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一、我國的保險監(jiān)管有待加強(qiáng)且需多關(guān)注再保險市場

近年來由于我國重點關(guān)注直接保險市場，再保險市場卻受到了忽略，以至于我國的保險人承擔(dān)風(fēng)險沒有被處理妥善，再保險行為的不規(guī)范，同業(yè)間的信任不夠，分保計劃的不當(dāng)安排，以及外幣保險業(yè)務(wù)也過多的依賴于國外的再保險市場。除此以外，我國也沒有足夠重視保險監(jiān)管，我國金融保險業(yè)的成長速度與與我國的監(jiān)管力度和保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)之間不能同步。我國目前還處于被動監(jiān)管的狀態(tài)，同時在科學(xué)性、前瞻性、系統(tǒng)性方面監(jiān)管工作存在不足。影響保險業(yè)穩(wěn)定的再保險安排、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量、償付能力等重要方面監(jiān)管的力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，再保險法律法規(guī)的建設(shè)上也缺乏完善、嚴(yán)密的整套體系。

(一)保險資金的運用呈現(xiàn)了多元化并且資金運作的效率逐步提高

過去承保業(yè)務(wù)是我國保險業(yè)務(wù)的主要依靠，資金的運用渠道多局限于購買國債、銀行儲蓄等方面。近些年保險資金運用的渠道已經(jīng)漸漸拓寬，涉及了金融債、銀行存款、基金、國債、公司股權(quán)、企業(yè)債、股票以及境外投資等多個領(lǐng)域。以2012年為例分析，6月末我國保險公司運用的資金余額約5.3萬億元，比該年初上升了12.6%，當(dāng)中股票和證券投資基金投資占13.2%，而債券約占45.8%，銀行存款約占33.5%。1至6月份資金運用收益達(dá)到了1031.1億元左右，同時平均收益率約2.1%，總體上實現(xiàn)了保險資金運用的穩(wěn)健性和安全性要求。

(二)我國保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了積極變化

在改革開放的初期，中國的保險市場還是由中國人壽保險公司獨家經(jīng)營的局面。但是，十六大以來，我國相繼引進(jìn)且成立了一批保險公司，以致保險公司的數(shù)量也由改革開放初期的獨家經(jīng)營增加為目前的約150家，中國的保險市場也形成了多種所有制和多種組織形式并存、共同發(fā)展、公平競爭的市場格局。在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)中，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上在車險業(yè)務(wù)增加速度明顯減慢的情況下，非車險卻繼續(xù)保持了均衡較快的發(fā)展形式，其占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比例增加了1.8%。在人身險業(yè)務(wù)中，受政策導(dǎo)向變化以及結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，投連險和萬能險業(yè)務(wù)所占比例由2012年同期的10.7%減少到0.8%。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面的積極變化顯示出了我國保險市場的逐步成熟。

(三)我國保險業(yè)務(wù)對外開放成果顯著且國際化水平不斷提升

自中國加入WTO后，我國金融保險市場進(jìn)入了全面開放的新時代?，F(xiàn)今，一些發(fā)達(dá)國家的保險公司以及世界上主要的跨國金融保險集團(tuán)都已進(jìn)入我國市場。中國保監(jiān)會按照WTO有關(guān)規(guī)則，改進(jìn)且加強(qiáng)了保險監(jiān)管工作，增加了監(jiān)管的公開性、透明度，提升監(jiān)管的效率，為我國保險業(yè)的健康發(fā)展制造了良好的內(nèi)外部環(huán)境。在堅持“安全可控、和諧發(fā)展、以我為主、合作共贏、優(yōu)勢互補(bǔ)”原則的基礎(chǔ)上，我國保險業(yè)不斷提高對外開放的質(zhì)量，維護(hù)對外開放的安全。開放過程中，保監(jiān)會不斷加強(qiáng)和全球其他地區(qū)與國家保險監(jiān)管組織的合作與交流，積極參加到國際保險業(yè)務(wù)中，其國際地位實現(xiàn)了明顯的提升。

二、我國金融保險業(yè)的發(fā)展趨勢

根據(jù)近年來我國金融保險業(yè)發(fā)展實際情況和我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展一般規(guī)律來看，估計在未來10年內(nèi)，中國的金融保險業(yè)將出現(xiàn)下面的發(fā)展趨勢。

