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1中小企業(yè)目前的融資狀況以及出現(xiàn)的問題

1.1來自企業(yè)本身的問題

1.1.1管理經(jīng)營水平有待提高盡管目前中小企業(yè)在我國有很快的發(fā)展，然而，差、散、亂的印象始終留在人們的記憶中。導(dǎo)致這種情況的因素主要有兩個(gè)方面：其一，中小企業(yè)因其涉及的行業(yè)較多，具有面廣點(diǎn)多的特點(diǎn)，多頭開戶成為其普遍存在的情況，這給金融部門造成很大困難，難以對(duì)中小企業(yè)的真實(shí)情況進(jìn)行真正了解。并且企業(yè)會(huì)因其不斷發(fā)展而逐漸擴(kuò)大規(guī)模，但中小企業(yè)在很多方面都顯得十分滯后，如財(cái)務(wù)、人事、生產(chǎn)、營銷等方面，與企業(yè)的發(fā)展節(jié)奏不協(xié)調(diào)，致使企業(yè)無法健康發(fā)展，無法適應(yīng)當(dāng)前的市場競爭。其二，中小企業(yè)的生產(chǎn)工藝比較落后，內(nèi)部的管理制度還有待完善，產(chǎn)品質(zhì)量水平也需要進(jìn)一步提高，這就使得經(jīng)營績效難以獲得良好的效果，而經(jīng)營績效不好的結(jié)果就是融資信用不好，而資金不足就是融資信用不好所導(dǎo)致的，這是一種惡性循環(huán)。大部分中小企業(yè)具有較高的負(fù)債率，投資發(fā)展基金和流動(dòng)經(jīng)營資金極度缺乏，以致正常的經(jīng)營和改造投資都無法維持，更無從談起通過盈利改變企業(yè)的資信，無法通過提高企業(yè)的資信而爭取外部的不同信用融資。

1.1.2嚴(yán)重缺乏現(xiàn)代融資意識(shí)其表現(xiàn)主要有三點(diǎn)：(1)主管的經(jīng)營觀念在絕大部分企業(yè)都沒有得到轉(zhuǎn)變，對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)的現(xiàn)金流最大化和資本價(jià)值增值的過程沒有立足于現(xiàn)金流和利潤的角度，缺乏對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、管理能力、負(fù)債等與資本間相互關(guān)系的正確認(rèn)識(shí)，難以充分全面地認(rèn)清資金在生產(chǎn)中的作用；(2)大部分中小企業(yè)相應(yīng)的管理措施和負(fù)債經(jīng)營的現(xiàn)代意識(shí)嚴(yán)重缺乏，沒能全面認(rèn)清企業(yè)經(jīng)營盈利與企業(yè)債務(wù)之間的關(guān)系，對(duì)企業(yè)債務(wù)融資的意義不能用發(fā)展的眼光去認(rèn)識(shí)；(3)現(xiàn)代融資工具沒有充分引起大部分企業(yè)主管的重視，普遍認(rèn)為向銀行貸款就是融資，始終簡單地追求這種單一的融資方式，最終導(dǎo)致的結(jié)果就是這種傳統(tǒng)的融資方式被切斷時(shí)，大多數(shù)中小企業(yè)由于對(duì)其他融資方式、融資操作能力的欠缺，難以創(chuàng)新現(xiàn)代融資，從而導(dǎo)致中小企業(yè)陷入絕境。

1.1.3財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性缺乏，銀行不敢放貸大部分中小企業(yè)的管理制度和財(cái)務(wù)控制制度不規(guī)范、不健全，財(cái)務(wù)信息的可信度缺乏，沒有真實(shí)性。很多企業(yè)從“自身需要”出發(fā)，偽造、提供虛假財(cái)務(wù)信息，從而導(dǎo)致會(huì)計(jì)報(bào)表上反映不出企業(yè)的真實(shí)情況，缺少真實(shí)性和可靠性。而企業(yè)的財(cái)務(wù)收支狀況和資產(chǎn)負(fù)債表是銀行貸款發(fā)放的主要依據(jù)，銀行比較容易信任支持一個(gè)具有良好財(cái)務(wù)收支狀況和資產(chǎn)負(fù)債狀況的企業(yè)；反之亦然。虛假的會(huì)計(jì)報(bào)表會(huì)使銀行的信貸資產(chǎn)陷入危險(xiǎn)境地，無法得到保障，容易出現(xiàn)不良資產(chǎn)。銀行從自身利益出發(fā)，為了使資金更加安全，不會(huì)輕易發(fā)放貸款。

1.2其他方面的問題

1.2.1沒有有效的信用擔(dān)保體系金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)比較普遍性的問題就是擔(dān)保和貸款的中小企業(yè)都要承擔(dān)較高的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，這需要國家通過一種機(jī)制，采取一定手段，降低中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)，將其風(fēng)險(xiǎn)降至金融機(jī)構(gòu)可以接受的程度。針對(duì)這種情況世界各國研究了一個(gè)對(duì)策，即讓政府出面專門為中小企業(yè)建立一個(gè)信用擔(dān)保體系。然而該方法卻收效甚微。首先，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力有限，我國擔(dān)?；鹬饕怯傻胤截?cái)政提供，而地方財(cái)政的投資能力非常有限，對(duì)于社會(huì)的需要遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。其次，為了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，擔(dān)保機(jī)構(gòu)提出一個(gè)非常苛刻的條件，要求申請(qǐng)貸款擔(dān)保的客戶拿出反擔(dān)保，有的情況下還會(huì)比銀行擔(dān)保抵押的貸款要求更加嚴(yán)格，從而就失去了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的根本作用。中小企業(yè)尋求擔(dān)保服務(wù)困難，無疑導(dǎo)致融資困難。

