前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

自首家純網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)銀行的數(shù)目就如同雨后春筍般飛速增長(zhǎng)。在1997年末可進(jìn)行交易的金融網(wǎng)站有103個(gè)，這其中包括銀行和存款機(jī)構(gòu)；可是到1998年末已經(jīng)躍升至1300個(gè)。根據(jù)美國(guó)Gartner Group‘s Dataquest公司的一份調(diào)查表明：截止1998年末，有7百萬(wàn)左右的家庭是通過(guò)家用計(jì)算機(jī)獲得銀行金融服務(wù)，約占美國(guó)家庭總數(shù)的7%；在2001年底，約1830萬(wàn)家庭會(huì)這樣做，而且?guī)缀跞峭ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的；這意味每年的增長(zhǎng)將達(dá)到41%.有些家則認(rèn)為增長(zhǎng)會(huì)比此快一倍。同時(shí)，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)主席吉姆。庫(kù)伯遜指出，1998年通過(guò)銀行分行的交易量下降了三分之一。網(wǎng)絡(luò)銀行將憑借著自己存款利息高和實(shí)時(shí)、方便、快捷、成本低、功能多的24小時(shí)服務(wù)獲得越來(lái)越多客戶(hù)的喜愛(ài)，其自身數(shù)目也會(huì)迅速增長(zhǎng)，成為未來(lái)銀行業(yè)非常重要，甚至是最重要的一個(gè)組成部分?；蛟S網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生將徹底改變只有金融“恐龍”才能壟斷銀行業(yè)務(wù)的歷史?！对诰€銀行報(bào)告》提到的133家“真正的網(wǎng)絡(luò)銀行”中，就資產(chǎn)而言，有109家未能臍身于美國(guó)最大的100家銀行之列。有鑒于此，在下文中，網(wǎng)絡(luò)銀行的模式將被分為：大銀行發(fā)展模式、社區(qū)銀行發(fā)展模式和純網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式三個(gè)部分進(jìn)行分析。

一、大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式

對(duì)于大銀行而言，網(wǎng)絡(luò)銀行通常是一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部或者是銀團(tuán)控股的子公司，成為其發(fā)展新客戶(hù)、穩(wěn)定老客戶(hù)的手段。實(shí)踐中，這些虛擬機(jī)構(gòu)幾乎總是比大銀行中其他部門(mén)發(fā)展快得多。以加拿大的歷史最悠久銀行——蒙特利爾銀行為例：1997年，擁有34000名員工，1250個(gè)分支機(jī)構(gòu)和700萬(wàn)名顧客。在1996年10月設(shè)立了名為Mbanx的網(wǎng)絡(luò)銀行，據(jù)預(yù)測(cè)在5年內(nèi)，其網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)會(huì)達(dá)到1億以上。

大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式，一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行；二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)。本文將分別舉例說(shuō)明：

1.收購(gòu)現(xiàn)有的純網(wǎng)絡(luò)銀行

加拿大皇家銀行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大規(guī)模最大、盈利能力最好的銀行之一。在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里，加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù)。1998年，加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分，此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)戶(hù)頭有1萬(wàn)個(gè)，其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元。

在加拿大皇家銀行收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的時(shí)候，后者的發(fā)展已經(jīng)出現(xiàn)了停滯的跡象，那么為什么還要收購(gòu)呢？加拿大皇家銀行的戰(zhàn)略目的，一是在于擴(kuò)大其在美國(guó)金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)和份額。加拿大皇家銀行以收購(gòu)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的方式步入了美國(guó)金融零售業(yè)務(wù)的市場(chǎng)，利用安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）吸收的存款投資于加拿大的中小，獲取收益；更重要的一點(diǎn)是，加拿大皇家銀行利用這次收購(gòu)，將業(yè)務(wù)拓展至一個(gè)新興的、飛速發(fā)展的領(lǐng)域。這次收購(gòu)使加拿大皇家銀行立即站在了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的最前沿，況且在美國(guó)設(shè)立一家傳統(tǒng)型分行需要200萬(wàn)美元，而維持安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行這樣一個(gè)10人機(jī)構(gòu)的費(fèi)用要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于任何一家傳統(tǒng)分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

