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從十八屆三中全會(huì)強(qiáng)調(diào)“讓市場(chǎng)發(fā)揮對(duì)資源配置的決定性作用”，到“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的提出，以為總書記的黨中央對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)問題的思索與實(shí)踐，特別是對(duì)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論的繼承與發(fā)展，有效地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的活力。2014年，在國(guó)務(wù)院政治工作報(bào)告中，首次講到“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業(yè)、‘三農(nóng)’等實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹?！保?］又在今年的政府報(bào)告里，形容蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)為“異軍突起”。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，中央政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，給予了它們前所未有的機(jī)遇及挑戰(zhàn)。

1中國(guó)特色市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論與時(shí)俱進(jìn)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)現(xiàn)代社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說是最有效的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式之一。作為社會(huì)性的歷史存在物，從人類的生存與發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新本能具有有利于社會(huì)發(fā)展的一面，尤其是在我國(guó)社會(huì)生產(chǎn)力不夠高的社會(huì)狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融客觀上促進(jìn)了社會(huì)進(jìn)步。該類經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)最重要的作用是盤活了其中的資本。資本在現(xiàn)代社會(huì)中，是組織社會(huì)生產(chǎn)的主要形式，促進(jìn)了生產(chǎn)力的飛速發(fā)展。資本這個(gè)范疇在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中必不可少。1978年以來，我們走的路子就是《資本論》闡釋的從表至里的資本推進(jìn)道路，資本促進(jìn)了社會(huì)財(cái)富涌流，并為人類全面發(fā)展創(chuàng)造了更加可靠的條件。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中必不可少。在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，一切有利于發(fā)展社會(huì)生產(chǎn)力、有利于增強(qiáng)國(guó)家綜合國(guó)力、有利于提高人民生活水平的經(jīng)濟(jì)方式都應(yīng)拿來發(fā)展社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種有效提升經(jīng)濟(jì)活力的金融模式，應(yīng)順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展而出現(xiàn)。在十二屆全國(guó)人大三次大會(huì)上作出的政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理提出“制訂‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國(guó)際市場(chǎng)。”［2］寥寥數(shù)字，意義深遠(yuǎn)?？偫韺?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融問題的發(fā)言無疑成為互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)有效發(fā)展的有利信號(hào)，也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)正式進(jìn)入決策層視野，以其巨大的發(fā)展?jié)摿Γ龠M(jìn)了本國(guó)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展。

2互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式

2.1第三方支付第三方支付主要是講具有相應(yīng)信譽(yù)與實(shí)力的非銀行部門，采用信息科技，通過和各種金融機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，使得客戶和銀行緊密聯(lián)系的電子支付模式。是應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富多樣，線上線下全覆蓋的支付工具，而不僅僅局限于互聯(lián)網(wǎng)支付。

2.2P2P網(wǎng)貸P2P(Peer－to－Peerlending)即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。借助于第三方互聯(lián)網(wǎng)中介平臺(tái)，讓資金借貸當(dāng)事人實(shí)現(xiàn)對(duì)接匹配，在該類平臺(tái)上，想要貸款的群體找到有資金實(shí)力的和愿意出借方，一方面，對(duì)于貸款人而言通過與其他貸款人共同分擔(dān)債權(quán)而降低風(fēng)險(xiǎn)提高把控能力;另一方面借款人也可以在大數(shù)據(jù)信息中充分比較而選擇有利于自己的利率條件。P2P有3種運(yùn)營(yíng)模式:第一種是純?cè)诰€模式，其特點(diǎn)是無行審核，資金借貸活動(dòng)都通過網(wǎng)上完成，審核借款人信用等級(jí)通常采取視頻認(rèn)證、身份認(rèn)證、查看銀行流水賬單等手段。代表是拍拍貸和聯(lián)名信用。第二種是線上線下結(jié)合模式，借款人從平臺(tái)提出借貸申請(qǐng)后，平臺(tái)借助入戶調(diào)查的方式委托其所在地方的商審查借貸方的信用等級(jí)。此模式以翼龍貸為代表。第三種是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，在此種方式中，中間人是企業(yè)，不斷篩選出貸款人，并用個(gè)體名義實(shí)現(xiàn)借貸，然后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給理財(cái)投資者，模式代表為宜信，不過該模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中。

2.3大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融的運(yùn)作方式主要包括兩種，一種是供應(yīng)鏈金融模式，典型是蘇寧與京東。另一種是平臺(tái)模式，典型是阿里小額信貸類的方式。在篩選剖析海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)后，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)帶來客戶信息和價(jià)值信息，以了解顧客的消費(fèi)習(xí)慣與偏好為目的，收集顧客的消費(fèi)和交易記錄，實(shí)現(xiàn)精確營(yíng)銷。

