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隨著金融業(yè)的不斷開放，如何改善商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，提升國際競爭力，已成為全社會關(guān)注的話題。近年來，我國商業(yè)銀行加快了改革發(fā)展的步伐，但相對于快速變遷的外部經(jīng)濟金融環(huán)境，我國商業(yè)銀行的改革發(fā)展還任重道遠。商業(yè)銀行應(yīng)該主動加快經(jīng)營模式和增長方式轉(zhuǎn)型，才能在激烈的國際競爭中取得一席之地。

一、我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景

商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是指商業(yè)銀行根據(jù)外部監(jiān)管環(huán)境、競爭環(huán)境、客戶環(huán)境、技術(shù)環(huán)境的變化在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、盈利結(jié)構(gòu)上進行重大的調(diào)整和變化。我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景已經(jīng)發(fā)生了深刻變化。

（一）商業(yè)銀行面臨的資本約束深化。長期以來，我國商業(yè)銀行依靠國家信用經(jīng)營，不以資本管理為核心約束商業(yè)銀行的行為。在傳統(tǒng)發(fā)展模式下，風險資產(chǎn)規(guī)模的過快擴張、信貸結(jié)構(gòu)的不合理和不良資產(chǎn)的嚴重侵蝕，使商業(yè)銀行面臨巨大的風險壓力。近年來，我國商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)外條件已發(fā)生變化：從內(nèi)部條件看，股份制改革使得我國國有商業(yè)銀行經(jīng)歷了前所未有的制度變遷，國家信譽逐步淡出，商業(yè)銀行抵御風險的最后一道防線將逐步由國家信譽變成銀行資本。從外部條件看，《巴塞爾新資本協(xié)議》的頒布，確立了國際商業(yè)銀行共同的游戲規(guī)則。2004年2月銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，將商業(yè)銀行分為資本充足、資本不足和資本嚴重不足3類，采取分類監(jiān)管的措施，資本約束逐漸成為我國商業(yè)銀行的硬約束。

（二）金融脫媒使銀行面臨日益嚴峻的市場問題。所謂“金融脫媒”是指資金的供給繞開商業(yè)銀行媒介體系，直接輸送到需求方和融資方。伴隨著金融市場的深化發(fā)展，金融脫媒現(xiàn)象逐漸增多，具體表現(xiàn)為：一是直接融資大幅增加。由于資本市場的發(fā)展，一些業(yè)績優(yōu)良的大型集團公司通過股票和債券市場融資，大大降低了企業(yè)對銀行間接融資的依賴度；二是大型企業(yè)集團財務(wù)公司的迅速崛起。不少財務(wù)公司的資產(chǎn)規(guī)模龐大，資金調(diào)配能力加強，開始替代銀行提供融資安排、財務(wù)顧問等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強有力的沖擊；三是短期融資券的發(fā)行。由于短期融資券的成本遠遠低于銀行貸款利率，大量優(yōu)質(zhì)企業(yè)的流動資金貸款被替代掉，對銀行貸款的穩(wěn)定性和收益率造成直接沖擊。

（三）利率市場化將從根本上顛覆商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式。利率市場化首先將帶來巨大的利潤壓力。當前我國金融企業(yè)流動性普遍過剩，資金供大于需，銀行間競爭激烈，紛紛放棄定價優(yōu)勢進行削價競爭，勢必導致利差的進一步收窄，對銀行經(jīng)營利潤影響巨大。利率市場化還將帶來巨大的風險壓力。利率市場化可能給我國商業(yè)銀行帶來以下四種風險：一是利率市場化使銀行從優(yōu)質(zhì)客戶中獲取的收益下降，為彌補收益，銀行可能將更多貸款投向高風險的借款人，從而出現(xiàn)逆向選擇風險；二是利率市場化將極大地刺激金融創(chuàng)新，居民有更多的金融產(chǎn)品可以選擇，從而出現(xiàn)儲蓄分流風險；三是當銀行資產(chǎn)與負債不相匹配時，利率的不利變動需要銀行承擔缺口部分的風險，從而產(chǎn)生重定價風險；四是利率市場化后，客戶會隨時根據(jù)利率水平升降調(diào)整自己的資產(chǎn)與負債，因而將產(chǎn)生選擇性風險。

二、我國商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標

當前存在的一系列社會、經(jīng)濟和金融環(huán)境問題是我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的背景，但商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目標不能局限于解決眼前問題，而應(yīng)該著眼于未來，從戰(zhàn)略高度出發(fā)，規(guī)劃更為長遠、有效的轉(zhuǎn)型目標體系，通過全方位、系統(tǒng)化地實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，最終步入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)軌道。

我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目標是多重的，但歸根結(jié)底是構(gòu)建集約化經(jīng)營的現(xiàn)代金融企業(yè)。對外而言，必須全面落實科學發(fā)展觀的要求，主動適應(yīng)外部經(jīng)濟金融環(huán)境變化，提供全面、優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，促進社會財富穩(wěn)定增長，推動金融市場持續(xù)性發(fā)展，促進和改善社會金融生態(tài)環(huán)境；對內(nèi)而言，必須主動適應(yīng)客戶與市場需求變化，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略、重構(gòu)組織構(gòu)架、再造業(yè)務(wù)流程、優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，謀求效益、規(guī)模、質(zhì)量均衡發(fā)展，保持收益穩(wěn)定增長，實現(xiàn)客戶滿意度和企業(yè)利潤互相增進，股東、社會、員工多贏的良好局面。