在收購(gòu)之后，為了吸引更多的客戶(hù)，加拿大皇家銀行利用自身雄厚的資金實(shí)力，在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)方面采取了兩種策略。首先，提高了支票帳戶(hù)的存款利息。他們?cè)S諾最先申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)銀行帳戶(hù)的10000名客戶(hù)可以在年底之前享受6%的優(yōu)惠利率。在信息公布后的前六個(gè)星期，帳戶(hù)的申請(qǐng)者已經(jīng)達(dá)到了6500人；第二，購(gòu)買(mǎi)了超級(jí)服務(wù)器（fat server）。使客戶(hù)可以在瞬時(shí)傳輸電子數(shù)據(jù)和檢查帳戶(hù)以及歷史情況。盡管其它網(wǎng)絡(luò)銀行都以在開(kāi)業(yè)后的第一年就盈利為戰(zhàn)略目標(biāo)，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SPNB）卻在被加拿大皇家銀行收購(gòu)后連續(xù)兩年虧損，在他們看來(lái)，盈利是幾年后的事，畢竟客戶(hù)是最重要的。

2.發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行

威爾士。法戈銀行（Wells Fargo）是這方面典型的例證。這個(gè)位于加尼福利亞州的銀行，是美國(guó)最大的銀行之一，在10個(gè)州擁有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，管理著1009億美元的資產(chǎn)。早在1992年，威爾士。法戈銀行就開(kāi)始建設(shè)其自己的作為網(wǎng)絡(luò)和以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)。實(shí)際上，威爾士。法戈銀行真正的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)要比安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）要早幾個(gè)月，至1997年12月，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士。法戈銀行交易的客戶(hù)已超過(guò)43萬(wàn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）。

威爾士。法戈銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的在于適應(yīng)客戶(hù)變化了的交易偏好和降低經(jīng)營(yíng)成本。在開(kāi)發(fā)其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，威爾士。法戈銀行通過(guò)調(diào)查發(fā)觀，客戶(hù)不僅需要查詢(xún)帳戶(hù)余額、交易記錄、轉(zhuǎn)帳、支付票據(jù)、申請(qǐng)新帳戶(hù)和簽發(fā)支票等基本網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，還需要一種有關(guān)帳簿管理、稅收和財(cái)務(wù)預(yù)算的服務(wù)。他們便在1995年，與微軟貨幣（Microsoft Money）、直覺(jué)（Intult）和快訊（Quicken）建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，利用他們的軟件包提供這方面的服務(wù)。在降低成本方面，每天有40多萬(wàn)客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)與威爾士，法戈銀行進(jìn)行交易，據(jù)銀行自己估計(jì)，每200萬(wàn)筆交易從銀行柜面服務(wù)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)服務(wù)將節(jié)省1500萬(wàn)美元，即每筆交易節(jié)省7.5美元。至2000年末，威爾士。法戈銀行預(yù)計(jì)將擁有100萬(wàn)的網(wǎng)絡(luò)用戶(hù)，隨著客戶(hù)從分行向低成本的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移，他們將節(jié)約大量的費(fèi)用。

二、杜區(qū)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式

信托銀行（Intrust　Bank）是一家位于肯薩斯州的社區(qū)銀行，現(xiàn)在該行的價(jià)值為17億美元。

信托銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略目的是為了與美洲銀行（Bank of America）等大銀行在競(jìng)爭(zhēng)中維持均衡態(tài)勢(shì)。他們建立網(wǎng)絡(luò)銀行是為了起到戰(zhàn)略防御作用，并僅將網(wǎng)絡(luò)銀行視為其防止當(dāng)?shù)乜蛻?hù)流失的一種手段。信托銀行作為一家社區(qū)銀行，一直將目標(biāo)客戶(hù)市場(chǎng)定義為當(dāng)?shù)氐目蛻?hù)。當(dāng)新興的網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，并對(duì)以地理位置確定目標(biāo)客戶(hù)市場(chǎng)的策略產(chǎn)生強(qiáng)大沖擊時(shí)，發(fā)展自己的網(wǎng)絡(luò)銀行以保證在目標(biāo)客戶(hù)市場(chǎng)中的份額，是信托銀行最好的選擇。今天他們的網(wǎng)絡(luò)客戶(hù)可以進(jìn)行遠(yuǎn)程交易，并實(shí)時(shí)檢查交易情況。不久，客戶(hù)們不僅可以在網(wǎng)絡(luò)上看到自己信用卡的使用情況，而且可以看到該行經(jīng)紀(jì)人服務(wù)所提供的投資計(jì)劃。信托銀行還打算將語(yǔ)言識(shí)別系統(tǒng)投入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，以便對(duì)使用遠(yuǎn)程交易零售商的身份進(jìn)行鑒別，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)的安全性。布恩還認(rèn)為，運(yùn)用新的人將獲得市場(chǎng)的饋贈(zèng)，這種饋贈(zèng)并不是新技術(shù)本身，而是客戶(hù)的信賴(lài)——這是最有價(jià)值的回報(bào)．