2.4眾籌眾籌，是一種通過預(yù)購(gòu)和團(tuán)購(gòu)的方式向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的金融模式。創(chuàng)業(yè)公司與創(chuàng)業(yè)個(gè)人借助于互聯(lián)網(wǎng)SNS傳播的優(yōu)勢(shì)，以向大眾展示相關(guān)項(xiàng)目的方式，贏取人們的矚目，得到人們的認(rèn)同與支持并愿意投資。國(guó)內(nèi)知名的眾籌平臺(tái)有四種，第一種是股權(quán)眾籌平臺(tái)，以天使匯、創(chuàng)投圈、大家投等為代表;第二種是市場(chǎng)宣傳平臺(tái)和創(chuàng)新產(chǎn)品預(yù)售，以點(diǎn)名時(shí)間、眾籌網(wǎng)為典型;第三種是音樂、影視、人文和出版等創(chuàng)造性項(xiàng)目的夢(mèng)想實(shí)現(xiàn)平臺(tái)，典型是淘夢(mèng)網(wǎng)、追夢(mèng)網(wǎng)等;第四種則主要是微公益募資平臺(tái)。

2.5信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu)，就是利用信息技術(shù)達(dá)到升級(jí)改造以往的運(yùn)營(yíng)流程，做到電子化管理、運(yùn)作的保險(xiǎn)、證券與銀行等領(lǐng)域的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融行業(yè)在未來幾十年發(fā)展的大致趨勢(shì)就是金融信息化。目前，我國(guó)銀行信息化建設(shè)已經(jīng)達(dá)到一定高度，形成了從網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行與自助銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)系統(tǒng)。

2.6互聯(lián)網(wǎng)金融門戶該類門戶即借助于第三方服務(wù)平臺(tái)營(yíng)銷金融產(chǎn)品或網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷金融產(chǎn)品，以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來展現(xiàn)每個(gè)金融單位的產(chǎn)品，客戶比較后買進(jìn)喜歡的金融產(chǎn)品。該模式不存在風(fēng)險(xiǎn)，也不是平臺(tái)來進(jìn)行金融產(chǎn)品的具體營(yíng)銷，平臺(tái)亦不擔(dān)負(fù)各類金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)貸之家、格上理財(cái)、銀率網(wǎng)、好貸網(wǎng)、融360等是目前該類門戶領(lǐng)域的典型。

3當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管情況

互聯(lián)網(wǎng)金融具有隱蔽性與匿名性特點(diǎn)，因此要實(shí)現(xiàn)此方面的監(jiān)管難度很大。還有就是中國(guó)的此類金融模式產(chǎn)生時(shí)間較短，還未完全將發(fā)展中的不足表現(xiàn)出來，使得不存在專門的法律規(guī)章與治理它的運(yùn)作，亦不存在專業(yè)的部門規(guī)劃和支持其發(fā)展。

3.1互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法缺失由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，使得金融創(chuàng)新的速度也不斷加快，該類金融的創(chuàng)新一方面推動(dòng)了金融的發(fā)展，另一方面亦給金融監(jiān)管帶來很多新的難題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的虛擬性，金融體系也在增強(qiáng)其不穩(wěn)定性，金融監(jiān)管的有效性亦會(huì)明顯降低。和以往金融也有區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在還未確立其創(chuàng)新界定，使得有關(guān)的立法、監(jiān)管基本上也較為落后。目前金融監(jiān)管部門仍然對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下“先發(fā)展，后規(guī)范”的傳統(tǒng)監(jiān)管模式，雖然管但是也擔(dān)心管理不當(dāng)而成為該類金融發(fā)展的絆腳石。所以，有關(guān)部門的監(jiān)管活動(dòng)進(jìn)退維谷，該類問題亦為今后該領(lǐng)域監(jiān)管時(shí)候一定要認(rèn)真思考的問題。

3.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證困難和以往的柜臺(tái)業(yè)務(wù)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融有著明顯的虛擬性，導(dǎo)致對(duì)違約責(zé)任的查證與交易當(dāng)事人身份的確認(rèn)均有著很多障礙。相關(guān)機(jī)構(gòu)確認(rèn)事實(shí)從而適用法律的依據(jù)就是證據(jù)，然而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行保存與記載的模式均是電子憑證，這對(duì)以往的取證活動(dòng)是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，很容易就可以篡改與偽造電子證據(jù)，這些交易監(jiān)管的獨(dú)特性使得其比監(jiān)管別的類型的違法犯罪活動(dòng)難度大?，F(xiàn)在中國(guó)沒有完善的跨市場(chǎng)的監(jiān)管制度，因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)和證券市場(chǎng)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的，使得監(jiān)管部門的取證效率不高，對(duì)于虛擬貨幣問題的監(jiān)管更是舉步維艱。