三、我國商業(yè)銀行實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的主要路徑

（一）確立以價值為中心的經(jīng)營理念。經(jīng)營理念應(yīng)該從“以客戶滿意為中心”轉(zhuǎn)向“以創(chuàng)造價值為中心”，它包括：實現(xiàn)客戶讓渡價值的最大化、銀行價值回報的最大化和員工職業(yè)價值的最大化。這就要求銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，滿足客戶不斷升級的多元化金融增值服務(wù)需要，實現(xiàn)客戶讓渡價值最大化，從而培植客戶的滿意度和忠誠度，增強本行的競爭能力。不要片面追求經(jīng)營規(guī)模和單純的市場份額最大化，而要追求發(fā)展質(zhì)量最優(yōu)、價值回報最高、市場潛力最大的優(yōu)質(zhì)市場份額，實現(xiàn)銀行價值回報的最大化。同時，要不斷研究員工實現(xiàn)職業(yè)價值的先進平臺和機制，努力創(chuàng)造良好的工作環(huán)境，使員工在為客戶和銀行創(chuàng)造價值的同時實現(xiàn)自身職業(yè)價值最大化，從而極大地激發(fā)出員工的創(chuàng)造熱情。

（二）建立扁平化、公司化和矩陣式的組織架構(gòu)。按照經(jīng)濟效益、市場導向、風險控制和平衡過渡的原則，制定機構(gòu)人員整合優(yōu)化的中遠期規(guī)劃，建立完善現(xiàn)代商業(yè)銀行組織架構(gòu)。一是改革按行政區(qū)域設(shè)置分支機構(gòu)，全面實行內(nèi)部等級制。組建跨省區(qū)的區(qū)域性業(yè)務(wù)管理總部，作為總行的派出機構(gòu)，負責區(qū)域內(nèi)分、支行的業(yè)務(wù)管理。進一步整合省區(qū)分行及其營業(yè)部，實行真正意義上的一體化經(jīng)營、扁平化管理；二是實行“大總行、大部室、小分支行”模式的內(nèi)設(shè)機構(gòu)改革。大力精簡整合非業(yè)務(wù)服務(wù)部門和人員，使分行成為真正意義上的基本核算單位和業(yè)務(wù)經(jīng)營中心、風險控制中心、利潤中心，支行成為具有強大市場拓展能力和競爭力的綜合營銷平臺；三是對部分業(yè)務(wù)實行公司化經(jīng)營。逐步對銀行卡、基金托管、住房按揭等適宜獨立經(jīng)營的業(yè)務(wù)進行縱向整合，組建多家垂直管理、獨立核算的專業(yè)化經(jīng)營公司。形成各類垂直管理的專業(yè)化公司、集中運營的管理中心、不同等級的分支行相輔相成，共同構(gòu)成國有商業(yè)銀行縱橫并存、扁平化、矩陣式的分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系。新晨

（三）建立多元化的業(yè)務(wù)發(fā)展格局。隨著金融服務(wù)市場的開放，市場競爭的加劇，單一化經(jīng)營不僅會使商業(yè)銀行的收入難以維持原有的水平，而且經(jīng)營風險也會更大，所以商業(yè)銀行應(yīng)該積極尋求向多元化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。首先，要積極拓寬籌資渠道，使負債業(yè)務(wù)多元化。我國商業(yè)銀行應(yīng)利用本土優(yōu)勢，在穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶的同時，大力發(fā)展信用卡存款、證券清算資金、社會保障基金等，實現(xiàn)資金來源多樣化。其次，適應(yīng)國家宏觀調(diào)控的需要，使資產(chǎn)業(yè)務(wù)多樣化。隨著國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)把資產(chǎn)向新興產(chǎn)業(yè)、國家扶持產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)資產(chǎn)多元化戰(zhàn)略。再次，要實行混業(yè)經(jīng)營，使經(jīng)營模式多元化，以滿足日益增長的市場需求。

（四）大力推進區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。許多世界級大銀行海外分支機構(gòu)數(shù)量、資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)量和經(jīng)營收入比重越來越大，甚至超過國內(nèi)部分，他們借助高度發(fā)達的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，使得跨國銀行經(jīng)營模式趨向一體化，突破了時間和空間限制，實現(xiàn)24小時全球不間斷營業(yè)。我國各商業(yè)銀行總行也盡力在全球范圍內(nèi)擴大海外機構(gòu)，但這遠遠滿足不了我國商業(yè)銀行向國際銀行業(yè)的發(fā)展，全球化的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營也難以滿足，因此，加大國內(nèi)和海外行聯(lián)動是各商業(yè)銀行的目標。我們商業(yè)銀行應(yīng)全面實施區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，在工業(yè)化、信息化程度高，經(jīng)濟輻射功能強，金融資源豐富，金融市場潛力大，有發(fā)展優(yōu)勢的城市成立分支機構(gòu)，全面提高競爭發(fā)展能力。

（五）建立國際先進水平的金融信息技術(shù)平臺?，F(xiàn)代信息技術(shù)有力推動了國際銀行業(yè)的劃時代改革。未來一個時期我國各家銀行將充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行業(yè)務(wù)和管理再造，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，加強風險控制，實現(xiàn)跨越式的發(fā)展。商業(yè)銀行大集中的逐步實現(xiàn)，也是廣泛應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)的最新成果。整合現(xiàn)有電子金融服務(wù)資源，建立具有較強競爭能力和創(chuàng)新營利能力的電子銀行業(yè)務(wù)體系，實現(xiàn)超常規(guī)、跨越式的可持續(xù)發(fā)展。建立起共享的信息管理和分析系統(tǒng)，為實現(xiàn)管理科學化、現(xiàn)代化提供強大的信息支撐。