三、純銀行的模式

對(duì)于純網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式而言，也有兩種不同的理念。一種是以印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行（First Internet　Bank　of　Indiana，F(xiàn)IBI）為代表的全方位發(fā)展模式；另一種是以休斯敦的康普銀行（CompuBank）為代表的特色化發(fā)展模式。

1.全方位發(fā)展模式

對(duì)于這種發(fā)展模式的網(wǎng)絡(luò)銀行而言，他們并不認(rèn)為純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性。他們認(rèn)為隨著的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步完善，純網(wǎng)絡(luò)銀行完全可以取代傳統(tǒng)銀行。這些純網(wǎng)絡(luò)銀行一直致力于開(kāi)發(fā)新的服務(wù)，以滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化需要。為了吸引客戶(hù)和中小，純網(wǎng)絡(luò)銀行必須提供傳統(tǒng)型銀行所提供的一切金融服務(wù)。印第安那州第一網(wǎng)絡(luò)銀行正準(zhǔn)備推出“中小企業(yè)貸款服務(wù)”，改變純網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有企業(yè)在線貸款的。

2.特色化發(fā)展模式

持有這種觀點(diǎn)的純網(wǎng)絡(luò)銀行也許更多一些。他們承認(rèn)純網(wǎng)絡(luò)銀行具有局限性，與傳統(tǒng)型銀行相比，純網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)要少得多，例如，因?yàn)槿狈Ψ种C(jī)構(gòu)，他們無(wú)法為小企業(yè)提供現(xiàn)金管理服務(wù)；也不能為客戶(hù)提供安全保管箱。純網(wǎng)絡(luò)銀行若想在競(jìng)爭(zhēng)中獲取生存必須提供特色化的服務(wù)。這類(lèi)銀行的代表就是康普銀行，這家位于休斯敦的純網(wǎng)絡(luò)銀行只提供在線存款服務(wù)。在康普銀行的高級(jí)管理人員看來(lái)，純網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)該專(zhuān)注于具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的業(yè)務(wù)發(fā)展，至于其他的業(yè)務(wù)可以讓客戶(hù)在別的銀行獲得。他們認(rèn)為，客戶(hù)可以在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)現(xiàn)想要的一切，如果一家銀行想將客戶(hù)局限在自己提供的業(yè)務(wù)中是絕對(duì)錯(cuò)誤的。

除這種極端的情況以外，其他純網(wǎng)絡(luò)銀行的特色化發(fā)展模式也很具有借鑒價(jià)值。耐特銀行（Net，B＠nt）是僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）的純網(wǎng)絡(luò)銀行，在1999年一季度末，存款已經(jīng)達(dá)到3，327億美元，在后者被收購(gòu)以后，它成為純網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的領(lǐng)頭羊。他們服務(wù)的特色在于以較高的利息吸引更多的客戶(hù)。最高執(zhí)行官葛利姆斯（G.R.Grimes）認(rèn)為，每一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶(hù)都是從其他銀行吸引過(guò)來(lái)的，所以吸引客戶(hù)在純網(wǎng)絡(luò)銀行的戰(zhàn)略中應(yīng)是第一位的，而利息則是吸引客戶(hù)的最佳手段。在這種理念的指引下，在1999的一季度末，他們的客戶(hù)接近25000人，是前一年的三倍。而且這個(gè)增長(zhǎng)速度還在加快，耐特銀行在Gomez的綜合排名欄中僅次于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）和威爾士。法戈銀行，位列第三，在其他項(xiàng)目中也表現(xiàn)不俗。

