由原來的35%下降到8.8%，取得了改善民生的歷史性成就。只十八大以來，各類社會幫扶主體已累計向我省投入資金136.65億元，幫助上項目17716個。但在2020年實現(xiàn)全省貧困人口全部脫貧的目標(biāo)下，我省金融扶貧任務(wù)依然艱巨。全省目前仍有62個貧困縣、貧困人口近300萬，主要分布于燕山、太行山區(qū)域，貧困程度深，脫貧難度大。毫無疑問，我省的扶貧開發(fā)工作已進(jìn)入到最后的攻堅階段。

二、面臨的問題

1.農(nóng)村金融供求失衡。自我省實施大規(guī)模農(nóng)村扶貧工作以來，農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求大大增加，而一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為追求利潤，尋求更好的發(fā)展環(huán)境，紛紛撤離農(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村金融網(wǎng)點減少，金融供給缺失，貧困人群難以獲得金融支持。另外，貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)戶可用于抵押的資產(chǎn)不多，社會資本不敢輕易進(jìn)入農(nóng)村貧困地區(qū)，進(jìn)一步阻礙了社會對貧困地區(qū)的資金供給。2.金融扶貧不精準(zhǔn)。我省貧困地區(qū)信貸市場信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，會設(shè)置較高的信貸門檻，有選擇性地發(fā)放信貸。傾向于富裕農(nóng)戶，而遠(yuǎn)離貧困農(nóng)戶，致使未享受金融服務(wù)的貧困人口陷入“貧困陷阱”。即便貧困農(nóng)戶有較好的項目也難從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。3.農(nóng)村金融風(fēng)險難控。一是農(nóng)村信貸市場信息不對稱，擔(dān)保物品匱乏和生物資產(chǎn)難以定量等問題致使銀行難以衡量信貸風(fēng)險。二是農(nóng)村信用擔(dān)保體系和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建設(shè)不完善，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)較為缺乏。三是農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力低，容易受地質(zhì)、氣候等自然災(zāi)害的影響，風(fēng)險管控難度大。4.金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。隨著農(nóng)村金融的變化和發(fā)展，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足貧困人口和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的需求。在投資理財、農(nóng)業(yè)保險、無抵押無擔(dān)保小額信用貸、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等方面亟需產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。5.可持續(xù)性不強(qiáng)。授人以魚不如授人以漁，大部分金融扶貧方式只解決了貧困人口一時資金的匱乏，卻不能從根本上打開一條使貧困人口脫貧致富的道路。

三、對策建議

1.針對農(nóng)村金融服務(wù)供求失衡和金融扶貧不精準(zhǔn)這兩個問題，究其原因，是因為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)對資金需求方的選擇問題。因為金融機(jī)構(gòu)的趨利性和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)用場景的嚴(yán)格性，導(dǎo)致其不可避免的傾向于富裕地區(qū)或者富裕人口。因此，應(yīng)鼓勵新興金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司發(fā)展貧困地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)。同時，推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的科技和創(chuàng)新改革，使其能夠充分發(fā)揮資金雄厚、運行穩(wěn)健的優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，加深金融科技公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的資金優(yōu)勢能夠通過金融科技公司的技術(shù)手段，更好的為我省金融扶貧工作而服務(wù)。2.針對農(nóng)村金融風(fēng)險難控的問題，應(yīng)大力發(fā)展人工智能技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)和無人機(jī)技術(shù)。通過聯(lián)合農(nóng)村成千上萬家小商鋪的數(shù)據(jù)，用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建包含每家農(nóng)戶的信息網(wǎng)，使得農(nóng)村信貸市場信息完善對稱。其次，通過信息網(wǎng)和大數(shù)據(jù)為每一類農(nóng)戶構(gòu)建用戶畫像，并結(jié)合傳統(tǒng)模型和人工神經(jīng)元網(wǎng)絡(luò)模型構(gòu)建相應(yīng)的智能風(fēng)控系統(tǒng)，為農(nóng)戶的每一筆小額信貸提供自動審核和智能風(fēng)控服務(wù)。最后，深度結(jié)合人工智能與無人機(jī)技術(shù)，為生物資產(chǎn)的定量和檢測提供精準(zhǔn)化、自動化管理。最終使得金融機(jī)構(gòu)對貧困人口的信貸業(yè)務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)收益可視化、風(fēng)險可視化和項目進(jìn)程可視化。3.針對金融產(chǎn)品同質(zhì)化問題，在鼓勵新興金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的同時，也要鼓勵涉農(nóng)基金類、涉農(nóng)保險類和涉農(nóng)債券類金融產(chǎn)品的發(fā)行。鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融公司發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮其覆蓋率廣、成本低、產(chǎn)品類別多和不需實體網(wǎng)點的特點。4.針對可持續(xù)不強(qiáng)問題，可通過“互聯(lián)網(wǎng)+電商”的模式，積極的為貧困地區(qū)招商引資，使我省貧困地區(qū)天然的生物資源、環(huán)境資源和旅游資源能夠得到充分的開發(fā)和利用，為當(dāng)?shù)氐呢毨丝趲斫?jīng)濟(jì)效益和致富路徑，從根本上解決貧困人口的收入問題。

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作者：烏永杰；郝鐵錚 單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院