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《蘭州財經(jīng)大學學報》2017年第5期

摘要:近年來，隨著經(jīng)濟的迅速發(fā)展，對社會及個人都提出了更高的挑戰(zhàn)和要求，世界各地都開始加強培養(yǎng)學生的各種素養(yǎng)。尤其是在2008年經(jīng)濟危機爆發(fā)后，人們更加對財經(jīng)問題給予極度的重視和關注，財經(jīng)素養(yǎng)也成為目前各個國家在教育領域持續(xù)關注的焦點話題。目前，美國、英國等多個發(fā)達國家，將財經(jīng)素養(yǎng)教育列為本國教育發(fā)展的戰(zhàn)略性目標；2015年，我國國務院下發(fā)的《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》提出，要提高社會公眾對金融產(chǎn)品的服務認知能力和自我保護能力，提高金融素養(yǎng)的誠信、守信意識?；谶@樣的時代背景，反觀高中生在財經(jīng)素養(yǎng)方面的具體表現(xiàn)情況，值得我們對高中生財經(jīng)素養(yǎng)進行系列反思和探究。

關鍵詞:財經(jīng)素養(yǎng)；高中生；理財意識；自我修煉；策略

隨著社會進步程度的提高，人們對于財經(jīng)素養(yǎng)的培養(yǎng)愈發(fā)重視，世界大部分發(fā)達國家都開始要求學校為學生提供財經(jīng)方面的教育和培訓，美國、英國、日本、澳大利亞、加拿大、新加坡等已將財經(jīng)素養(yǎng)教育作為日常中小學的教學內(nèi)容，將財經(jīng)素養(yǎng)教育納到了中小學的教育中。美國把理財成為“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”。從3歲起有細致的培養(yǎng)目標和計劃，3歲能辨認硬幣和美元紙幣；5歲知道錢的來源；6歲懂得開始自己攢錢；8歲能夠通過工作兼職獲得一些賺錢的機會，并且可以把錢存到自己的賬戶；9歲制定簡單的一周開銷計劃，12歲制定并執(zhí)行兩周的開支計劃，了解正確使用銀行業(yè)務的術語；13歲到高中畢業(yè)，可以簡單的進行利息計算，比較多種投資和儲蓄方式的回報和風險，嘗試進行股票、債權等投資活動以及商務、打工等賺錢實踐?！边@同樣對我國高中階段學生理財具有指導意義。高中生是學生群體中比較特別的群體，正處于青春期，在財經(jīng)素養(yǎng)方面還很欠缺，存在很多問題。在新的時代背景下，我們也應該積極地順應國際發(fā)展趨勢，加強對財經(jīng)素養(yǎng)的認識，樹立正確的理財意識，在未來能夠具備獨立理財和生活的能力，可以說提高財經(jīng)素養(yǎng)對高中生的未來發(fā)展都有著極其深遠的意義和幫助。

一、關于財經(jīng)素養(yǎng)的概述

什么是財經(jīng)素養(yǎng)教育？“財經(jīng)素養(yǎng)”也稱“理財素養(yǎng)”，將“財經(jīng)素養(yǎng)”推廣至全世界的OECD組織，在2005年就提出：相比父輩，年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產(chǎn)品和服務，同時還要為醫(yī)療保險、儲蓄投資等問題做出更專業(yè)、理智的決策。對于財經(jīng)素養(yǎng)，各位專家都有不同的觀點和看法?？梢哉f，財經(jīng)素養(yǎng)是一個涉及身心全面發(fā)展的教育，不僅僅單純是金融方面的教育。財經(jīng)素養(yǎng)是關于財經(jīng)概念和風險的知識和理解力，以及運用這些知識和理解力的技能、動機和信心，以便在廣泛的財經(jīng)背景中作出有效決策，提高個人和社會經(jīng)濟利益，但是我們的父母由于所處時代背景及自身素養(yǎng)的局限性，以及指導信息的良莠不齊，很難為孩子們提供與時俱進的財經(jīng)教育?？梢哉f，財經(jīng)素養(yǎng)教育一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養(yǎng)的是我們對于財富的態(tài)度和理財?shù)木C合能力；二是助于我們應該當前的挑戰(zhàn)與風險。隨著金融環(huán)境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的財經(jīng)素養(yǎng)，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們?nèi)狈ω斀?jīng)素養(yǎng)，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質(zhì)疑精神，不能及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發(fā)現(xiàn)問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個個極端。