(一)經(jīng)營業(yè)務(wù)專業(yè)化

與國際上的專業(yè)化保險公司比較，就經(jīng)營業(yè)務(wù)的專業(yè)化水平而言，中國保險專業(yè)化的經(jīng)營水平目前還比較低，但西方國家在壽險與產(chǎn)險領(lǐng)域均有專門的公司，例如專營農(nóng)業(yè)險的公司、專營車險公司、專營健康險的公司、專營火災(zāi)險的公司等。隨著逐步深化的金融保險體制改革，農(nóng)業(yè)保險與出口信用保險等政策性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)會從商業(yè)保險公司中被分離出來，改為國家成立政策性的專業(yè)保險公司，此外，未來幾年將會設(shè)立專營諸如車險或火險業(yè)務(wù)的專業(yè)保險公司。

(二)保險市場體系化

由保險市場架構(gòu)體系來看，再保險市場較小，原保險市場大;雖市場發(fā)展快，但保險中介混亂，法規(guī)與監(jiān)督發(fā)展慢，違規(guī)情況嚴(yán)重，官方管制、權(quán)力運作導(dǎo)致各保險主體不平等的市場地位?！侗ｋU法》的實施頒布及保監(jiān)會的設(shè)立使得我國保險市場體系的建設(shè)與完善的步伐得以加快，集門類齊全、體系完整、法規(guī)健全等特征的中國保險市場體系逐步成立。

(三)市場競爭有序化

近年來我國金融保險市場的嚴(yán)重?zé)o序化競爭，既混亂了保險市場秩序又損害了消費者與保險人的利益。1997年以后，人行由整頓人為切點調(diào)整了機(jī)車險退費、航意險、手續(xù)費等，集中整頓保險市場制止了一些違規(guī)行為。我國保監(jiān)會設(shè)立后加大了對違規(guī)行為與違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，加大了規(guī)范市場秩序的力度且取得顯著成效。目前我國的保險監(jiān)管思路可概括為:加強(qiáng)保險業(yè)自我約束機(jī)制，深化體制改革，強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度建設(shè)，完善保險運行機(jī)制、保險機(jī)構(gòu)體系、保險法規(guī)等，防范并化解經(jīng)營風(fēng)險，逐步強(qiáng)化保險監(jiān)管。

(四)保險制度創(chuàng)新化

由我國實際情況來看，我國的保險制度還比較落后，保險創(chuàng)新還有待發(fā)展，可以說努力進(jìn)行保險創(chuàng)新順應(yīng)了世界潮流的同時也成為了我國保險業(yè)發(fā)展與變革的主要推動力?，F(xiàn)今中國保險創(chuàng)新主要內(nèi)容有:營銷方式、用工制度、業(yè)務(wù)管理、產(chǎn)品開發(fā)、激勵機(jī)制、電子技術(shù)、服務(wù)內(nèi)容、組織機(jī)構(gòu)和分配制度等方面的創(chuàng)新。以上各個創(chuàng)新推動了中國保險業(yè)的進(jìn)步，使得國內(nèi)保險公司在國際競爭中屹立不倒。

(五)保險產(chǎn)品品格化

中國近年來伴隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，商業(yè)保險愈加被廣泛熟知，居民及企業(yè)保險意識逐步提高的同時，它們保險選擇的意識得到了提升，投保需求展現(xiàn)出專門化與多樣化的趨勢。他們依據(jù)自身需要與利益做出慎重選擇。品格化是指在逐步成熟的市場中，產(chǎn)品要靠品牌+服務(wù)+價格來占領(lǐng)市場。保險產(chǎn)品品格化卻涵蓋了儲蓄功能、投資功能、利益保障功能或產(chǎn)品的組合功能，它的服務(wù)水平及價格水平為其中最重要的。得以預(yù)測，特色服務(wù)+合理價格+名牌產(chǎn)品會成為將來保險市場競爭的主打。

(六)經(jīng)營管理集約化

隨著保險市場競爭的加劇，內(nèi)地保險公司也已意識到搶占市場、只重視擴(kuò)大規(guī)模的原市場缺陷，故開始紛紛走向內(nèi)涵式集約化的效益型道路，以此尋求經(jīng)濟(jì)效益的最大化。首先，通過強(qiáng)化成本管理、經(jīng)營風(fēng)險的管理、人力資源的管理、技術(shù)創(chuàng)新與資金管理達(dá)到集約化管理經(jīng)營。其次，基于我國保險資金使用政策日趨寬松、資本市場日趨完善，應(yīng)通過間接或直接的投資方式將累積的巨額準(zhǔn)備金投資債券、房產(chǎn)及各種股票，實現(xiàn)提高保險效益及投資多元化的目的。