3.3目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不清互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)與幾個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)，監(jiān)管第三方支付業(yè)務(wù)的是人民銀行，監(jiān)管第三方證券基金銷售業(yè)務(wù)的是證監(jiān)會(huì)，監(jiān)管銀行的則是銀監(jiān)會(huì)。冗雜的監(jiān)管制度必然導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，監(jiān)管的真空地帶存在很大問題，使一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)鉆了空子。

4對(duì)當(dāng)今中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的政策建議

4.1加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法和制度建設(shè)，建立健全該領(lǐng)域的法律法規(guī)框架一是通過探析國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)該類問題的探索研究，合理全面地認(rèn)識(shí)評(píng)估該種類型金融發(fā)展的潛在特點(diǎn)，使其促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行。二是盡快促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的法律制度體系建設(shè)，加緊制定完善與之有關(guān)的立法，如消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信管理、金融監(jiān)管、公平競(jìng)爭(zhēng)等，努力營(yíng)造權(quán)責(zé)分明的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和良性發(fā)展提供制度保障。

4.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)范化一是科學(xué)合理把握互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)容忍度，既要絕對(duì)尊重其本身的發(fā)展規(guī)律與金融從業(yè)者、網(wǎng)絡(luò)從業(yè)者的創(chuàng)新精神，為該行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新提供空間;又要確保監(jiān)管到位，堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線，確保其健康有序發(fā)展。二是盡快明確相關(guān)監(jiān)管部門和監(jiān)管責(zé)任，為確保監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，制定并落實(shí)符合中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策和監(jiān)管措施。傳統(tǒng)的審慎監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等手段，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性和虛擬性，難以進(jìn)行有效實(shí)施，建議目前以行為監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為主要監(jiān)管方式。三是著重加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，主要包括系統(tǒng)安全、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)真實(shí)性、市場(chǎng)準(zhǔn)入等，建議將該類金融納入工信部網(wǎng)站備案系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)控;對(duì)其系統(tǒng)安全進(jìn)行實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，要求有關(guān)的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)保障網(wǎng)上交易安全。四是對(duì)該類金融進(jìn)行宏觀調(diào)控，加強(qiáng)早期預(yù)警和監(jiān)測(cè)，進(jìn)而優(yōu)化其流動(dòng)性管理。五是增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)性，如果監(jiān)管的力度、監(jiān)管行動(dòng)或是監(jiān)管規(guī)則有差異，極其容易產(chǎn)生監(jiān)管不力、監(jiān)管重復(fù)、監(jiān)管套利等現(xiàn)象。

4.3充分利用行業(yè)協(xié)會(huì)及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育和保護(hù)一是積極施展行業(yè)協(xié)會(huì)在自律規(guī)范方面，以及促進(jìn)該種行業(yè)更好更快發(fā)展的作用。建立行業(yè)協(xié)會(huì)，不僅僅能夠促進(jìn)各企業(yè)的交流與溝通，整合此類行業(yè)發(fā)展資源，達(dá)到規(guī)范自律、創(chuàng)新協(xié)作、多方共贏、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，還可以加強(qiáng)與相關(guān)部門的合作，如加強(qiáng)與金融監(jiān)管及相關(guān)主管部門的對(duì)接工作，增強(qiáng)交流溝通，通過探索分析該類行業(yè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則，從而更加有力的引導(dǎo)其健康快速穩(wěn)步發(fā)展。2013年8月，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)產(chǎn)生，亦為國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)組織。上海在信息服務(wù)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)的牽頭下，成立了國(guó)內(nèi)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟，自建聯(lián)盟內(nèi)共享的預(yù)期信息平臺(tái)，防范貸款人過度舉債、減少壞賬損失，幫助業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)規(guī)范行業(yè)發(fā)展起到了良好的作用。二是提高互聯(lián)網(wǎng)金融客戶的自我防范實(shí)力，加強(qiáng)對(duì)他們的教育與保護(hù)，不斷增加擴(kuò)寬該類金融服務(wù)消費(fèi)者投訴的通道。

作者：張?bào)愕?單位：天津理工大學(xué)