二、高中生財經(jīng)素養(yǎng)現(xiàn)狀及問題

在中國，大部分的高中生都是沒有獨立經(jīng)濟能力的，經(jīng)濟來源都是依賴于父母，由于父母對待孩子不同的態(tài)度以及家庭條件不同，因此每位同學每月可支配的零花錢存在很大的差別。有的同學每月三千以上零花錢，有的則在200元左右，同學們每月平均零花錢在600元左右。只有極少數(shù)的高中生能夠小部分的收入，但是相對來說金額并不多。其實，大部分同學對待零花錢的態(tài)度和家長的要求和態(tài)度有關系。有些家長對孩子管理嚴格，不允許超出消費范圍，超支的話從下月零花錢中扣掉。當然，有很大一部分家長認為超出范圍沒有什么，只要在成熟范圍內(nèi)就可以。甚至還有一部分家長認為沒必要對孩子花錢方面做太多的約束。很多同學認為理財記賬沒有必要，有一半以上的孩子都沒有記賬的習慣，一小部分偶爾記記賬，但也不是經(jīng)常性的。

(一)理財意識缺乏

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多高中生對開支消費缺少規(guī)劃，都是沒有計劃的花錢。以我們班為例，每月零用錢超支的同學占85%以上，僅有11%的同學有剩余，還有4%的同學全花光。理財意識缺乏時廣大高中生普遍陌生的一個詞語，但是這不能阻擋理財意識的培養(yǎng)。很多人將理財與按計劃花錢或者是存銀行等概念聯(lián)系起來。實際上，理財屬于投資再生和積累存儲的元素。好多同學都認為錢就是萬能的，而且很容易從家長那里得到，不知道怎么去合理安排；有的學生不敢花錢、有的學生有錢就有一切......但是卻很少有人會想到怎樣才可以讓自己的錢變得越來越多。歸根結底，還是普遍缺乏理財意識造成的。

(二)理財能力不高

大多數(shù)高中生不習慣制定消費計劃，對于消費和沒有具體的記錄和盤算，只懂得花錢，不懂的節(jié)約勤儉的道理，在管理錢財方面有所欠缺，缺少正確的金錢意識，無法掌握花錢的技巧和門道。如，我們中國人在春節(jié)時，有一個傳統(tǒng)習俗，就是長輩給孩子“壓歲錢”。小孩子也從長輩的壓歲錢中獲得人生的“第一桶金”。壓歲錢可以讓孩子感受到親友長輩對自己的關愛與希望。但是很多孩子在管理壓歲錢的過程中，卻沒有想到如何來利用這一部分錢財，一旦有機會，就是大手大腳的花費，缺少正確的理財觀念，就使得在花錢過程中容易出現(xiàn)一些不良傾向。

(三)理財教育力度不夠

高中階段，對于理財教育的力度不大，教師在課堂上提到理財方面的知識很少，對于學生存在的不合理花錢等問題，也只是簡單教育和批評，但是并沒有教學生如何去理財，在理財教育方面出現(xiàn)了嚴重失衡的狀態(tài)。整體上來上講，大部分高中生的理財意識很薄弱，對社會上的一些投資理財?shù)那啦⒉磺宄土私?。四是，消費機構不合理。目前大多數(shù)高中生的消費都是在飲食、學習用品、資料等方面，此外給同學購買小禮物、看電影、穿衣打扮方面也有很多的花銷。通過了解，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的同學花的最多的地方是在零食和電影上，其次才是交通和穿衣打扮上，學習資料只是占了很小一部分，歸根結底，高中生在進行消費時缺乏理性消費的意識。

