新國十條背景下保險營銷論文范文
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當(dāng)前我國保險營銷員個人信用評級制度建設(shè)進展緩慢，究其原因，既有建立保險營銷員個人信用評級制度的宏觀環(huán)境欠佳的外部因素，也有信用評級機構(gòu)及評級機制自身的因素，主要體現(xiàn)在五大方面。
1.法律基礎(chǔ)明顯滯后。迄今為止，我國尚無個人信用方面的法律規(guī)范。目前《保險法》未對保險信用評級做任何規(guī)定。即使其他金融行業(yè)（比如證券業(yè)）有一些信用評級相關(guān)法律法規(guī)和管理辦法，但存在整體性差，針對性不強，缺少可操作性等問題，對信用評級機構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出、合規(guī)經(jīng)營、不正當(dāng)競爭等方面的管理政策法規(guī)仍是空白。法制建設(shè)的滯后造成：一是社會整體信用觀念不強；二是失信行為沒有得到相應(yīng)的懲治，失信的成本遠低于失信的收益,在一定程度上縱容了保險失信行為的發(fā)生。
2.缺乏統(tǒng)一權(quán)威信用評級機構(gòu)和個人信用評級體系。一是評級時間不長。發(fā)達國家保險人信用風(fēng)險管理是建立在先進的信息技術(shù)和科學(xué)的外部評級方法基礎(chǔ)之上的。而在我國，大多數(shù)保險機構(gòu)對營銷員的內(nèi)部信用品質(zhì)評級體系建設(shè)起步只有兩三年，覆蓋全部評級作業(yè)的評級系統(tǒng)剛剛或者尚未成形。二是評級質(zhì)量不高。保險業(yè)現(xiàn)有信用評級機構(gòu)評級對象為保險公司，沒有將保險營銷員個人納入評級范圍。同時，與國際評級業(yè)相比，目前，我國保險業(yè)評級機構(gòu)良莠不齊，其評級質(zhì)量突出表現(xiàn)為評級結(jié)果影響力小、缺乏公信力、隨意性強、可比性差。三是評級標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。保險業(yè)對營銷員個人信用評級所采取的評估方法、評估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個業(yè)內(nèi)對保險營銷員個人信用的完整判斷。
3.尚未設(shè)計出科學(xué)的權(quán)威性評級指標(biāo)體系。一方面，科學(xué)的評級方法和完善的評級指標(biāo)體系是保證評級結(jié)果準(zhǔn)確性的重要基礎(chǔ)，但受各種因素限制，對評級方法和評級指標(biāo)體系是否需要統(tǒng)一等問題，在理論界和實踐中都還存在不同意見。另一方面，我國保險營銷員個人信用評級技術(shù)水平有待進一步提高。我國的評級行業(yè)與國外同行百年歷史相比還是一個新生兒，面對我國加入WTO的挑戰(zhàn)，我們需要借鑒國外評級機構(gòu)的先進經(jīng)驗，積極深入地研究評級技術(shù)，創(chuàng)造出既符合國際慣例又適合我國國情的保險營銷員個人信用評級體系。
4.信用評級人才較為缺乏。保險信用評級人員必須具備良好的職業(yè)和道德素質(zhì)。職業(yè)素質(zhì)要求評級人員掌握管理、會計、財務(wù)、審計、金融等知識，具有多元化的知識結(jié)構(gòu)和較強的專業(yè)分析能力。道德素質(zhì)要求評級人員具備誠實守信的基本素質(zhì)，具有公正、獨立的立場和為客戶保守秘密的品質(zhì)。人才缺乏是影響保險營銷員個人信用評級發(fā)展的首要瓶頸因素。
5.缺乏客觀、可信的評級資料。一是信息種類少。保險營銷員現(xiàn)有公開信息主要集中在資格證、執(zhí)業(yè)信息等極少數(shù)種類上，缺乏教2014年第11期中旬刊（總第570期）時代Time育背景、從業(yè)經(jīng)歷、社會榮譽等信息。二是內(nèi)容簡單，信息量偏少。三是披露的失信懲戒信息有限。部分省市雖然建立了營銷員黑名單制度，但是因為保險公司不愿意上報負面信息等原因，導(dǎo)致真正納入黑名單制度管理的營銷員不多，制度效果尚未顯現(xiàn)。
二、保險營銷員個人信用評級制度總體框架
保險營銷員個人信用評級制度實際上是一種信息傳播的制度它可以增加交易的透明度，輔助政府的監(jiān)管職能。做好保險營銷員個人信用評級工作需要保險監(jiān)管機構(gòu)、行業(yè)自律組織、保險公司發(fā)揮各自作用，形成合力。