四、啟示

1.信息大銀行的發(fā)展趨勢(shì)——網(wǎng)絡(luò)銀行。隨著數(shù)字的到來(lái)和互聯(lián)網(wǎng)的普及，傳統(tǒng)型大銀行300年來(lái)賴(lài)以生存的基礎(chǔ)已經(jīng)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)將全世界的機(jī)緊密地聯(lián)系在一起，為銀行提供了一個(gè)利用虛擬方式發(fā)展金融業(yè)務(wù)的新途徑。大多數(shù)的金融業(yè)務(wù)在這里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同時(shí)一切金融信息和資金結(jié)算都可以在這里傳輸與交流。事實(shí)在已使用網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的客戶(hù)中只有不到10%的人大于65歲，另有超過(guò)一半的人是小于35歲的，他們將是未來(lái)銀行業(yè)未來(lái)的主流客戶(hù)。所以。任何銀行無(wú)論資金多么雄厚、實(shí)力多么強(qiáng)大，如果忽視網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，都將在未來(lái)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代受到懲罰。與之相反，如果能利用這個(gè)機(jī)遇，將自己的優(yōu)勢(shì)與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合，也將會(huì)面臨前所未有的發(fā)展前景。對(duì)于大銀行而言，總是會(huì)有更多的選擇機(jī)會(huì)，不管是收購(gòu)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式，還是自我組建網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展模式都是不錯(cuò)的選擇。我國(guó)有實(shí)力的銀行也可以借鑒加拿大皇家銀行的模式，收購(gòu)一家西方的網(wǎng)絡(luò)銀行，不僅可以利用他們的技術(shù)與人才，還可以將業(yè)務(wù)拓展出去，以點(diǎn)代面，無(wú)論如何，在網(wǎng)絡(luò)中客戶(hù)是無(wú)國(guó)界的。

2.小銀行服務(wù)要強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)特色化。鑒于網(wǎng)絡(luò)銀行投資少、維持費(fèi)用低、輻射范圍廣、隨時(shí)隨地的接入、業(yè)務(wù)功能強(qiáng)大、信息傳遞快捷等優(yōu)勢(shì)，其產(chǎn)生為小銀行戰(zhàn)勝大型的金融集團(tuán)提供了可能性。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的差異性小，所以行業(yè)的進(jìn)入壁壘很低，在此情況下，一定要強(qiáng)調(diào)自己的服務(wù)特色。只有特色化的服務(wù)才可以贏得市。場(chǎng)制勝的法寶——客戶(hù)。對(duì)小銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)定位一定要清晰，才能在與大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中維持均勢(shì)。

3.我國(guó)銀行業(yè)要重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時(shí)具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備充分的網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站的建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁(yè)和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開(kāi)發(fā)知識(shí)和具備銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。威爾士。法戈銀行在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)業(yè)前的2-3年就開(kāi)始著手進(jìn)行準(zhǔn)備工作。我國(guó)的銀行業(yè)如果想及時(shí)加入這一行業(yè)，必須現(xiàn)在就開(kāi)始做人才的儲(chǔ)備工作。對(duì)于小銀行而言，單獨(dú)進(jìn)行人才儲(chǔ)備的成本也許會(huì)很高，可以通過(guò)人才的外協(xié)或戰(zhàn)略聯(lián)盟的形式，獲取外部的軟件包，以降低成本。

第2篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展趨勢(shì)；存在問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）04-00-01

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的意義與優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行、在線銀行或電子銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行就是以現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他電子通訊工具為媒介為客戶(hù)提供安全、便捷的自助金融服務(wù)的銀行設(shè)施，其本質(zhì)是銀行業(yè)為其客戶(hù)提供金融服務(wù)的一種新手段。

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行的意義

網(wǎng)絡(luò)銀行是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的銀行，這是一種全新的銀行客戶(hù)服務(wù)渠道，使得客戶(hù)可以不受時(shí)間、空間的限制，只要能夠上網(wǎng)，無(wú)論在家里、辦公室，還是在旅途中，都能夠安全便捷地管理自己的資產(chǎn)和享受銀行的服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)上的虛擬銀行柜臺(tái)?？蛻?hù)憑卡號(hào)和密碼即可登陸企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行普及版，獲得網(wǎng)上銀行服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)包括動(dòng)態(tài)信息、查詢(xún)個(gè)人和企業(yè)賬戶(hù)信息、網(wǎng)上和轉(zhuǎn)賬、代收費(fèi)用、理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上支付等等網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)也已并非傳統(tǒng)意義上的有形市場(chǎng)，瀏覽器速度帶來(lái)極大縮短的產(chǎn)品周期，更為快捷容易的客戶(hù)訪問(wèn)，以及高度個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)能力，快速的將企業(yè)營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)設(shè)置到互聯(lián)網(wǎng)上的能力變得至關(guān)重要。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)點(diǎn)