1.2.2沒有良好的社會(huì)信用環(huán)境也就是沒有較高的社會(huì)信譽(yù)等級(jí)，這作為一個(gè)重要因素阻礙著中小企業(yè)的融資。主要表現(xiàn)為：(1)法律沒有足夠的能力保護(hù)債權(quán)人的債權(quán)，法院對(duì)判決結(jié)果缺乏有力的執(zhí)行能力。債權(quán)人會(huì)有“打贏官司，看不到錢”，還得拿律師費(fèi)的尷尬現(xiàn)象。(2)還債意識(shí)淡薄對(duì)于中小企業(yè)來講非常普遍，大部分中小企業(yè)一旦獲取貸款后，就開始惡意地、想方設(shè)法地拖債、賴債、逃債，不積極還貸，根本不把還貸這項(xiàng)必須履行的義務(wù)放在心上，置若罔聞。(3)對(duì)其影響較多的還有地方保護(hù)主義。如有的地方政府對(duì)企業(yè)在轉(zhuǎn)制過程中的逃廢銀行債權(quán)問題沒有實(shí)施有效手段，采取默許、縱容的態(tài)度。經(jīng)濟(jì)合同雙方的當(dāng)事人在這種社會(huì)信用環(huán)境的影響下難以獲得平等地位及合法權(quán)益，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)合同義務(wù)履行方的債權(quán)人得不到有效保證，變得非常被動(dòng)。以此信譽(yù)條件為前提，在發(fā)放貸款的過程中各金融機(jī)構(gòu)無疑要更加小心，這無疑會(huì)加大中小企業(yè)的融資難度。

2緩解中小企業(yè)融資困難的主要措施

因非銀行金融機(jī)構(gòu)在我國的發(fā)展還處于比較滯后的狀態(tài)，信貸市場基本處于銀行壟斷的狀況；此外，現(xiàn)階段實(shí)施的緊縮貨幣政策，無疑加大了中小企業(yè)資金鏈的壓力。雖然目前我國出于對(duì)中小企業(yè)的保護(hù)，嘗試著提供小額擔(dān)保貸款，但勢單力薄，杯水車薪，對(duì)中小企業(yè)來講，生產(chǎn)規(guī)模偏小、資金面狹窄，使中小企業(yè)資金缺乏問題無法得到真正解決。因此，我們必須對(duì)緊縮貨幣條件下的金融進(jìn)行進(jìn)一步創(chuàng)新，把握當(dāng)前時(shí)機(jī)，對(duì)我國非銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大力度發(fā)展，重點(diǎn)處理中小企業(yè)融資困難情況，從而使我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

2.1銀企之間關(guān)系要以互利合作為根本以我國當(dāng)前的狀況來講，銀行等金融機(jī)構(gòu)是我國中小企業(yè)資金的主要來源。所以，城市商業(yè)銀行等小金融機(jī)構(gòu)的市場定位應(yīng)以為中小企業(yè)服務(wù)為主，積極促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展。以安全性、效益性、流動(dòng)性為根本經(jīng)營原則，積極構(gòu)建與中小企業(yè)特點(diǎn)符合的高效、靈活、合理的服務(wù)體系。

2.2進(jìn)一步規(guī)范金融市場秩序，完善非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展進(jìn)一步規(guī)范金融市場秩序，不斷完善非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。30年來，非銀行金融機(jī)構(gòu)在我國盡管有了一定的發(fā)展，然而與之相適應(yīng)的制度安排在很長時(shí)間內(nèi)還很缺乏，信托公司還存在很多問題，如虧損嚴(yán)重及違規(guī)經(jīng)營、資本金不足、風(fēng)險(xiǎn)控制弱化等；貸款集中度過高、行政干預(yù)過多等問題在財(cái)務(wù)公司也非常突出?，F(xiàn)階段，應(yīng)該多考慮大力發(fā)展小額貸款公司，積極構(gòu)筑中小企業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)某些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改造，使其成為信貸機(jī)構(gòu)。

2.3中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系要進(jìn)一步加強(qiáng)中小企業(yè)的信用度非常重要，要進(jìn)一步提升，對(duì)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系要積極建立并不斷完善，從而使中小企業(yè)的融資難問題得到很好的處理。當(dāng)然，信用擔(dān)保屬于公認(rèn)的國際高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，必須對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)加以控制、分散、識(shí)別以及防范，采取嚴(yán)格措施。

2.4加強(qiáng)企業(yè)的信貸資信能力加強(qiáng)企業(yè)的信貸資信能力，不斷加強(qiáng)企業(yè)的自有資金率和提高經(jīng)營管理水平，對(duì)自身的融資環(huán)境加以改變，在自有資金良性擴(kuò)張的道路上積極推動(dòng)企業(yè)健康、快速發(fā)展。企業(yè)要想獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款，就必須改善自身環(huán)境，提高自身的生產(chǎn)經(jīng)營水平。

作者：曹玉梅單位：哈爾濱技師學(xué)院