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區(qū)塊鏈應用于金融監(jiān)管的技術優(yōu)勢
區(qū)塊鏈技術的去中心化網絡可以推動金融跨境轉賬業(yè)務進步，實現全球范圍內的國際金融結算和貨幣流通，更有利于各行業(yè)中心化機構達成共識，形成全球商業(yè)生態(tài)圈，降低運營成本，推動普惠金融的發(fā)展?；ヂ摼W金融的P2P跑路事件對互聯網金融的安全、健康發(fā)展帶來了嚴重影響，而區(qū)塊鏈數據存儲具有的自校驗性、不可篡改性以及智能合約，為金融行業(yè)的安全帶來了更多的保障。區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的落地，以數字信息作為信用背書的“去信任化”特性，更是構建起了金融業(yè)的信任基石，對金融領域的信用風險和資金風險的監(jiān)管得以實現，并且有效地維護了用戶的信息安全。區(qū)塊鏈應用于金融監(jiān)管，對傳統(tǒng)金融的顛覆性影響不可低估，尤其是對銀行業(yè)的再造與重構作用非常巨大。提升金融業(yè)務效率。由于傳統(tǒng)金融跨境支付耗時長、費用高、效率低，不同國家之間的清算程序差異會影響交易到賬時間，一般兩三天才能完成，既占用資金，又耗時費力。區(qū)塊鏈省去了第三方機構的中間環(huán)節(jié)，實現了點對點快速、全天候支付，能夠實時到賬，加快了結算、清算速度，而且全過程透明，安全性得到了提高，資金利用率也大幅提高。降低金融管理自身的道德風險。
區(qū)塊鏈技術實現了銀行票據
交易中不通過第三方機構交互認證而點對點價值傳遞的功能，不需實物票據或者系統(tǒng)控制和驗證，既加快了票據傳輸速度，又消除了人為操作因素的失誤，減少了人工交易可能造成的損失。降低金融監(jiān)管難度，使業(yè)務合規(guī)程度更高。傳統(tǒng)金融監(jiān)管主要通過商業(yè)銀行信用審核、客戶征信的嚴格監(jiān)管，但仍不能有效防止信用欺詐和過度交易的系統(tǒng)風險。而區(qū)塊鏈保證了客戶信息、交易記錄的真實性，交易記錄自動化加密關聯的信息共享能夠使銀行很容易地監(jiān)測到賬本內異常交易，及時消除風險隱患。加速驅動非銀金融的重構與再造。非銀金融機構在應用區(qū)塊鏈延展功能后，交易流程更加公開透明，既大幅度減少了交易成本，提高了市場運轉效率，又能夠減少暗箱操作與內幕交易，有利于證券發(fā)行者和監(jiān)管部門維護市場秩序，讓資金供給方規(guī)避平臺倒閉和跑路風險。由于區(qū)塊鏈技術作為互聯網賬本所具有的高度安全、不可篡改特性，在面向所有互聯網用戶開放時，更加適合那些中間環(huán)節(jié)繁雜、信息不對稱的各類應用領域。區(qū)塊鏈技術在金融監(jiān)管職能中的創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術在金融監(jiān)管職能中發(fā)揮的作用極大地促進了金融行業(yè)的發(fā)展，以需求為導向的創(chuàng)新發(fā)展也迅速得到關注。區(qū)塊鏈用于金融信用管理體系是將平臺上多個主體之間的協作信息進行優(yōu)化，將不同節(jié)點相互之間的智能合約設計為一個側鏈，然后進行技術優(yōu)化，提高信用管理體系的可靠性。區(qū)塊鏈設計由于金融體系內主體眾多，資金流、物流、信息流要做到可追查、可處置，就需要通過區(qū)塊鏈建立統(tǒng)一、透明、可靠的信息平臺，實施追蹤管理。既要消除系統(tǒng)內部風控的不確定性，又要實現充分的信息共享，這就要構建科學合理的區(qū)塊鏈金融信用管理體系。區(qū)塊鏈設計的思想就是解決金融參與主體間的信任問題。設計過程中，從技術上充分考慮多方參與（所有節(jié)點參與）的分布網絡，計算結果也經過大部分節(jié)點驗證后寫入區(qū)塊，獨立個體的信息修改或數據改變不再影響交易數據，具有不可篡改性，從而保證了信息的可信度。