網(wǎng)上銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶(hù)直接聯(lián)系，開(kāi)展各種資產(chǎn)負(fù)債類(lèi)服務(wù)業(yè)務(wù)。隨著電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及，人們可以足不出門(mén)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)便可以進(jìn)行多種業(yè)務(wù)活動(dòng)，不僅節(jié)省了時(shí)間，而且降低了成本，提高了工作效率。網(wǎng)絡(luò)銀行的實(shí)質(zhì)也就是為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或其它公用電信網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的客戶(hù)提供電子結(jié)算手段。網(wǎng)絡(luò)銀行有很多地方優(yōu)于傳統(tǒng)銀行。

1.以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展成為網(wǎng)上銀行誕生的必要條件?；ヂ?lián)網(wǎng)也承載了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)設(shè)備的不斷豐富給網(wǎng)上銀行提供了生存和不斷發(fā)展的空間。

2.銀行服務(wù)不受時(shí)間限制，地理限制，網(wǎng)上銀行能夠?yàn)槿魏蔚胤接猩暇W(wǎng)條件的客戶(hù)提供隨時(shí)的金融服務(wù)，大幅度地提高了金融服務(wù)的效率和水平。而且網(wǎng)絡(luò)可以方便進(jìn)行不同語(yǔ)言文字間切換，也為網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造必要條件。

3.服務(wù)成本低。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬銀行，可不需要實(shí)際的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)，它的設(shè)置成本和管理成本都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于一個(gè)傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)。

4.提供了銀行拓展業(yè)務(wù)的良好基礎(chǔ)。在網(wǎng)上銀行的基礎(chǔ)上可以發(fā)展出許多新興的金融產(chǎn)品，例如：網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)、網(wǎng)上證券交易等，從而增加中間業(yè)務(wù)的收入。

5.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作有極大的自由度，銀行推行新業(yè)務(wù)更容易了，眾多銀行紛出奇招，也給市場(chǎng)帶來(lái)了很大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，行業(yè)斗爭(zhēng)更為激烈。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果，有著傳統(tǒng)銀行所無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，打破了一百年來(lái)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理模式，使得銀行業(yè)在不斷的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷的促進(jìn)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將成為各國(guó)金融領(lǐng)域新的經(jīng)營(yíng)契機(jī)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。目前，就全球而言，銀行與互聯(lián)網(wǎng)大致有以下三種形式：

1.沒(méi)有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種完全虛擬的銀行。1995年10月18日誕生了世界上第一家將虛擬營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行――美國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)銀行，從此網(wǎng)絡(luò)銀行便在世界金融經(jīng)濟(jì)有了一席之地。

2.已存在的傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與互聯(lián)網(wǎng)，提供網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，即允許客戶(hù)直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)賬戶(hù)余額、轉(zhuǎn)移資金、付款等服務(wù)，盡力的滿(mǎn)足客戶(hù)的要求，這是一種實(shí)體與虛擬結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)銀行。

基于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)放式網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子商務(wù)離不開(kāi)兩個(gè)重要環(huán)節(jié)，一是電子交易環(huán)節(jié)；二是電子支付環(huán)節(jié)。因此，電子貨幣作為網(wǎng)上交易必備的支付工具在電子商務(wù)中占據(jù)舉足輕重的地位。電子商務(wù)的發(fā)展進(jìn)一步要求銀行的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)向全球開(kāi)放。

由于互聯(lián)網(wǎng)全球化的實(shí)現(xiàn)，通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)使用者可以無(wú)需跨出國(guó)境直接使用外國(guó)金融機(jī)構(gòu)提供的電子結(jié)算服務(wù)，從外國(guó)發(fā)行機(jī)構(gòu)直接獲取電子貨幣。因此，以電子貨幣進(jìn)行的結(jié)算服務(wù)已出現(xiàn)無(wú)國(guó)籍化趨勢(shì)。隨著中國(guó)加入WTO，國(guó)外金融機(jī)構(gòu)已對(duì)國(guó)內(nèi)金融造成很大的威脅。如何增強(qiáng)結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力便成了難題。即使是對(duì)國(guó)內(nèi)的使用者，其保護(hù)措施和監(jiān)督體制也不盡完善。在美國(guó)，到2001年底，已有71%的國(guó)民銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了網(wǎng)站，50%的國(guó)民銀行能提供交易類(lèi)型銀行業(yè)務(wù)，所有的大型國(guó)民銀行均能提供交易類(lèi)型銀行業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