三、高中生財經(jīng)素養(yǎng)的自我修煉人的消費習慣

一旦形成，就很難改變，具有不可逆性，甚至很容易向上發(fā)展，而不容易降低。比如一些人，收入水平突然下降后，消費習慣還是改變不了，這就形成了過度透支的不良后果。我們在成長過程中只有明白了這一點，才能很好地區(qū)分金錢的需求與欲望，從而實現(xiàn)一些目標和愿望，為未來能夠理性消費、更好成長做好做準備。高中生如何理財？很多人都很疑惑高中生為什么要理財？理財不是錢多錢少的問題，它包含范圍很廣，只要堅持良好的理財習慣，就能改善生活?；趯ω斀?jīng)素養(yǎng)認識的深入，為了更好樹立良好的消費理財習慣，提高其財經(jīng)素養(yǎng)，通過一些調(diào)查研究和思考，從以下幾個方面入手。

(一)培養(yǎng)和樹立正確的消費理財觀念和意識

高中生處于青少年時期，是樹立和培養(yǎng)正確消費觀念的關鍵時期，這個時期加強消費意識的構建，培養(yǎng)良好的財經(jīng)素養(yǎng)。作為高中生，要意識到理性消費的重要影響，認識到消費理財是人生的基本生活技能和重要內(nèi)容，認識到樹立良好消費理財觀念是走向社會、服務社會的重要基礎。適度學習投資理財知識，體會父母掙錢的不易，不在生活消費上提出過高的要求，在日常的學習生活中，能夠逐漸樹立正確的消費觀，培養(yǎng)一些生活中必備的技能，把精力投入到學習中去。學校和家長可以適當?shù)淖屚瑢W們學習關于理財?shù)闹R，使其能理解父母生活的不易和賺錢的辛苦，這樣才能使更好地投入到學習生活中。此外，我們應該給自己定一個明確的理財目標。比如一年銀行存款數(shù)實現(xiàn)5000元，每月節(jié)約零花錢400元，能夠?qū)ΜF(xiàn)有的消費行為和習慣做出實際的調(diào)整和改變，以更好地推動理財目標的實現(xiàn)。同時，要定期翻看自己的理財計劃，并且通過幾期的對比，顯示結果，以此來衡量自己與目標的距離。

(二)制訂理財計劃，培養(yǎng)良好的理財習慣

眼下，我國的經(jīng)濟出現(xiàn)了快速的發(fā)展，物質(zhì)水平和經(jīng)濟水平都有個顯著的提高，每個父母都是給孩子付出了更多的金錢和物質(zhì)。在這個物質(zhì)極大豐富的時代，當今中學生也面臨著極大地誘惑，這就給我們年輕一代的成長提出了更高的要求。財經(jīng)素養(yǎng)的對立面就是不良的消費習慣，比如在高中生當中比較盛行的沖動消費、和攀比消費。我們首先要從自身出發(fā)，立足實際，養(yǎng)成良好的理財習慣，制定切合實際、有效的理財計劃。第一，做好財務狀況的登記。財務狀況一般包括支出、收入、余額和資產(chǎn)等，一份合理、科學的財務記錄是很必要的。高中生在平時的學習生活中，要隨身準備一個記錄本，能夠做到隨記隨學，平時的消費記錄以及購物發(fā)票都要做好詳細的記錄和匯總，定期進行財務總結和預算，培養(yǎng)正確的理財意識，對平時的大額支出認真考慮，分析利弊得失；了解平時的每一筆收入和花銷，制定預算，嚴格執(zhí)行。同時我們要及時關注和了解金融方面的相關知識，這樣的話對自己的財務狀況有清楚的了解和認識同時，還能根據(jù)自己的實際情況，制定出具體的計劃。此外，理財計劃還可以與學習情況相結合，將學習目標與理財消費結合起來。良好的消費習慣可以幫助我們學會理性消費，避免不必要的開支與浪費。

(三)學以致用，將理財知識應用到生活當中

在日常的實際理財中，我們可以充分運用學到的理財知識，與書本上的理論知識與實際生活有效地結合起來，不僅將財經(jīng)知識應用到生活中去，還能加深對教材的印象，將高中數(shù)學學到的計算銀行利率的方法，較好地運用到實際中，努力做到學以致用。同時，高中期間的政治哲學課程，體現(xiàn)的是時間和認識的關系，有助于幫助同學們對財經(jīng)知識的理解和融會貫通，學習的同時不僅體現(xiàn)了政治哲學中的關系，還加強了學生對財經(jīng)知道的運用和理解，進一步明確和體現(xiàn)了高中素質(zhì)教育和政治核心素養(yǎng)的培養(yǎng)目標。