建立在信任基礎上的交易解決了電商交易的信用問題，降低了運行成本。區(qū)塊鏈里釆取長鏈機制（一般約需5？6個節(jié)點），確認長鏈信息后短鏈自動撤銷，加上延時確認的設計，使得在交易中不太可能存在快速創(chuàng)建更長的鏈來撤銷交易的情況，從而保證了交易的可靠性。新型區(qū)塊鏈以側鏈模式錨定虛擬貨幣實現金融生態(tài)的目標，可以輕松地建立各種形式的智能合約，實現安全處理機制、小微支付、智能合約財產注冊等，并具備可靠的隱私保護功能。側鏈實行的是雙向錨定技術，可以與主鏈雙向釋放等量數字資產。區(qū)塊鏈技術下的智能合約數字化是提高智能合約運行效率的關鍵，它既能避免惡意修改對正常合約執(zhí)行的干擾，又能提高成本效率優(yōu)勢。在系統(tǒng)設計中，核心內容有三點：其一，智能合約模塊能夠以事物、事件的方式處理合約，然后輸出事物、事件；其二，智能合約的存在僅是保證參與者意志能夠以帶有觸發(fā)條件的一組復雜的數字化承諾正確執(zhí)行；其三，這個過程既不會修改智能合約，又不會產生智能合約，僅僅是一個狀態(tài)機構成的系統(tǒng)和事務處理模塊。在這個區(qū)塊鏈智能合約應用中，首先定義了所有主鏈節(jié)點參與者的身份驗證方式，驗證賬戶之后，為了維護正常交易的進行，通過編寫智能合約以代碼形式來定義商業(yè)協議。參與者通過各自賬戶簽署智能合約，在之后的過程中可根據業(yè)務需要進行相應操作，從而觸發(fā)合約的執(zhí)行。這種區(qū)塊鏈設計做到了數據共有，加密方式保證了防篡改和數據隱私防護，數字化合約與分布式存儲技術把業(yè)務層面問題在技術層面解決，更加靈活客觀。參與方交易歷史可查詢追溯，不可篡改，并保證在參與主體身份真實的背景下，開展信用多級傳遞。區(qū)塊鏈金融監(jiān)管體系結構設計區(qū)塊供應鏈應用架構由應用層、擴展層、協議層構成，各層服務內容見表1。應用層。應用層類似于電腦中的各種軟件程序，也可理解為B／S架構的產品中的瀏覽器端，各類輕錢包（客戶端）是應用層最簡單、最典型的應用?？紤]到單純的開發(fā)協議層或者擴展層脫離實際，并不能真正地理解或驗證應用層的功能，第三方開發(fā)者使用起來很困難。但是，僅考慮應用層的開發(fā)，也無法保證真正意義的牢固、易用的協議層或者擴展層類產品來匹配。
所以，我們采取了完全開源開放的態(tài)度，通過區(qū)塊鏈技術開發(fā)應用層來拓展應用。擴展層。擴展層類似于電腦的驅動程序，目前有兩類較實用的擴展層設計技術：一是實現法幣交換加密貨幣的各類交易市場，二是為第三方機構等生產商提供定制服務的某個方向的擴展實現?？删幊毯霞s（智能合約）是典型的擴展層面的應用開發(fā)。協議層。協議層是類似于電腦操作系統(tǒng)的完整區(qū)塊鏈產品，是最底層技術，是區(qū)塊鏈金融交易的基礎，它構成了網絡交易環(huán)境、交易通道、節(jié)點獎勵規(guī)則等，能夠提供簡單的客戶端錢包，可以實現驗證簽名、建立地址、查看余額、轉賬支付等交易。協議層的設計包括了加密簽名、分布式算法、網絡編程、數據存儲技術四個方面，它可以進一步分解為網絡層和存儲層兩部分，而加密簽名、分布式算法則實現了點對點網絡編碼功能，加密簽名、網絡層共識算法、數據存儲等操作組成了核心層，是協議層的主要內容。區(qū)塊鏈金融監(jiān)管應用平臺模塊組成考慮到區(qū)塊鏈系統(tǒng)的存儲容量限制，區(qū)塊鏈設計時將不同業(yè)務封裝為功能模塊，通過模塊接口的交互通信，釆取不同的加密方式將數據加密后記錄在區(qū)塊鏈上，增加設計的安全性。基于區(qū)塊鏈的金融監(jiān)管應用平臺模塊組成包括權限管理模塊、數字資產管理模塊、數字資產交易模塊和信用管理模塊。權限管理模塊。負責用戶權限的管理，包括用戶信息的后臺審核、權限賦予、風險評估，并在平臺上進行警示。數字資產管理模塊。負責用戶線下申請、資產登記、線上審核、線上資產管理等。例如，大宗物品倉單審核時對接倉單物品數量、質量信息的審核；線下資產凍結后，由第三方機構對物品估值，然后生成帶有線下資產詳情和估值的數字資產并進行監(jiān)控；智能合約完成管理費用的支付后，解凍線下資產。
數字資產交易模塊。負責數字資產的交易管理功能，如數字資產掛牌交易管理，交易產品拆分、自動匹配交易，數字資產融資，資產變更等。信用管理模塊。綜合管理用戶行為、社會信用、信用生成以及平臺展示等，并可以根據用戶的信用情況提供不同的操作權限。以區(qū)塊鏈技術為基礎的金融監(jiān)管應用集合了區(qū)塊數據存儲的優(yōu)點，數據規(guī)模不斷擴大，為了減少金融風險，平臺借用大數據技術，將區(qū)塊鏈上的數據進行建模分析、評估，給出合理的信用評級建議，全方位構建誠信平臺。大數據信用分析模塊收集大量的用戶業(yè)務信息建立企業(yè)征信體系，平臺對其動態(tài)化跟蹤并實時，使金融服務中嵌入企業(yè)征信數據，大大加強了系統(tǒng)信用風險管理能力。這種金融服務平臺成為了區(qū)塊鏈技術應用在金融領域的成功嘗試，融資模式在融合了區(qū)塊鏈技術以及大數據分析之后發(fā)生了變化，點對點的信任機制增加了各節(jié)點參與融資的動力，減少了融資風險。通過將區(qū)塊鏈技術應用于金融信用管理體系的模塊設計，金融信用管理得到了有效提高，減少了操作風險，金融時效性也得到了提高，為金融發(fā)展創(chuàng)造了新的機會。
作者：談嶸 韓曉宇 邵一凡 單位：上海商學院信息與計算機學院