1996年6月，中國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，開(kāi)始通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)向社會(huì)提供服務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行日益壯大，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展便出現(xiàn)了很多特點(diǎn)：

1.設(shè)立網(wǎng)站開(kāi)展網(wǎng)上銀行數(shù)量增加，不可否認(rèn)，這是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，人們更喜歡更方便，更快捷的方式，網(wǎng)上銀行正是人們所需要的，不出門(mén)便可買(mǎi)到喜歡的東西，便可享受到想要的服務(wù)，有一種服務(wù)上門(mén)的感覺(jué)。

2.外資銀行進(jìn)入國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。目前，獲準(zhǔn)在中國(guó)內(nèi)地開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的外資銀行包括匯豐銀行業(yè)務(wù)、東亞銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等。

3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)數(shù)量在迅速增加。信息技術(shù)的普及也讓更多的人接受了網(wǎng)絡(luò)銀行，上網(wǎng)買(mǎi)東西辦業(yè)務(wù)的人多了業(yè)務(wù)數(shù)量自然也就多了。

4.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)，服務(wù)品種增多。2000年以前，我國(guó)銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類(lèi)服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類(lèi)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢(xún)、外匯牌價(jià)查詢(xún)、投資理財(cái)查詢(xún)、賬戶(hù)咨詢(xún)、賬戶(hù)資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、網(wǎng)上支付、代客外匯買(mǎi)賣(mài)等，部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)開(kāi)始試辦網(wǎng)上小數(shù)額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款和其他授信業(yè)務(wù)。根據(jù)人們的需求網(wǎng)上銀行也在不斷的完善自己，開(kāi)創(chuàng)更多業(yè)務(wù)。

四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問(wèn)題

經(jīng)過(guò)十余年的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行正在步入多元化的應(yīng)用階段，網(wǎng)絡(luò)銀行已然已經(jīng)滲透到人們的生產(chǎn)生活中。然而，網(wǎng)絡(luò)銀行自身所存在的許多問(wèn)題和漏洞也亟待解決與彌補(bǔ)。

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施需要加強(qiáng)，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率偏低，有些偏僻山區(qū)甚至沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)信號(hào)，建網(wǎng)成本便加大，使得上網(wǎng)費(fèi)用偏高。

2.網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)安全是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問(wèn)題，首先是信息的保密性不夠，有些信息會(huì)經(jīng)過(guò)多種傳遞導(dǎo)致信息泄露：再是信息真實(shí)完整性不足，容易作假或被篡改。最后是網(wǎng)絡(luò)自身安全問(wèn)題，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的網(wǎng)絡(luò)不得不令人擔(dān)憂，而目前我國(guó)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的法律工作相對(duì)落后，沒(méi)有建立健全的與之配套的法律體系。

3.銀行電子化進(jìn)程相對(duì)較慢，投入不足，造成銀行電子化規(guī)模小、技術(shù)水平低，還停留在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化上。

五、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要對(duì)策

1.從政府角度看為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)由郵電部獨(dú)家壟斷的局面導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)的費(fèi)用居高不下，一方面抬高了銀行的經(jīng)營(yíng)成本，另一方面，也會(huì)影響客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的接納。打破壟斷的唯一途徑就是放松管制而引入競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)政府應(yīng)該放松對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的管制，尤其是要打破郵電部獨(dú)家壟斷國(guó)際信道的局面，降低互聯(lián)網(wǎng)費(fèi)用與銀行成本，最大限度發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，為我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。

2.要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防護(hù)體系。網(wǎng)絡(luò)銀行安全運(yùn)行的核心問(wèn)題是如何降低網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)生成的各種風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)絡(luò)金融交易過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)能夠與其他形式的金融交易工具形成有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。為了建立可靠的網(wǎng)絡(luò)銀行安全防護(hù)體系，中央銀行應(yīng)建立專(zhuān)門(mén)的技術(shù)委員會(huì)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)安全進(jìn)行統(tǒng)一論證，采取一系列合適的解決網(wǎng)絡(luò)銀行安全的技術(shù)方案，保證正確的信息在銀行和客戶(hù)之間的傳遞。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)交易信息的操作風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)品種時(shí)，需要進(jìn)行嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和研制周全的預(yù)防措施，通過(guò)采取物理安全策略，設(shè)置防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的事前防護(hù)。