1.保險監(jiān)管機構(gòu)———保險營銷員個人信用評級制度的倡導(dǎo)者主要負責(zé)擬定、完善保險營銷員個人信用評級相關(guān)規(guī)章制度、指導(dǎo)行業(yè)自律組織對評級結(jié)果進行監(jiān)督和反饋等。
2.行業(yè)自律組織———保險營銷員個人信用評級制度的執(zhí)行者作為建立保險營銷員個人信用評級體系的主體，主要負責(zé)制定保險營銷員個人信用標(biāo)準(zhǔn)、等級，組織開展具體評價工作，向社會公布評價結(jié)果，不斷完善保險營銷員個人信用評級工作。
3.保險公司———保險營銷員個人信用評級制度的重要參與者積極上傳真實、準(zhǔn)確、完整的保險營銷員個人信用信息數(shù)據(jù)，加大對營銷員信用管理，主動配合做好營銷員個人信用評級工作。建立保險營銷員個人信用評級制度，應(yīng)遵循如下原則：一是定性與定量分析相結(jié)合；二是動態(tài)情況與靜態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合并保持穩(wěn)定性；三是主觀觀念與客觀數(shù)據(jù)相結(jié)合。因此，結(jié)合保險營銷員已有誠信評價工作實際，我們建議：我國保險營銷員個人信用評級制度可由中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)設(shè)立，選擇業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量、合規(guī)展業(yè)、社會評價等指標(biāo)組成保險營銷員個人信用評級體系總體框架，并在保監(jiān)會相關(guān)營銷員信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上加以優(yōu)化后設(shè)立應(yīng)用平臺，各保險公司擁有相應(yīng)賬戶權(quán)限，維護上傳營銷員個人保險信用信息，由各地保險中介協(xié)會或行業(yè)協(xié)會進行審核、管理，同時地方保監(jiān)局負責(zé)監(jiān)督執(zhí)行。
三、完善保險營銷員個人信用評級制度的對策建議
1.盡快完善保險業(yè)個人信用體系相關(guān)法律法規(guī)。如果法律上沒有依據(jù)，信用評級發(fā)展道路必然面臨重重險阻。應(yīng)盡快制定和完善與保險營銷員個人信用評級體系相配套的法律法規(guī)及措施，為保險營銷員個人信用評級提供法律依據(jù)，夯實保險營銷員個人信用評級金融inanceNO.11，2014（CumulativetyNO.570）制度基礎(chǔ)。
2.加強評級方法的研究，設(shè)計科學(xué)的評級指標(biāo)體系。一是借鑒國際經(jīng)驗，選取營銷員銷售質(zhì)量（如退保率、新單回訪等）與服務(wù)質(zhì)量（如回執(zhí)核銷、失效率等）等關(guān)鍵指標(biāo)，進行量化評估，建立統(tǒng)一、規(guī)范、標(biāo)準(zhǔn)的保險營銷員個人信用評級體系和科學(xué)的個人信用評級體系。二是在這一過程中，不斷改進評估方法，提高信用評級結(jié)果的準(zhǔn)確性。
3.完善保險業(yè)征信機制和信息披露機制。一是建設(shè)完備的保險營銷員個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。數(shù)據(jù)庫一般應(yīng)包括個人基本信息、教育信息、社會信息、信用信息、從業(yè)信息，并定期更新，動態(tài)管理。推動并指導(dǎo)行業(yè)自律組織對保險營銷員的執(zhí)業(yè)信息進行分析歸類。適當(dāng)擴大保險營銷員優(yōu)良記錄的范圍。二是完善營銷員信用信息披露機制。
4.加強保險業(yè)信用評級人才建設(shè)。一是從長遠利益角度出發(fā)，注重吸引行業(yè)發(fā)展所需的人才，加大人力資本投資。二是完善和落實人才引進政策，引進急需的專業(yè)型、復(fù)合型、高層次人才，夯實信用評級人才隊伍。三是建立信用分析和評級管理人才資質(zhì)認證、注冊和責(zé)任追究機制。通過信用評級自律組織對信用評級執(zhí)業(yè)人員進行專業(yè)等級認證管理，流動性注冊管理，對評級項目的責(zé)任風(fēng)險進行追究管理。
作者：徐波單位：中國保險監(jiān)督管理委員會湖北監(jiān)管局