(七)從業(yè)人員專業(yè)化

目前國內(nèi)外同業(yè)競爭加劇的情況下，保險公司對人才培養(yǎng)給予了更多的重視，對從業(yè)人員的要求也更高，培養(yǎng)適應(yīng)本國保險業(yè)務(wù)發(fā)展需要的核賠師、核保師、精算師等專業(yè)人才的同時，注重參與世界保險市場競爭、熟知國際保險慣例的外向型人才的培養(yǎng)。這樣才能在競爭中勝出且發(fā)展壯大人才隊伍。

三、我國金融保險業(yè)的反洗錢問題

由于保險業(yè)投資產(chǎn)品多樣化、高頻大額現(xiàn)金流動、保險公司盲目擴(kuò)張且監(jiān)管部門缺少反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗，金融保險業(yè)便利了洗錢行為，使得其成為犯罪分子洗錢的重要通道。因此保險機(jī)構(gòu)是反洗錢體系中必不可少的組成部分，它處于反洗錢的領(lǐng)先地位，故保險業(yè)的反洗錢對策重要且必不可少。保險業(yè)反洗錢的相關(guān)對策可概括為以下幾個方面:建立健全反洗錢內(nèi)控制度并成立組織機(jī)構(gòu);不斷完善反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，提升反洗錢監(jiān)測水平;達(dá)成保險系統(tǒng)信息化并設(shè)立反洗錢預(yù)警指標(biāo)體;重視反洗錢宣傳與培訓(xùn);增加各環(huán)節(jié)反洗錢管控能力等。

總體來說，金融保險也反洗錢工作道路艱巨，我國應(yīng)給與足夠重視，全面深入的開展反洗錢工作，打擊遏制保險市場洗錢犯罪行為，努力實現(xiàn)我國保險市場的健康發(fā)展，實現(xiàn)保險業(yè)對社會經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

四、我國金融保險業(yè)的合規(guī)經(jīng)營管理

改革開放尤其是十六大后，我國金融保險業(yè)顯現(xiàn)了多方面變化。例如業(yè)務(wù)范圍的開拓，就業(yè)人員、公司數(shù)量大量增加，保險收費迅速增長。我國保險業(yè)在這個迅速發(fā)展的階段，其人員素質(zhì)、制度、經(jīng)營管理理念都發(fā)生了巨大變化。隨之而來的各種問題不斷展現(xiàn)，行政體罰及保險訴訟、投訴案件數(shù)目不斷增長，提醒我們保險業(yè)較大的潛在風(fēng)險。所以，保險公司的合規(guī)管理及監(jiān)管的重大性、必要性日益凸顯。

(一)合規(guī)管理的必要性及相關(guān)措施保險公司合規(guī)管理的必要性:依法合規(guī)管理是金融保險公司的義務(wù);依法合規(guī)管理是保險公司經(jīng)營發(fā)展的最基礎(chǔ)要求;合規(guī)管理也是各金融保險公司經(jīng)營管理的核心需求?？傊弦?guī)管理是保險公司健康運轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)，在此基礎(chǔ)上金融保險公司才可實現(xiàn)健康發(fā)展及永續(xù)經(jīng)營。目前監(jiān)管過程中我們可以發(fā)現(xiàn)保險市場存在著業(yè)務(wù)造假、銷售誤導(dǎo)、財務(wù)數(shù)據(jù)不夠明確等各種問題，給客戶、公司及國家都造成了損失，因此保險業(yè)合規(guī)管理還有待推廣及完善?？梢酝ㄟ^加強(qiáng)宣傳來提升合規(guī)管理理念認(rèn)識，相關(guān)部門加大外部監(jiān)管力度的同時保險公司內(nèi)部也要做到切實有效落實工作。

(二)合規(guī)管理的重要意義保險公司合規(guī)管理工作對金融保險市場有著重要意義，通過長期強(qiáng)化合規(guī)管理，公司能健康發(fā)展，從業(yè)人員素質(zhì)也得到提高，公司制度也得以貫徹。在這條道路上，提高員工合規(guī)意識，貫徹誠實守信的合規(guī)管理價值觀，推動自覺的合規(guī)管理經(jīng)營，帶動內(nèi)控的有效實施，將帶來保險公司的健康發(fā)展。同時實現(xiàn)良好的公司與員工生存環(huán)境，達(dá)到員工和公司的雙贏。

作者：趙尚玲單位：中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司銅陵中心支公司