第3篇

1.網(wǎng)絡(luò)銀行的概念和特點(diǎn)

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的概念

自20世紀(jì)60年代起，美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家的傳統(tǒng)銀行已開(kāi)始著手電子化服務(wù)建設(shè)，他們將計(jì)算機(jī)技術(shù)引入客戶(hù)服務(wù)和公司管理。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展，目前已經(jīng)業(yè)務(wù)和管理的電子化管理，建成了全方位的電子化銀行體系。網(wǎng)絡(luò)銀行的闡述應(yīng)從兩個(gè)方面進(jìn)行：一是從機(jī)構(gòu)的角度，指銀行基于互聯(lián)網(wǎng)和消費(fèi)者客戶(hù)端開(kāi)辦業(yè)務(wù)；另外，從產(chǎn)品和服務(wù)的角度來(lái)看，傳統(tǒng)銀行或者新興金融企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)提供金融服務(wù)，不僅包括傳統(tǒng)的銀行服務(wù)，也包括互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新帶來(lái)新的金融業(yè)務(wù)。在日常生產(chǎn)生活中，我們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行更多的認(rèn)識(shí)是基于業(yè)務(wù)的角度，即網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的興起原因

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生并取得發(fā)展主要有以下幾個(gè)方面的原因：

1.2.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要企業(yè)創(chuàng)新。由于經(jīng)濟(jì)和貿(mào)易的迅速發(fā)展，銀行和企業(yè)客戶(hù)，個(gè)人客戶(hù)，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間出現(xiàn)大量的、經(jīng)常性的聯(lián)系，這些量大面廣，重復(fù)繁瑣的交易操作，繼續(xù)采用人工方法使銀行的運(yùn)營(yíng)成本高企，運(yùn)營(yíng)效率降低，而且容易出錯(cuò)，從而導(dǎo)致金融交易的失敗。

1.2.2科技的發(fā)展。隨著信息化時(shí)代的到來(lái)，加速了計(jì)算機(jī)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的普及，同時(shí)引發(fā)生活和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式的變革，這些都給銀行服務(wù)的傳統(tǒng)服務(wù)帶來(lái)了很大的影響。充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)成果，最大限度地滿(mǎn)足客戶(hù)的要求，為客戶(hù)提供方便，快捷，安全的金融服務(wù)，并占領(lǐng)市場(chǎng)是銀行的必然選擇。

1.2.3消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣的演變。隨著上網(wǎng)用戶(hù)數(shù)量的大幅增長(zhǎng)，通過(guò)網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)足不出戶(hù)購(gòu)物的宅男宅女使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)成為了一種重要的消費(fèi)習(xí)慣。甚至總理也以“消費(fèi)時(shí)點(diǎn)”來(lái)形容網(wǎng)絡(luò)的影響力。

1.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本特點(diǎn)

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)公司和社交網(wǎng)絡(luò)存在眾多聯(lián)系。其特點(diǎn)歸納來(lái)說(shuō)有以下幾點(diǎn)：

1.3.1差別化服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠提供互動(dòng)式的溝通方式，客戶(hù)訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以提出具體的業(yè)務(wù)需求或購(gòu)買(mǎi)一個(gè)具體的金融解決方案，網(wǎng)絡(luò)銀行也一直在互動(dòng)方面進(jìn)行努力。

1.3.2業(yè)務(wù)辦理更高效?？蛻?hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)去完成賬戶(hù)查詢(xún)，資金轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)金存取和其他銀行業(yè)務(wù)，享受在線銀行優(yōu)質(zhì)，快捷，準(zhǔn)確，方便的服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了通過(guò)電腦、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端的快捷支付。

1.3.3衍生新的金融產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行能夠集中利用其價(jià)優(yōu)勢(shì)和互聯(lián)網(wǎng)豐富的信息資源，提供企業(yè)信用評(píng)級(jí)，財(cái)務(wù)信息，投資分析等服務(wù)創(chuàng)新，不斷改進(jìn)，提高附加值信息，加強(qiáng)銀行信息中介職能。

