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我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平大大落后于城市，其重要原因之一是農(nóng)村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村的金融需求，增加了對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持。為了完善農(nóng)村金融組織體系，激活農(nóng)村金融市場，緩解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的貸款壓力，黑龍江省自2008年下半年開始積極開展試點，目前共設(shè)立6家村鎮(zhèn)銀行，1家黑龍江省九三農(nóng)墾地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行正在籌建當(dāng)中。筆者深入剖析黑龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，針對其在發(fā)展中存在的主要問題，提出具體的對策建議，以期尋找一條適合黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展與完善之路，進而促進黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟快速良序發(fā)展。

1黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的主要問題

1．1發(fā)起主體單一黑龍江省6家村鎮(zhèn)銀行分別為東寧遠東村鎮(zhèn)銀行、大慶杜爾伯特縣潤生村鎮(zhèn)銀行、巴彥融興村鎮(zhèn)銀行、依安國民村鎮(zhèn)銀行、雙城惠民村鎮(zhèn)銀行以及延壽融興村鎮(zhèn)銀行，都是以當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)為發(fā)起人的一級法人機構(gòu)。除東寧遠東、杜爾伯特潤生、依安國民3家村鎮(zhèn)銀行吸納了一定數(shù)量的企業(yè)股東和自然人股東外，其他3家銀行都由商業(yè)銀行全資設(shè)立(表1)，儼然是商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的分支機構(gòu)。銀行主導(dǎo)設(shè)立雖然簡單易行，但問題諸多。一是限制了民間資本的參與程度，而且一旦找不到銀行做發(fā)起人，村鎮(zhèn)銀行便無法設(shè)立，即使企業(yè)熱情再高，也只能持幣興嘆，這在客觀上對緩解農(nóng)村資金狀況是不利的；二是由于發(fā)起行提供了強有力的資源支撐，村鎮(zhèn)銀行根本無法實現(xiàn)獨立法人的自主決策，分支機構(gòu)色彩明顯。

1．2資本規(guī)模較小黑龍江省6家村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金為1000萬～3000萬元。這與省外村鎮(zhèn)銀行相比，實力嚴重不足。省外村鎮(zhèn)銀行的資本金大多在5000萬元以上，部分達到l億元，而2010年成立的南陽村鎮(zhèn)銀行，是國內(nèi)注冊資本金規(guī)模最大的村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本金高達5億元。資本規(guī)模較小，后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展資金就十分有限，而且資本實力比較單薄，抗風(fēng)險能力也較差。

1．3營業(yè)覆蓋面小黑龍江省6家村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)在經(jīng)濟條件較好、商貿(mào)較為發(fā)達的市及地區(qū)‘11，在經(jīng)濟發(fā)展緩慢、金融服務(wù)空白的偏遠貧困地區(qū)并沒有開展業(yè)務(wù)；而且營業(yè)機構(gòu)大都設(shè)在縣城，在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)很少設(shè)立(僅齊齊哈爾依安縣國民村鎮(zhèn)銀行將營業(yè)點設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn))，村級網(wǎng)點空白；加之營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量有限，除東寧遠東村鎮(zhèn)銀行有2個營業(yè)網(wǎng)點外，其他銀行僅1個營業(yè)點，遠不能填補農(nóng)村金融供給缺口。

1．4業(yè)務(wù)范圍狹窄雖然村鎮(zhèn)銀行允許開辦的業(yè)務(wù)較為廣泛，包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)：務(wù)，發(fā)行、兌付、承銷政府債券以及收付款項及保險業(yè)務(wù)，但具體到黑龍江省各個村鎮(zhèn)銀行情況不盡相同，大多村鎮(zhèn)銀行都沒有進行中間業(yè)務(wù)，如代銷基金債券、代繳水電費、理財產(chǎn)品銷售、保險等，開展的業(yè)務(wù)有限。