(四)科學合理規(guī)劃時間，保證正常學習

高中生培養(yǎng)財經(jīng)思維，是人生的一筆重要的財富。但是高中生的首要身份是學生，學習是主要的任務。在積累知識的重要時期，高中生要始終把學習擺在第一位，不忘初心，分清任務主次，在業(yè)余時間把學習理財，把理財當做生活與學習的調(diào)劑品。有些同學上學期間只是專注于網(wǎng)店經(jīng)營與股票投資等等一些事項，占用了大量的學習時間，可以說這是極其不明智的。在高中期間，要合理規(guī)劃時間，認清自己，做好時間管理工作，能夠在保證學習任務的前提下加強理財經(jīng)素養(yǎng)方面的學習。尤其是步入高三階段的同學，學習任務更加繁重，一旦學習與財經(jīng)素養(yǎng)學習的時間發(fā)生沖突，就要適當調(diào)整，懂得取舍。

四、加強財經(jīng)素養(yǎng)教育的意義

加強金錢教育，對于我們年輕一代成長有著特殊的教育意義。那么，為什么要加強金錢觀念教育？金錢觀念教育放大了可以稱是財經(jīng)素養(yǎng)教育和理財素養(yǎng)。相比父輩，我們年輕的一代不僅面對更復雜、更具風險的金融產(chǎn)品和服務，同時還要為醫(yī)療保險、儲蓄投資等問題做出更專業(yè)、理智的決策。金錢帶給我們諸多誘惑與風險，很多經(jīng)濟學家也就此分析過當今金錢觀念的缺失帶給我們年輕一代的不良影響。我認為，要樹立正確的人生觀和價值觀，成長為一個對社會、對家庭有用的人，不僅僅是加強金錢方面的教育，更是一個涉及到身心全面發(fā)展的教育。加強金錢方面的教育，一是可以改善我們對財務狀況的處理技能，無論是日常的工作還是學習，培養(yǎng)的是我們對于財富的態(tài)度和理財?shù)木C合能力；二是助于我們應該當前的挑戰(zhàn)與風險。隨著金融環(huán)境變得更加復雜，我們唯有具備了良好的金錢觀念、人生觀念，才能在財富方面做出很好的決策，才能形成更加理性的判斷和思考。相反，如果我們?nèi)狈@些必備素養(yǎng)，就會被動地接收一些金融信息，缺乏質(zhì)疑精神，不能及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。而日常生活中，需要我們具備發(fā)現(xiàn)問題的能力，并通過自己的思維進行加工，找到解決方法，而不是走上一個極端。

五、結論

“每個人終其一生都會和財富打交道，有的人因此發(fā)家致富，有的人卻傾家蕩產(chǎn)甚至失去生命，人們總結出許多原因，其中一個因素卻往往被忽略，就是財經(jīng)素養(yǎng)的教育……”北師大青少年財經(jīng)素養(yǎng)教育研討會上，上海市教育委員會原副主任尹后慶這樣說過。財經(jīng)素養(yǎng)已成為全民綜合素質(zhì)的重要組成部分，需要社會各界在廣泛深入地開展財經(jīng)素養(yǎng)教育，這對于提升全民財經(jīng)素養(yǎng)具有重要的現(xiàn)實意義。據(jù)了解，我國正在啟動以學生核心素養(yǎng)為中心的整體教育改革，這當中就包括發(fā)展財經(jīng)素養(yǎng)在內(nèi)的核心素養(yǎng)，以更好地培養(yǎng)具有21世紀核心競爭能力的人才。在復雜的市場金融環(huán)境中，我們自身要加強對金錢的認識，才能在各個時期、各種環(huán)境，都需要對金融環(huán)境的需求和變化應對自如，來實現(xiàn)自己的追求，以在真實的生活中培養(yǎng)成健康的價值觀和金錢觀。

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作者：修雨萌 單位：山東省煙臺市一中