2.網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)概況

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)種類(lèi)、服務(wù)深度都在不斷地豐富、提高和完善。大體上，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)一般包括兩大類(lèi)：一類(lèi)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)只是把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)從現(xiàn)實(shí)中的柜臺(tái)搬到了網(wǎng)上辦理。另一類(lèi)是完全針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)多媒體能夠?qū)崿F(xiàn)互動(dòng)的特性來(lái)設(shè)計(jì)提供的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)品種。這類(lèi)業(yè)務(wù)以客戶(hù)為中心、以科技為基礎(chǔ)，真正體現(xiàn)了按照市場(chǎng)的要求“量身定做”的個(gè)特色。

截至目前，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開(kāi)辦的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)多達(dá)上百種，下面簡(jiǎn)單列舉幾家銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)：

2.1.1北京銀行：查詢(xún)賬戶(hù)信息、查詢(xún)境外交易、查詢(xún)網(wǎng)上購(gòu)物記錄、短信天使服務(wù)、收款人名冊(cè)管理、繳納水費(fèi)、供暖費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上基金、網(wǎng)上貴金屬業(yè)務(wù)、網(wǎng)上國(guó)債、電子雜志等。

2.1.2民生銀行：個(gè)人金融業(yè)務(wù)、小區(qū)金融業(yè)務(wù)、小微金融業(yè)務(wù)、公司金融業(yè)務(wù)、同業(yè)金融業(yè)務(wù)、直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)等等。

2.1.3交通銀行：理財(cái)、基金、繳費(fèi)、黃金、外匯、保險(xiǎn)、網(wǎng)上購(gòu)物等等。

2.2 發(fā)達(dá)國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

在發(fā)達(dá)國(guó)家，網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展迅速。和20世紀(jì)后許多新鮮事物一樣，美國(guó)是網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生地。20世紀(jì)90年代，在克林頓總統(tǒng)的強(qiáng)力推動(dòng)下，美國(guó)信息高速公路系統(tǒng)的建設(shè)和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入普通家庭的普及，為網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)奠定了基礎(chǔ)。1995年10月，美國(guó)建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB，據(jù)統(tǒng)計(jì)，在1997年5月27日，美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到2000年3月14日，這個(gè)數(shù)量達(dá)到了1930家，到2010年底美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)達(dá)到了4200萬(wàn)。在亞洲，新加坡、日本等國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)銀行也正發(fā)展到一個(gè)，并仍已相當(dāng)?shù)乃俣壤^續(xù)發(fā)展著。

2.3 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，中國(guó)擁有著后發(fā)優(yōu)勢(shì)，從2013年起，騰訊、阿里巴巴、蘇寧易購(gòu)申請(qǐng)涉足銀行業(yè)務(wù)的消息就已經(jīng)盡人皆知。支付寶、微信也開(kāi)通了理財(cái)服務(wù)，高過(guò)一般金融機(jī)構(gòu)的收益率在很短的時(shí)間內(nèi)就積累了上億的用戶(hù)。

就在2014年7月，銀監(jiān)會(huì)披露了近日已正式批準(zhǔn)三家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)的消息。這三家民營(yíng)銀行分別是由騰訊、百業(yè)源公司、立業(yè)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的深圳前海微眾銀行，由正泰集團(tuán)、華峰氨綸為主發(fā)起人在設(shè)立的溫州民商銀行，由華北集團(tuán)、麥購(gòu)集團(tuán)為主發(fā)起人設(shè)立的天津金城銀行。我們注意到，騰訊成為了這批獲準(zhǔn)進(jìn)入真正意義上的銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)公司，這無(wú)疑實(shí)現(xiàn)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)軍銀行業(yè)的夢(mèng)想。我們相信，接下來(lái)會(huì)有更多實(shí)力雄厚的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入銀行業(yè)。一直以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)用戶(hù)體驗(yàn)的關(guān)注以及提供差別化服務(wù)的能力都是令其他行業(yè)望其項(xiàng)背的。

銀監(jiān)會(huì)表示，上述三家試點(diǎn)銀行將在發(fā)展戰(zhàn)略和市場(chǎng)定位等方面各具特色。如深圳前海微眾銀行將辦成以重點(diǎn)服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)為特色的銀行，溫州民商銀行定位于主要為溫州區(qū)域的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)和小區(qū)居民、縣域三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，而天津金城銀行將重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)。

3.網(wǎng)絡(luò)銀行目前存在的問(wèn)題