1．5吸存能力較弱村鎮(zhèn)銀行作為新型中小農(nóng)村金融機構(gòu)，其立行宗旨是支持“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)發(fā)展，但由于認知程度較低，而且農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)無經(jīng)營網(wǎng)點，結(jié)算渠道和手段也相對落后，直接造成儲蓄存款的市場份額狹小，資金實力受限。為增大存款資金來源，各村鎮(zhèn)銀行普遍采取了組織銀行員工營銷存款的措施，且相當(dāng)比例的存款都是員工營銷的外地資金，本地存款特別是儲蓄存款增長較慢，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響很大。

1．6放貸需求較大與吸存難形成鮮明對比的是，村鎮(zhèn)銀行在貸款方面由于決策流程少、時間短，而且抵押擔(dān)保機制更靈活，甚至可以發(fā)放單筆數(shù)萬元的信用貸款，對中小企業(yè)、個體工商戶具有較強的吸引力，村鎮(zhèn)銀行面對的放貸需求較大心。3]。由圖l可知，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)增速較快。截至2010年6月末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行各項貸款54848萬元，比年初增加29495萬元，增長了116．38％。目前，制約貸款投放的主要原因，一是村鎮(zhèn)銀行的資本金過小，難以適應(yīng)中小企業(yè)、個體私營經(jīng)濟發(fā)展的需求；二是資金來源不足，吸收存款難。而貸款投放面臨的最大問題是客戶貸款需求量大，但不符合銀行貸款條件。目前貸款主要還局限于傳統(tǒng)抵押方式，缺乏新型化的擔(dān)保和抵押方式。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)金流和還款能力采取多種方式發(fā)放貸款。

1．7盈利水平較低截至2010年6月末，黑龍江省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額11．08億元，比年初增加6．29億元，增長131．32％；負債總額10億元，較年初增加5．96億元，增長147．52％；實收資本1704億元。黑龍江省村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)利潤384萬元，已有4家村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)盈利，依安國民村鎮(zhèn)銀行盈利58萬元；東寧遠東村鎮(zhèn)銀行盈利82萬元，杜爾伯特村鎮(zhèn)銀行盈利59萬元，巴彥融興村鎮(zhèn)銀行盈利452萬元。而2010年新成立的雙城惠民村鎮(zhèn)銀行和延壽融興村鎮(zhèn)銀行目前還處于虧損狀態(tài)。雖然黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展態(tài)勢良好，但受經(jīng)營規(guī)模小和激烈的市場競爭的影響，盈利水平與外省村鎮(zhèn)銀行相比較低，如中山小欖村鎮(zhèn)銀行成立不到2年，實現(xiàn)年盈利2000多萬元。

1．8人員素質(zhì)不高村鎮(zhèn)銀行一般是由銀行業(yè)金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)企業(yè)法人和自然人出資組建而成的民營股份制銀行。其性質(zhì)決定了其進人渠道較l為復(fù)雜，人員人口把關(guān)困難，依靠人情關(guān)系進入該機構(gòu)的較多，真正的金融專業(yè)人才不能夠充分引入。因而其人員素質(zhì)不高，懂得銀行經(jīng)營管理的人才奇缺，特別是會計、信貸、科技人員較少，對其日后的進一步發(fā)展壯大將產(chǎn)生不利影響。據(jù)調(diào)查，牡丹江市東寧遠東村鎮(zhèn)銀行、齊齊哈爾市依安縣國民村鎮(zhèn)銀行本科以上學(xué)歷的金融專業(yè)人員占銀行員工的比例為20％～30％，而哈爾濱市巴彥縣村鎮(zhèn)銀行本科以上學(xué)歷的金融專業(yè)人員占銀行員工的比例僅為6．25％。6家村鎮(zhèn)銀行金融專業(yè)人才個體差異較大，素質(zhì)參差不齊。

2黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展對策

2009年12月18日黑龍江省政府的《黑龍江省人民政府關(guān)于鼓勵和促進民間投資發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確規(guī)定‘''''-A力推進民間資本進入及設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，到2015．年，力爭每個縣至少組建一家村鎮(zhèn)銀行”。為實現(xiàn)這一發(fā)展目標，村鎮(zhèn)銀行當(dāng)前應(yīng)采取增長型發(fā)展戰(zhàn)略，依靠經(jīng)濟優(yōu)勢和自身優(yōu)勢抓住外部機遇，以自身反應(yīng)快速、靈活的策略，參與市場機會的競爭，采取金融服務(wù)的差異化競爭策略，明晰市場定位，強有力地塑造出鮮明的個性和形象，在此基礎(chǔ)上，提高人員素質(zhì)，加大對外宣傳，建立風(fēng)險管理機制，完善監(jiān)管制度建設(shè)，從而獲得更大的市場份額和保持可持續(xù)發(fā)展的態(tài)勢。

2．1明晰市場定位①客戶定位。村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)對象是缺乏基本生產(chǎn)和生活資金且無任何抵押的貧困農(nóng)戶，從事簡單的個體經(jīng)營、已基本解決生活溫飽問題的維持型農(nóng)戶以及中小企業(yè)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)主要承擔(dān)低端市場以及彌補中端市場供給不足的任務(wù)。②區(qū)域定位。村鎮(zhèn)銀行之所以“冠名村鎮(zhèn)”就意味著其管理部門和工作重心應(yīng)向村鎮(zhèn)傾斜，主動下鄉(xiāng)。對此，村鎮(zhèn)銀行必須把主要競爭區(qū)域鎖定在農(nóng)村地區(qū)，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村有著巨大的金融市場，卻是金融供給最為短缺、金融發(fā)展最為緩慢的地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)將其資金主要投向農(nóng)村地區(qū)，滿足農(nóng)村客戶的資金需求，更好地致力于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟建設(shè)。③產(chǎn)品定位。村鎮(zhèn)銀行首先應(yīng)定位為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與農(nóng)村信用社及其他商業(yè)銀行實現(xiàn)錯位競爭，重點發(fā)展普通的零售業(yè)務(wù)，包括存款、結(jié)算、個人貸款、中小企業(yè)貸款和小額農(nóng)戶貸款，以提高盈利水平。在提供基本的金融服務(wù)之余，可以有針對性地進行金融創(chuàng)新，加大金融服務(wù)力度，如推廣農(nóng)村的住房貸款、生活消費品貸款、教育消費貸款等農(nóng)村消費貸款業(yè)務(wù)，積極推進“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”貸款、“小企業(yè)動產(chǎn)抵押貸款”等貸款新品種，以解農(nóng)戶的燃眉之急H1。與此同時，可以學(xué)習(xí)孟加拉鄉(xiāng)村銀行提供技術(shù)指導(dǎo)和技術(shù)培訓(xùn)，從根本上保證生產(chǎn)項目的成功率，大大減少壞帳的發(fā)生率。

2．2提高人員素質(zhì)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅持以人為本的發(fā)展理念，提高員工的整體素質(zhì)。①切實推進人才“本地化”策略。在當(dāng)?shù)毓秸衅复彐?zhèn)銀行行長，同時積極吸納當(dāng)?shù)亟鹑谌瞬?加入村鎮(zhèn)銀行隊伍。②建立科學(xué)的激勵約束機制吸引高素質(zhì)人才。全面構(gòu)筑激勵約束機制，實行收入與其經(jīng)營業(yè)績掛鉤的薪金制度，使工作人員的經(jīng)營努力得到相應(yīng)的回報，激發(fā)工作人員的積極性。③建立科學(xué)長效的培訓(xùn)機制，逐步改善現(xiàn)有員工的素質(zhì)結(jié)構(gòu)b1?？梢酝ㄟ^把員工派到農(nóng)村合作銀行進行崗前培訓(xùn)、崗位鍛煉、跟班學(xué)習(xí)等方式，提升員工業(yè)務(wù)技能；完善業(yè)務(wù)考核機制，激活員工的潛力和活力，發(fā)揮其人緣地脈熟等優(yōu)勢，推進業(yè)務(wù)快速發(fā)展；推行每周學(xué)習(xí)例會制，提升員工綜合素質(zhì)，努力鍛造一支年輕化、有激情、負責(zé)任、講奉獻的員工隊伍。

2．3加大對外宣傳充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)、新聞媒體等載體輿論導(dǎo)向作用，讓社會各階層、各部門了解村鎮(zhèn)銀行，努力拓展資金來源，壯大村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實力。①巧借平臺加大宣傳。村鎮(zhèn)銀行可以借助公益活動，全方位、多角度加大村鎮(zhèn)銀行宣傳，在報刊上刊登服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的信息報道，在電視臺播放企業(yè)形象宣傳片，在各大網(wǎng)絡(luò)媒體圖文并茂進行宣傳，在市區(qū)主要街道設(shè)立大型跨街戶外廣告等，有效提升公眾對村鎮(zhèn)銀行的認知度。②強化日常宣傳。制作宣傳冊及業(yè)務(wù)宣傳單，通過網(wǎng)點營業(yè)柜面、組織員工上街、客戶經(jīng)理進村入戶發(fā)放宣傳單等形式，讓農(nóng)民群眾充分了解村鎮(zhèn)銀行的情況，接受村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)，引導(dǎo)農(nóng)村居民將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。

2．4建立風(fēng)險管理機制建立有效的風(fēng)險管理體系，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險管理模型，運用先進的技術(shù)對客戶進行信用風(fēng)險評估；加強對信貸業(yè)務(wù)和會計業(yè)務(wù)的監(jiān)管工作，切實有效地防范各類風(fēng)險；建立風(fēng)險管理評估模式，從風(fēng)險信息管理、風(fēng)險綜合預(yù)警、風(fēng)險監(jiān)控分析、風(fēng)險處置協(xié)作、風(fēng)鹼布控命中率等方面設(shè)立科學(xué)的量化評估指標，定期對風(fēng)險管理工作進行評估，根據(jù)評估結(jié)果及時改進不足環(huán)節(jié)，加強對各類金融風(fēng)險的預(yù)警和分析工作，以提高村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防范能力。

2．5完善監(jiān)管制度建設(shè)①加大監(jiān)督機構(gòu)的監(jiān)管力度。銀行監(jiān)管部門應(yīng)進一步完善監(jiān)管體系，對村鎮(zhèn)銀行保持“嚴監(jiān)管”的標準，建立審慎的運營監(jiān)管制度和嚴格的信息披露制度。尤其應(yīng)加強流動性風(fēng)險監(jiān)管，保證持股銀行對村鎮(zhèn)銀行必要的流動性支持。②發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機構(gòu)的自我監(jiān)管功能。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)成立內(nèi)部監(jiān)管機構(gòu)，由該機構(gòu)統(tǒng)籌規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，對村鎮(zhèn)銀行年度發(fā)展規(guī)劃、高管準入、核心業(yè)務(wù)指標和風(fēng)險控制指標等實時監(jiān)控，促進現(xiàn)代公司法人治理結(jié)構(gòu)的完善№】，防止盲目擴張、超負荷經(jīng)營引發(fā)高風(fēng)險，保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。③發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行協(xié)會的協(xié)同監(jiān)管功能?？梢苑滦绹鐓^(qū)銀行的中小銀行協(xié)會，由監(jiān)管部門設(shè)置村鎮(zhèn)銀行協(xié)會，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行進行自我監(jiān)管和自我服務(wù)。行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管和約束迅速、直接、有針對性，并且能夠及時反映村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題和困難，避免出現(xiàn)監(jiān)管真空，而且可以減少外部監(jiān)管的工作量和實施成本。